Сбербанк возврат страховки по потребительскому кредиту

Страховка по потребительскому кредиту в Сбербанке

Как и любое другое банковское учреждение, Сбербанк при выдаче потребительских займов тщательно анализирует материальное положение и кредитную историю потенциальных клиентов.

Содержание

Избежать абсолютно всех рисков при выдаче займа невозможно, поэтому многие банки прибегают к использованию дополнительных инструментов, таких как страхование.

Оно позволяет не только гарантировать защиту интересов банка, но и дает возможность заемщику обезопасить себя от непредвиденных жизненных обстоятельств, которые могут привести к потере трудоспособности и неспособности вовремя погасить возникшую задолженность.

Последнее время происходит много споров о необходимости оформления страховых полисов при получении потребительских кредитов.

Одни считают это навязыванием дополнительных услуг, другие расценивают такую возможность, как средство минимизации рисков в условиях нестабильных обстоятельств.

Поскольку страхование является платной услугой, вполне очевиден интерес потенциальных клиентов в целесообразности ее использования.

Закон о защите прав потребителей запрещает навязывать клиентам дополнительные услуги в обязательном порядке и отказывать в предоставлении одних из-за отказа клиента оформить другую услугу или приобрести определенный продукт.

Очень часто такая ситуация возникает как раз при оформлении кредитов и сопутствующих страховых программ. Какие преимущества и недостатки несет в себе страхование при получении займов и особенности таких услуг будут рассмотрены ниже.

Для чего это нужно? ↑

Чтобы понять суть страхования, стоит посмотреть на финансовую сторону процесса выдачи кредита со стороны банка-кредитора и конечного клиента.

Кредитор, выдавая клиенту средства, в первую очередь заинтересован в их возвращении в срок, а также получении прибыли от такой сделки в виде процентов.

Минимизация рисков частично происходит благодаря комплексной скоринговой проверке заемщика.

Оценивая большое количество параметров клиента, банк может с той или иной вероятность предположить его поведение в будущем и оценить перспективы возврата средств на основе статистических расчетов и данных о поведении клиента.

Но полностью исключить риск отказа от обязательств со стороны клиента такой инструмент не позволяет.

Не рассматривая мошеннические и иные неправомерные действия, можно сказать, что клиент, в свою очередь, при получении ссуды также желает с ее помощью удовлетворить возникшие потребности и вовремя вернуть кредит банку.

При этом получая кредит, заемщик рассчитывает на определенный график погашения исходя из его доходов.

Если по каким-либо причинам уровень его доходов понизится или они вовсе исчезнут, то это повлечет определенные сложности в погашении кредита, нарушение кредитной истории и судебную тяжбу с кредитором.

По этой причине клиенту важно обезопасить себя от рисков, связанных с невозможностью оплаты долга.

В обоих вышеприведенных случаях универсальным инструментом, помогающим избежать возникновения таких ситуаций, является страхование интересов банка-кредитора и заемщика.

Обоюдно выгодная программа страхования позволяет сторонам сделки снизить риски невыполнения обязательств и вернуть средства.

Другая сторона вопроса о необходимости страхования при оформлении кредитов состоит в количестве таких программ страхования и перечне непосредственно страховых случаях.

Бывает, что банки предлагают страхование по тем направлениям, которые не всегда актуальны в каждом конкретном случае и приводят лишь к дополнительным расходам со стороны клиента.

Как правило, стоимость оформления страховки в основной части ложится на потенциального заемщика.

При оформлении займов с одновременным страхованием определенных рисков клиенту всегда необходимо тщательно изучать договор.

В нем должны быть описаны все нюансы, касающиеся среди прочего условий возврата страховой суммы, порядка оформления и критериев наступления страховых случаев.

Если вам требуется помощь в погашении кредита, вам могут ее предоставить. За более подробной информацией, обращайтесь к статье.

Способы оформления ↑

Оформление страхования от рисков неисполнения финансовых обязательств актуально лишь для тех, кто уже получил или только собирается взять потребительский кредит в Сбербанке.

Исходя из этого, становятся очевидными способы оформления такой страховки – при оформлении займа или в период действия кредитного соглашения.

Страхование различных рисков при получении кредита является добровольным. Банк также не вправе отказать в получении других услуг, если клиент изъявит желание отказаться от договора страхования.

Клиенту, оформляющему кредит, сотрудник банка предложит получение страховки во время подачи им заявки.

Происходит это непосредственно в отделении банка, после того как клиент отправил заявку в режиме онлайн или подал ее при личном присутствии.

Исчерпывающую информацию об условиях и способах оформления страховки заемщик также может получить при обращении в контактный центр банка.

Оформить страховку потенциальные клиенты могут, предоставив банку письменное заявление действующего образца, где будут указаны вид страхования, сроки предоставления соответствующих услуг, стоимость и другие параметры.

В рамках получения потребительских займов, клиенты могут оформить различные виды страхования.

Наиболее распространенные категории это риски потери работы и страхование жизни и здоровья заемщика.

Согласно условиям договора, страховыми случаями являются:

  • смерть клиента во время действия договора страхования (а также договора потребительского кредита);
  • недееспособность в связи с установлением заемщику инвалидности 1-й или 2-й группы;
  • потеря работы в связи с определенными обстоятельствами (ликвидация предприятия, отказ от перевода в другой регион, сокращение штата и реорганизация, расторжение трудового договора в связи со сменой собственника предприятия, чрезвычайные обстоятельства, прекращение трудового договора по причине признания работодателя безвестно пропавшим).

Некоторым категориям клиентов может быть отказано в получении страховки в том случае если они:

  • находятся в возрасте младше 18 или старше 65 лет;
  • состоят на учете в психоневрологическом, наркологическом, кожно-венерологическом или туберкулезном диспансере;

страдают онкологическими заболеваниями на момент подписания договора кредитования и страхования, скачать файл с которыми, можно здесь;

  • являются носителями ВИЧ-инфекции или перенесли инфаркт, инсульт, страдают сахарным диабетом и прочими тяжелыми заболеваниями, полный список которых указан в правилах страхования;
  • по службе или в связи с профессиональной деятельностью подвержены определенным рискам (в эту категорию входят некоторые категории военнослужащих и сотрудников спецслужб, работники вредных производств, каскадеры, испытатели и прочие);
  • инвалиды всех категорий.
  • Решение о признании определенного события страховым случаем находится в единоличной компетенции страхователя, коим выступает компания ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

    Существуют также определенные ограничения, которые не дают основания признать страховщиком наступление страховых случаев, даже при явных признаках таковых.

    Среди прочего, клиент может не получить возмещения убытков по договору страхования при наступлении страхового случая если он:

    • получил травмы при злоупотреблении алкоголем или наркотическими препаратами и лекарствами без назначения врача;
    • участвовал в террористических атаках или массовых беспорядках на стороне инициатора;
    • занимался опасными с точки зрения получения травм видами спорта (гонки, прыжки с парашютом, сплав по горным рекам, альпинизм, подводное плавание и другие);
    • расторгнул трудовой договор по собственной инициативе.

    Обязательна ли страховка? ↑

    Услуги страхования рисков потери работы, смерти или недееспособности заемщика являются полностью добровольными.

    При необходимости клиент может отказаться от таких услуг и оформить кредит без страховки.

    Многие считают страхование лишь дополнительной и вовсе не обязательной в их случае услугой, но примеров того, как страхование выручало в трудную минуту, довольно много.

    Во сколько обойдется оформление? ↑

    Страхование на добровольной основе жизни заемщика, его здоровья или рисков потери работы имеет единый тариф, который составляет 2,99% от суммы получаемых в рамках кредита средств.

    При условии страхования исключительно жизни и здоровья клиента размер тарифа составит 1,99% от размера получаемого кредита.

    Добровольное страхование жизни и здоровья клиента с возможностью выборочного применения определенных параметров подразумевает стоимость в 2,5% от суммы кредита.

    Другие условия типовых договоров страхования, а также полисов с возможностью выбора параметров приведены по указанным ссылкам.

    Также можно ознакомиться с условиями страхования рисков потери работы заемщиком по следующему адресу.

    Список необходимых документов ↑

    Для оформления страховки от заемщика не понадобится каких-либо документов, кроме гражданского паспорта и при необходимости копии кредитного договора.

    Но при наступлении страхового случая клиент или его доверенное лицо (родственник) обязан будет предоставить страховщику пакет документов, в зависимости от ситуации.

    Эти документы предназначаются для подтверждения наступления страхового случая и будут рассматриваться перед выплатой страховой премии.

    В перечень таких документов входят:

    • свидетельство о смерти заемщика;
    • выписка из истории болезни или амбулаторной карты лечебного учреждения, если в него обращался клиента во время действия страховки;
    • акт о несчастном случае, возникшем на производстве;
    • справка об установлении определенной группы инвалидности;
    • документы или справки от органов МВД о наступлении страхового случая и другие.

    Просроченная страховка ↑

    Поскольку страхование жизни, здоровья и рисков потери работы заемщиком происходит на добровольной основе (при получении исключительно потребительских займов, не подразумевающих приобретение автотранспорта и недвижимости), то никаких требований касательно сроков продления страховки банк не выдвигает.

    Иная ситуация в случае ипотечных займов, где некоторые программы страхования являются обязательными.

    Если клиент, оформивший ипотечный кредит вовремя не продлит действие страховки, то согласно условиям договора кредитования, банк вправе потребовать с него досрочной оплаты всей суммы долга.

    В противном случае заемщик вынужден будет уплатить штраф за каждый месяц отсутствия продленной страховки, а также пеню.

    Если вы решили оформить кредит под залог автомобиля в Сбербанке, то вам необходимо ознакомиться со статьей.

    А для получения ответа на вопрос — почему сбербанк отказывает в кредите, вам необходимо перейти по адресу.

    Непосредственно перед наступлением срока окончания действия страхового полиса банк или страховщик предупреждают клиента о необходимости продления страховки.

    Смотрите так же:  Приставы нижняя омка

    Это происходит посредством короткого текстового сообщения или по звонку менеджера.

    Для продления страховки клиент может обратиться в то отделение банка, где он оформлял кредит или непосредственно к страховщику, если это допускается процедурой, установленной банком.

    Видео: Бессрочный кредит в РФ

    Как правило, договор страхования подписывается на период действия кредитного соглашения между заемщиком и банком-кредитором.

    Иногда срок действия полиса страхования может быть большим, если условия страхования допускают такую возможность.

    При досрочном погашении кредита полис страхования будет действовать до момента окончания программы страхования или полной выплаты возмещения страховщиком по наступившему страховому случаю.

    Страхование определенных рисков при получении кредита несет в себе некоторые преимущества:

    • клиент может не переживать по поводу исполнения финансовых обязательств перед банком при непредвиденных обстоятельствах;
    • страховка Сбербанка может покрывать различные риски, а клиенту доступен выбор параметров.

    Есть также и в оформлении страховых полисов недостатки:

    • дополнительные расходы на подключение программы страхования;
    • множество ограничительных факторов, при которых страховщик может отказать в возмещении ущерба по страховому случаю.

    Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus, Twitter.

    Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели слева. Спасибо!

    Процедура возврата страховки по кредиту Сбербанка

    Любой гражданин, который хоть единожды сталкивался с процедурой оформления кредита, знает о желании банка навязать страховку. Зачастую кредитные менеджеры с радостью информируют клиента о кредите, условиях получения и погашения, а договор страхования выдают без предварительного устного упоминания вместе с кипой бумаг на подписание.

    Страховка к кредиту настолько распространена, что преподносится банковскими служащими как нечто само собой разумеющееся. Грешит этим и Сбербанк.

    Для чего нужна страховка?

    Обычно речь идет о страховании жизни и здоровья заемщика.

    Прежде всего, оно необходимо банку на случай неплатежеспособности клиента по причине:

    • Получения инвалидности;
    • При наступлении смерти.

    Вероятность наступления этих обстоятельств после оформления кредита не увеличивается, то есть остается весьма незначительной. Но банк настаивает на страховании, якобы компенсируя риски.

    Клиент представляет полную информацию о себе и своей платежеспособности, а потому может смело уклониться от страховки. Тогда банки используют другие ухищрения: повышение ставок.

    Некоторые финансовые институты оговаривают такие условия, что при отказе от страховки переплата по кредиту повышается на 2-3 п.п. По сути, это определенное нарушение прав заемщика.

    Ведь оформленная страховка не спасет, если человека уволят с работы или снизят заработную плату. Страховой случай наступает лишь в крайней ситуации.

    Аналогичные санкции предусмотрены и на случай несвоевременного страхования залога.

    Можно ли отказаться от страховки?

    По вышеупомянутому жилищному кредиту, а также по автокредитам обязательная страховка якобы не предусмотрена. Но без нее использование заемных средств осуществляется на менее выгодных условиях. Обычно страховка составляет 1% от невыплаченного кредита, а штрафные ставки гораздо дороже.

    Для потребительских кредитов ставка неизменна до полного возврата кредита. Исходя из этого проще не возврат страховки по кредиту Сбербанка, а отказ от нее заранее в начале оформления документов.

    Получение кредита начинается с написания заявления на его выдачу. Заявление пишется на банковском бланке, где внизу упоминается страхование. Заявитель собственноручно должен отметить, что на оформление дополнительного договора страхования он не согласен.

    На практике это повлечет отказ в согласовании кредита на запрошенных условиях (не полный отказ, но предложение получить меньшую сумму под больший процент).

    Подобную ситуацию можно обжаловать в суде, но для этого потребуется время. Если есть возможность ждать, можно попробовать доказать свои права и воспользоваться кредитом без страхования на начальных условиях.

    Как возместить расходы на страховку?

    Если услугу все же навязали, возникает вопрос: как оформить возврат страховки по кредиту в Сбербанке? Интересно, что о данной услуге знают все, а, как вернуть по ней деньги – единицы. Причина тому – мелкий шрифт.

    В 2016 году Сбербанк возвращал страховку по кредиту в течение двух недель после ее оплаты. Неукоснительное следование этому правилу особенно важно, поскольку законом срок полного возврата страховой премии оставлен на усмотрение страховщика.

    Преждевременное завершение обязательств по договору страхования жизни и здоровья заемщика предусмотрено только в одном случае – из-за прекращения договора займа. То есть Сбербанк произведет возврат страховки при досрочном погашении кредита за неиспользованный период.

    Можно досрочно отказаться от договора страхования кредита в Сбербанке, но возврат страховки в таком случае будет недоступен, страховая премия останется у страховщика. Поэтому если установленные банком сроки пропущены, то остается списать расходы на страховку в непредвиденные убытки.

    Как вернуть страховку по кредиту Сбербанка, если срок возврата только начался?

    • В филиал банка направляется соответствующее заявление способом, подтверждающим получение: либо заказным письмом с уведомлением о вручении, либо один экземпляр сдается нарочно, а на втором сотрудник Сбербанка ставит дату принятия и свою подпись, заверяя их печатью;

    • Возврат страховки по потребительскому кредиту, погашенному в Сбербанке досрочно, осуществляется по такому же заявлению с указанием расчетного счета для зачисления средств.

    Чтобы не возникло вопросов по страхованию, следует при оформлении кредитного договора оговорить все нюансы. Не нужно бояться вопросов. Чем больше их задано, тем лучше клиент узнает, как он сможет вернуть средства по полису, отказаться от него вовсе, но получить кредит на выгодных условиях.

    Возврат страховки по потребительскому кредиту в Сбербанке

    Просмотр 5 сообщений — с 1 по 5 (5 всего)

    85 дней с момента взятия кредита Вчера я позвонил снова сотруднице, она сразу начала с извинений и говорит, что не заметила этого раньше, что в моем случае возврат страховки не возможен. Возможен только в случае досрочного погашения, такое бывает? Я сказал что хочу вернуть бумаги которые она забрала, страховой договор и тот отказ от страховки, она говорит что договор отдаст в конце недели а отказ от страховки который я подписывал говорит недействительный т.к. она плохо посмотрела и там нельзя было отказаться.

    Сбербанк возврат страховки по потребительскому кредиту

    09/06/2016 года был оформил потребительский кредит на сумму 411 522,00 руб. на срок 5 лет. под 19,9% годовых. В сумму кредита была включена как обязательная сумма страхования жизни в размере 61522,54 руб. за весь срок страхования (ООО СК «Сбербанк страхование жизни»дог.№1102296840 от 09/06/2016г). Специалист банка озвучила, что без оформления «добровольного» страхования жизни будет однозначный отказ банка в выдаче кредита, к тому же сотрудница сообщила, что при досрочном погашении кредита неиспользованная страховая сумма не возвращается, НЕ УПОМЯНУВ, что я имею право на 14-дневный срок в течении которого возможен отказ с возвратом полной суммы страховки! Почему специалисты Сбербанка вводят в заблуждение клиентов, навязывая огромную страховку клиентам, замалчивают условия отказа от нее?

    На момент подачи заявки я находилась в затруднительном положении и вынужденно дала согласие на страхование. Причем УСЛОВИЯ ПРЕКРАЩЕНИЯ УЧАСТИЯ В ПРОГРАММЕ СТРАХОВАНИЯ не прописаны в Заявлении на котором клиент ставит подпись, и, конечно, хоть бегло, но просматривает перед подписанием. Все это прописано в Памятке-Условиях, которую просто выдают на руки как брошюрку.

    Также прошу обратить внимание, что указанная сумма за подключение к программе страхования была включена в сумму моего кредита, т.е. кредитование тесно связано со страхованием, т.к. при пересчете суммы кредита менялась и страховая сумма (при страховании не привязанном к потребительскому кредиту,сумма страхования была бы фиксированной, независимо от суммы кредита). На данную сумму банком начислялись проценты по общим условиям договора в нарушении ст. 16 закона «О защите прав потребителей», которая запрещает обуславливать приобретение одной услуги обязательным приобретением другой.

    При обращении на горячую линию Сбербанка, а также посредством Телеграмм,мне был озвучен отказ в возврате страховки в связи с досрочным погашением кредита 27/02/2018г. 23/03/2018 года я обратилась в Иркутское отделение №8586 ПАО Сбербанк с заявлением об отказе от Договора страхования с возвратом денежных средств пропорционально неиспользованному периоду по причине досрочного погашения кредита (Обращение №180323 0134 668100 от 23/03/2018г). На что был получен отказ: «в связи с тем, что прошло более 14 дней, и договор страхования был заключен, основания для возврата денежных средств отсутствуют (основание: Раздел «Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков»

    Возвращаясь к Разделу 5 «Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков» действующих на 09 июня 2016 года, пункт 5.2 гласит: «если физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении физического лица был заключён Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая физическому лицу, облагается налогом на доходы физического лица по ставке 13 % — для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом — ПАО Сбербанк в момент их возврата». В данном пункте нет ни слова про строки подачи заявления и нет ссылки на другие пункты Условий!

    Таким образом, я имею право на возврат оплаченной мной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду по причине досрочного погашения кредита. Прошу рассмотреть мое обращение о прекращении участия в программе страхования ПРИ УСЛОВИИ ВОЗВРАТА денежных средств, в порядке досудебного урегулирования.

    Возврат страховки по кредиту в Сбербанке

    В этой статье мы будем говорить про возврат страховки по кредиту в Сбербанке. Эта тема является настоящим «камнем преткновения» на пути многочисленных заёмщиков крупнейшего в России банка (и не только его), взявших кредит, и в нагрузку к нему на «добровольно-принудительной» основе, оформивших страховку. Нет, её можно и не оформлять (за исключением страхования заложенного имущества по ипотеке), тогда и проблемы с её возвратом не возникнет, но попробуй, откажи, когда без неё кредит не дают. Пусть это и, мягко говоря, незаконно, тем не менее не каждый сможет настоять на своём и пойти в отказ – большинство клиентов страховку всё-таки оформляют, польстившись на обещания менеджера вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита.

    Смотрите так же:  Звонили судебные приставы

    Радует, что заёмщик сегодня начитанный (благо отзывов в интернете полно), и он тут же после получения кредита подает заявление на отказ от страховки на законных основаниях (это можно сделать в течение 5 дней согласно законодательно утверждённому периоду охлаждения или в течение 14 дней с момента её оформления согласно условиям Сбербанка). А что делать, если ситуация другая – кредит погашен досрочно, и есть все основания вернуть часть страховки из-за прекращения существования страхового риска? Делается всё то же самое. Подаётся соответствующее заявление, но в ответ от банка в подавляющем большинстве случаев ожидаемый – отказ. Заметьте, не во всех случаях, всё же некоторым людям удаётся её вернуть. Вот эту тему мы и разберём более подробно, возможно, у кого-то появится надежда вернуть немалые средства, оплаченные банку, а другой разуверится в такой возможности, и махнёт на это дело рукой. Приступим…

    С кем заёмщик имеет дело?

    Мы не будем рассуждать о правовых основах и целесообразности оформления страховки в Сбербанке, а перейдём сразу к делу. Итак, вы согласны застраховать свою жизнь и здоровье на весь срок действия кредита. При этом вам дают на подпись не договор страхования, а заявление на подключение к «программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика».

    Что это означает? Это означает то, что вы присоединяетесь к коллективному договору страхования, по которому страхователем являетесь не вы, а ПАО Сбербанк, а страховщиком будет ООО «Сбербанк страхование жизни» (освежите в памяти, кто такой страхователь и страховщик). Вы в этом случае имеете статус застрахованного лица, т.е. физического лица, в отношении которого заключен договор страхования.

    Таким образом, банк вам оказывает услугу, экономя ваше время – вы страхуете риски без обращения в страховую компанию, и в случае наступления страхового случая, решаете все вопросы в том же банковском отделении. Это, конечно, плюс.

    Но есть и минус. Банк берет с заёмщика не только страховую премию (компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику), но и дополнительную плату за подключение к программе коллективного страхования, которая идёт в широкий карман банка (в виде комиссии за подключение к программе страхования), и никакого отношения к страховщику не имеет.

    Обратите внимание! Если бы вы при оформлении кредита изъявили желание своими ножками прийти в ООО «Сбербанк страхование жизни», и там заключили индивидуальный договор страхования, то вы бы сэкономили очень приличную сумму, и менеджеру на это нечего было бы возразить. Он бы оформил кредит без ухудшения условий, так как вы страхуете все необходимые риски сами – люди об этом, к сожалению, не задумываются. Более того, вы с таким же успехом можете выбрать любого страховщика, аккредитованного в Сбербанке, а таких компаний сейчас немало.

    Другое дело, что банк может вам повставлять палки в колёса, ссылаясь, к примеру, на то, что не оформит займ без полиса, но это всё решаемо.

    Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика

    Перед тем как соглашаться на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика (далее, ДС), не помешает ознакомиться с условиями участия в этой программе, которые определяют порядок участия в ней клиента Сбербанка.

    Кстати, самый первый пункт условий звучит следующим образом:

    «Участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг».

    Это к вопросу о неправомерности втюхивания страховки сотрудниками банка под предлогом невозможности выдачи кредита без её оформления.

    Там же мы найдём условия возврата страховки по кредиту в Сбербанке (правильнее говорить о возврате денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования). Актуальную версию этого документа можно найти на сбербанковском сайте (http://www.sberbank.ru/ru/person/bank_inshure/insuranceprogram/life/accident).

    Знакомьтесь с ним, только скачав его из первоисточника или получив от сотрудника банка в отделении (если дадут). Дело в том, что примерно раз в год условия меняются, и с ними меняются условия возврата страховки. Поэтому надо рассматривать ту версию условий участия в программе ДС, которая действовала на момент страхования (закон не имеет обратной силы). И, надо сказать, чем свежее этот документ, тем больше банк ущемляет заёмщика в его правах на получение части оплаты за подключение к программе страхования при досрочном погашении.

    Итак, в условиях участия до 6 апреля 2015 года у заёмщика было право вернуть страховку при полном досрочном погашении кредита.

    Сумма возврата ограничивается частью от 57,5% от платы за подключение за вычетом НДФЛ 13%.

    6 апреля 2015 года условия претерпели изменения. Теперь о досрочном погашении ничего не говорится, и в разделе 4 появилось интересное предложение о возможности вернуть сумму денежных средств, которая облагается налогом.

    Версия документа от 21 марта 2016 года также видоизменила раздел 4. Теперь подчеркивается, что клиент должен для подачи заявления лично прийти в подразделение банка, и не допускается отправка заявления по почте или другим способом.

    Здесь же появляется неоднозначный пункт 4.2 (если клиент подключается к программе ДС с дополнительным риском недобровольной потери работы заёмщика, то это будет пункт 5.2). Этот пункт клиенты и сам банк трактуют по-своему. Первые считают, что речь идёт о возможности вернуть часть платы за подключение, а банк в лице своих сотрудников разъясняет совсем другое. И получается, что Сбербанк противоречит сам себе.

    И на это однозначно намекает ответ одного из клиентов на приведённое выше разъяснение.

    И, наконец, самый свежий документ на момент написания этой статьи датируется 16 января 2017 г., где заёмщику ещё больше «закручивают гайки» (см. п.4.4.), т.к. с этого момента возврат средств и режим налогообложения будет рассматриваться в индивидуальном порядке.

    Мы ещё поговорим о том чуть дальше, почему Сбербанк не прописывает в своих условиях запрет на возвращение страховки при полном досрочном погашении – здесь, видимо, не всё так просто. А теперь мы приступим к описанию действий заёмщика, которые, несмотря на возможные сложности, всё же могут привести к положительному исходу событий.

    Как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке? Способы возврата

    Пробежимся по возможным вариантам возврата и более подробно остановимся на том, как вернуть страховку в Сбербанке после досрочной выплаты кредита.

    В течение периода охлаждения (5 дней после заключения договора страхования)

    В соответствии с указанием ЦБ РФ, с 1 июня 2016 года на территории России действует так называемый период охлаждения, который даёт законную возможность застрахованному отказаться от страховки в течение 5 дней, подав соответствующее заявление. После чего в течение 10 дней заявление должно быть рассмотрено и деньги возвращены. Более подробно об охлаждающем периоде мы писали в этой статье, здесь лишь обратим внимание на фактическую бесполезность этого закона для сбербанковских клиентов, так как он действует только для индивидуального страхования и бесполезен для коллективного. Но его можно применить, если заёмщик сам пойдёт в страховую и купит индивидуальный полис.

    В течение 14 дней

    Эту возможность вернуть деньги, отказавшись от страховки в течение 14 дней со дня подключения к программе страхования, Сбербанк предоставил своим благодарным клиентам по собственной инициативе (раньше, кстати, это срок составлял 30 дней). Читайте про отказ от страховки в статье, посвященной этой теме. Здесь особых трудностей не возникает, и банк идёт клиентам навстречу, в некоторых случаях затягивая рассмотрение заявления клиента об отказе от договора страхования.

    В прежних условиях участия в программе ДС банк себе оставлял себе лазейку для удержания с клиента 13% с возвращаемой страховой премии (если договор был уже заключен на момент подачи заявления об отказе), но теперь вроде всё честно – за 14 дней вы можете вернуть ПОЛНУЮ плату за подключение в любом случае. Это же можно сделать и после 14 дней, если договор страхования в отношении застрахованного лица ещё не был заключен, но это, как вы понимаете, из области фантастики.

    Значительно сложнее вернуть деньги, если вы, допустим, спустя 1 год обратились в банк после досрочного погашения займа.

    После полного досрочного погашения кредита

    Процесс возврата страховки в этом случае требует выбора определённой тактики. Сначала заёмщик должен посетить банк и написать заявление на отказ от страховки в связи с досрочным погашением кредита.

    Вместе с этим заявлением предоставляются обычно следующие документы: копия кредитного договора; паспорт; справка из банка о полном погашении кредита; заявление на подключение к программе добровольного страхования.

    Велика вероятность получить отрицательный ответ, но надо с чего-то начинать.

    Следующий шаг – написание претензий. Для начала пишем аргументированную претензию в Сбербанк и отправляем его заказным письмом по почте (с уведомлением о вручении). Еще лучше его отдать в подразделение банка, где вам оформляли кредит.

    Если вы получили кредит до апреля 2015 года, то после его досрочной выплаты ссылаемся на раздел 4 условий и ожидаем ответа (поскольку в условиях явно сказано о возможности возврата, то проблем, скорее всего, не возникнет).

    Если дата получения займа варьируется с середины 2015 по 2016 год, то одним из аргументов является п.4.2 (5.2.), где явно указана возможность возвратить страховую сумму.

    В соответствии со ст. 958 ГК РФ:

    «При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено “иное”».

    В нашем случае возврат предусмотрен договором.

    Ну а для кредитов, полученных с 2017 года (и если другие способы не помогли), приводим уже совсем другие аргументы.

    Смотрите так же:  Трудовой договор с директором филиала ооо образец

    Претензию не мешает оставить на известных публичных сайтах, где сотрудники Сбербанка отвечают на вопросы клиентов и помогают их решить. Собственно, пару таких отзывов с удачным концом, оставленных на финансовом портале banki.ru, мы разберём чуть далее. Чем качественнее будет написана претензия, тем выше вероятность решения банка в вашу пользу.

    Обязательно напишите о просьбе рассмотреть ваш вопрос в досудебном порядке, с последующим обращением в высшие инстанции (в суд). Вот пример финальной концовки подобной претензии:

    «Прошу рассмотреть мое обращение о прекращении участия в программе страхования при условии возврата денежных средств, в порядке досудебного урегулирования. В противном случае оставляю за собой право обращения в суд и другие надзорные органы по защите прав граждан РФ.»

    Также вы можете обратиться с претензией в Центральный банк РФ (ЦБ является регулятором страховой отрасли), к финансовому омбудсмену, в ФАС (Федеральная антимонопольная служба – между прочим, обращения туда не надо игнорировать, они могут быть весьма результативны), в Роспотребнадзор. Читайте более подробно, как и куда можно пожаловаться на банки.

    Есть ещё очень хороший и удобный способ решать свои проблемы онлайн. Это обращение на сайты юридических консультаций в режиме онлайн , где действующие юристы смогут оказать вам помощь бесплатно или за символическую плату (например, pravoved.ru или другие сайты). Там вы можете прямо задавать свой вопрос и выложить ваши документы, которые помогут юристам принять правильное решение и дать вам нужные аргументы для обращения в суд (или даже помочь с таким обращением). Подобные сайты хороши тем, что вы получите коллегиальное мнение профессионалов, а не будете связаны мнением одного человека, хоть и юриста, если вы решите обратиться к нему офлайн. Если стоимость страховой премии составляет внушительную сумму, то есть смысл потратиться на подобные услуги.

    Итак, если вы решили идти до конца, то рассмотрим несколько аргументов, применяемых юристами для защиты своих клиентов в подобных делах.

    Аргументы для защиты своих прав

    1. Заёмщик не был должным образом проинформирован о размере комиссионного вознаграждения банка – банк списал деньги одной суммой (плата за подключение к программе страхования). Налицо нарушение ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» о предоставлении потребителю необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающей возможность их правильного выбора. В этом случае банк вводит заёмщика в заблуждение, когда последний считает уплаченную сумму – суммой страховой премии, что на самом деле не так.

    В реальности комиссия банка может в разы превышать страховую премию. При этом в соответствии со ст. 29 вышеуказанного закона потребитель при обнаружении недостатков оказанной услуги вправе отказаться от исполнения договора по оказанию услуги и потребовать полного возмещения убытков. Оплаченная заёмщиком сумма страховой премии взысканию не подлежит (эту сумму можно узнать, сделав запрос страховщику), так как договор страхования действует до определённого в нём срока (или до выплаты страховщиком возмещения при наступлении страхового случая). А комиссия подлежит возврату. К тому же, в соответствии со ст. 395 ГК РФ в случае неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата и пр. на возвращаемую сумму начисляются проценты.

    Таким образом, основная задача заёмщика – не расторжение договора страхования, а возврат части денежных средств, отданных в качестве платы за подключение к программе страхования .

    2. Если в страховую компанию перечислена только страховая премия, а плату за подключение к услуге страхования банк взял себе в виде комиссии за свои услуги, то суды могут посчитать (есть подобные практики) такую комиссию необоснованным обогащением банка (ст. 1102 ГК РФ) и могут взыскать её в судебном порядке. Дело в том, что фактически такая комиссия не более чем фикция – каких-либо конкретных услуг банк не оказывает, а лишь исполняет обязательство по своему агентскому договору со страховой компанией.

    3. Если плата за подключение к программе ДС была включена в сумму кредита (т.е. кредитование тесно связано со страхованием), то налицо нарушение ст. 16 закона «О защите прав потребителей», которая запрещает обуславливать приобретение одной услуги обязательным приобретением другой. На данную сумму банком начисляются проценты по общим условиям договора, а значит, она является дополнительным источником дохода для получения банком незаконной банковской комиссии. Такая комиссия не предусмотрена нормами ГК РФ, законом «О банках и банковской деятельности» и иными федеральными законами и нормативно-правовыми актами.

    4. В пользу заёмщика играет ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», которая говорит, что потребитель имеет право отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

    Рекомендуем вам ознакомиться с информацией по следующим ссылкам: https://pravoved.ru/question/1194843/ и https://pravoved.ru/question/1186887/.

    Отзывы про удачный возврат страховки в Сбербанке или как победить систему?

    Далеко не всем желающим вернуть страховку в Сбербанке удалось это сделать, но всё же есть успешные прецеденты. На сайте banki.ru можно прочитать отзывы-претензии, которые помогли удачно решить вопрос о возвращении всей суммы страховой премии. Вот один из них.

    Заёмщик ориентировочно через месяц после подключения к программе подал заявление на официальном бланке + заявление, написанное от руки (в качестве приложения к официальному). Заявления были зарегистрированы в отделении (что очень важно!). При этом кредит даже не был погашен, а проситель аргументировал своё право на отказ от страховки и получение денег пунктом 5.2 (4.2). Это тот самый пункт, в котором явно сказано о возможности возврата. После первоначального отказа, был написан этот отзыв, и через некоторое время банк вернул деньги.

    В комментариях люди удивляются, как это возможно, если другим отказывают, и как заёмщику удалось победить систему?

    Ещё один похожий отзыв, где заёмщику улыбнулась удача. Ситуация практически та же.

    Оба отзыва объединяет то, что после получения первоначального отказа от банка с отпиской на невозможность возврата по причине истечения 14 дней, после которых страховка не возвращается, люди не опустили руки и продолжили отстаивать свои права.

    Одна из типичных ситуаций – отказ сотрудников Сбербанка принять заявление о расторжении договора страхования. Решается эта проблема просто. Берёте книгу жалоб и предложений и пишете претензию на имя отказавшего сотрудника. Далее вызываете старшего менеджера и доносите до него факт отказа, заодно припугнув претензией в ЦБ РФ или более высокому начальству. Они обязаны принять заявление от клиента.

    В обязательном порядке просите сделать копию заявления и проследите, чтобы на ней была проставлена отметка о принятии. Заявления должны быть зарегистрированы в виде номера обращения и этот номер также не мешает узнать. Номер обращения пригодится в дальнейшем – вы сможете узнать ответ на него на сайте банка в режиме онлайн или по телефону.

    Кроме этого, клиенты в этих отзывах не просто жаловались на невыполнение их законных требований, но и предупреждали банк об обращении с жалобой на него в различные инстанции, о чём мы уже ранее говорили. Не помешает подобные жалобы отправить заранее – хуже не будет, зато банку придётся по этим рекламациям отвечать, и если дело решится не в пользу заёмщика, а тот был прав, то это чревато банку проблемами.

    Но банк боится не только контролирующих органов. Не забываем про общественное мнение и про многочисленные негативные отзывы, которые подтачивают авторитет Сбербанка в глазах его многочисленных клиентов. Именно поэтому грамотно составленный отзыв на публичном ресурсе (а лучше не на одном) поможет решить проблему в вашу пользу. В ряде случаев банк может пойти с вами на индивидуальную сделку, не афишируя публично принятие решения в вашу пользу, но вам-то это и надо.

    Стоит признать, что банки откровенно навязывают страховку, но накопленная масса отзывов рано или поздно сделает своё дело, и всем кредитным учреждениям придётся с этим мириться и изменить своё поведение по отношению к заёмщику. Заёмщику же, в свою очередь, не помешает стать грамотнее в финансовых вопросах и отстаивать своё мнение ещё на этапе оформления услуг в банке.

    А теперь ответим на вопрос, а почему бы банку в условиях участия в программе страхования не написать однозначно, что страховка не возвращается. Если он это сделает, то как сотрудники её будут втюхивать? В этом случае они должны будут отрицательно отвечать на вопрос о возможности её возврата при досрочном погашении, что сильно уменьшит вероятность выдачи кредита, люди просто уйдут в другое место, крепко задумавшись. Именно поэтому банк оставил такую возможность, но на индивидуальных условиях. В общем, как договоритесь.

    И, напоследок, небольшой вывод. Если плата за подключение к программе страхования была небольшая (менее 10 тысяч рублей, хотя для многих и эта сумма является внушительной), то можно при досрочном погашении обратиться с заявлением в отделение и с онлайн-претензиями в различные инстанции, а также на известные интернет-ресурсы. Тратить нервы, время и деньги на суды, наверное, смысла нет. А если сумма внушительная (она может составлять 100 тысяч и более), то есть смысл биться до конца, задействую все рычаги воздействия на Сбербанк. Обязательно подавайте в суд, наняв для этого адвоката, который бы имел опыт подобных дел. Может деньги вы и не вернёте, но зато получите хороший опыт.