Почему такое дорогое осаго

Как бороться с дорогим ОСАГО: орудие водителя – способы снижения его цены
29.10.2015 &nbsp | Вернуться в список

2 480 000 водителей не страховали свою ответственность из-за удорожания обязательной страховки в этом, 2015 году. Об этом сообщает РСА: согласно официальным данным, по сравнению с 2014 годом в России объем продаваемых полисов автостраховки снизился на 8%. В абсолютном выражении это почти 2,5 миллиона водителей.

Не только подорожание ОСАГО портит статистику

Основной причиной негативной тенденции сами страховщики называют дорогое ОСАГО. Действительно, в 2015 году полис дорожал дважды после более чем 15-летнего удержания цен на одном уровне. В итоге обязательная страховая услуга стала едва ли не единственным продуктом, который оказался в Москве дешевле, чем в регионах.

Но эксперты спешат развеять миф о том, что только цена полиса привела к резкому падению продаж. Слишком дорогим автострахование стало не после увеличения базовой ставки и корректировки коэффициентов. Страхователь нуждается в снижении стоимости ОСАГО на фоне сопутствующих событий:

  • из-за кризиса закрылись многие компании (их автопарки простаивают на площадках или ждут покупателя);
  • снизился доход граждан почти на 3,5%;
  • растут цены на продукты обязательного использования (страхователь львиную долю семейного бюджета вынужден тратить на питание и одежду, ему не хватает на страховку);
  • уменьшились объемы реализации новых авто (по итогам сентября – почти на 30%).

Как страхователь реагирует на новые реалии?

Как на эти условия может отреагировать страхователь? Логично, что в его интересах поиск ответа на простой вопрос: как снизить стоимость ОСАГО? На конкретных действиях, если верить Игорю Юргенсу (глава РСА), этот интерес выражается в форме:

  • отказа от использования второй машины в семье;
  • ограничения эксплуатации машины 1-2 сезонами;
  • покупки поддельного полиса.

Последняя тенденция – наиболее настораживающая. По данным РСА, на 42 миллиона оформляемых договоров уже приходится миллион подделок.

Можно ли снизить цену ОСАГО?

При этом надо уточнить, что выгодным использование поддельной страховки не будет по двум причинам.

  1. РСА уже согласовал с ГИБДД условия запуска пилотного проекта по проверке ОСАГО с помощью камер наблюдения на дорогах (вероятность вычисления владельцев подделок сразу вырастет в десятки раз).
  2. В случае аварии «имитация» не спасет от расходов на ремонт пострадавшего автомобиля. Надо говорить, что он в условиях постоянного роста цен будет стоить по сравнению с ОСАГО дорого?

Что делать в сложившихся экономических и социальных обстоятельствах? Выход у автовладельцев один – страховаться правильно. А для этого надо понимать, как водитель может регулировать стоимость своей страховки. В его распоряжении три инструмента:

  • КБМ – пресловутый бонус за безубыточность, который страховщики нередко «забывают» учесть, а он может уменьшить расчетную сумму вдвое (на 50%);
  • тарифный коридор в 20%: не все, но некоторые заслуженные СК работают в сегменте нижней планки установленной ЦБ цены, найти их в своем регионе несложно, для этого есть третий инструмент;
  • калькулятор автогражданки , который посчитает страховку так, чтобы водитель понял, откуда взялась сумма (и мог при необходимости корректировать условия страхования, снижая итоговый тариф).

Самые простые способы уменьшить стоимость ОСАГО можно свести к трем пунктам.

  1. Считать КБМ самостоятельно, чтобы проконтролировать страховщика.
  2. Поступить, как многие российские семьи, – купить сезонный полис, а с зарплаты доплатить за его продление на год.
  3. Ограничить количество людей с доступом к машине.

К последней рекомендации: если доступ все же требуется обоим водителям, но один из них не достиг возраста в 22 года или не «добрал» месяц до трех лет стажа, его можно включить не сразу. Сначала снизить стоимость ОСАГО за счет его оформления только на опытного зрелого страхователя. А после исполнения 22 лет (пересечения трехлетней отметки опыта вождения) второго – бесплатно добавить его в полис.

Дорогое страхование: ОСАГО у нас и за рубежом

Полис ОСАГО в большинстве европейских стран удовольствие недешевое. Правда, и страховые выплаты значительные. Нам о таких суммах остается только мечтать.

Судите сами. За 12 лет, что у нас работает ОСАГО, лимит выплат пострадавшим увеличивали лишь один раз: максимальная сумма с начальных 160 тысяч рублей выросла до полумиллиона, – а в Европе выплаты компенсации по жизни и здоровью могут достигать пяти миллионов евро!

Пределы компенсаций по железу также значительно превышают российские. Разница может оказаться 160‑кратной (если пересчитать европейский лимит по «жестянке» в рубли). Но и за полис ОСАГО в Старом Свете платят в разы больше. Штраф за его отсутствие тоже много серьезнее: у нас водитель заплатит 800 рублей, а, скажем, в Испании – от 1000 евро.

Если честно, цена полиса ОСАГО вполне соответствует размеру осуществляемых по нему выплат. В отличие от России и Белоруссии, в Европе тарифы устанавливаются страховыми компаниями.

В приведенной схеме указаны средние базовые тарифы в европейских странах. Стоимость полиса для конкретного автовладельца определяется с учетом его опыта вождения и аварийности, категории транспортного средства и т. д. К примеру, в Германии страховка автомобиля гольф-класса обойдется владельцу в 1000–1200 евро при условии трехлетнего стажа вождения и отсутствия аварий и нарушений ПДД.

Если мы хотим получать подобные выплаты в России, тарифы придется уравнять с европейскими – и тогда размер базового тарифа составит минимум 18 тысяч рублей. Вы по-прежнему хотите жить в Европе?

Дорогое ОСАГО: скоро всё будет иначе

Камеры, штрафующие за отсутствие ОСАГО, удорожание полисов для неопытных водителей и злостных нарушителей, оформление ДТП с помощью смартфона. Это далеко не всё, что ожидает автомобилистов в ближайшем будущем. Подробности — в материале портала iz.ru.

Главным нововведением для водителей станут дорожные камеры, автоматически проверяющие наличие ОСАГО. Систему с начала сентября запустят в Москве, а потом и распространят по всей России. Первое время владельцы машин будут получать предупреждения за отсутствие ОСАГО, а через месяц реальные штрафы — 800 рублей. Не так много, но ранее ГИБДД предлагала штрафовать столько раз, сколько автомобиль проедет под камерами. В результате было решено ограничиться одним наказанием в день. Водители, только что купившие машину, на 10 дней получат иммунитет.

В широком коридоре

В сентябре будут повышены тарифы ОСАГО. Банк России планировал ввести изменения еще летом, но не успел зарегистрировать их в Минюсте. Осенью границы тарифного коридора базовой ставки будут расширены на 20% как в меньшую, так и в большую сторону. То есть если сейчас базовая ставка равняется 3432–4118 рублям, то в сентябре составит 2746–4942 рубля. Средняя цена полиса таким образом вырастет с 5,8 тыс. до 7 тыс. рублей. Полисы для владельцев мотоциклов и автомобилей юрлиц, наоборот, станут дешевле: для них уменьшена не только нижняя граница (на те же 20%), но и верхняя — на 10,9 и 5,7% соответственно.

По словам зампреда ЦБ РФ Владимира Чистюхина, расширение тарифного коридора принесет страховщикам до 15 млрд рублей дополнительных сборов, что позволит покрыть прошлогодние убытки от ОСАГО. Он выразил уверенность: если ОСАГО станет для страховщиков безубыточным, это может стать фактором для снижения его цены.

Расчет на индивидуальность

Коэффициент бонус-малус (КБМ), позволяющий получить скидку за безаварийное вождение, Банк России предлагает рассчитывать на каждый календарный год, а не на период действия полиса. Его значение будет привязываться к водителю, а не к автомобилю. С начала следующего года водителей с несколькими КБМ ждет амнистия — им будет присвоен наименьший коэффициент. Кроме того, бонус-малус не будет обнуляться, если человек не ездил продолжительное время.

Также ЦБ планирует реформу коэффициентов возраста и стажа: для молодых и неопытных водителей они будут повышены, для возрастных и опытных — снижены. Количество страховых сегментов увеличится с 4 до 50. В своих построениях Банк России опирается на статистику: начинающие водители возрастом до 24 лет попадают в аварии чаще тех, кому за 30.

Смотрите так же:  Госпошлина на выписку из егрп сумма

Нарушителям — дороже

Свои достаточно смелые изменения в закон об ОСАГО подготовил и Минфин. Прежде всего в министерстве предлагают отменить территориальный и мощностной коэффициенты, так как не видят связи места регистрации и мощности двигателя автомобиля с уровнем аварийности. А увеличивать стоимость страховки, руководствуясь стилем вождения, — для этого в автомобиле должен стоять специальный трекер. И количеством грубых нарушений — а это пьянство за рулем, серьезное превышение скорости и выезд на встречку.

По идее, аккуратным и законопослушным водителям страховка обойдется дешевле. В то же время с отменой территориального и мощностного коэффициентов она подорожает для жителей небольших населенных пунктов и владельцев маломощных автомобилей. Также Минфин предлагает ввести полисы с увеличенным до 1 млн покрытием, а для новых автомобилей сразу продавать их на 2–3 года.

«Страховой полис должен быть индивидуализирован. Среднего клиента по региону не существует, должен быть индивидуальный пакет для каждого человека исходя из его стажа, возраста. И самое главное — того, как он ездит: количество штрафов, манера вождения. То, к чему сейчас идут на Западе», — высказал мнение в беседе с корреспондентом портала iz.ru автоэксперт Игорь Моржаретто.

Российский союз автостраховщиков (РСА) в целом поддержал предложенные Минфином поправки. В то же время исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев отметил, что законопроект содержит некоторые новшества, которые «требуют дополнительного детального анализа и, возможно, будут являться преждевременными в существующих реалиях».

«Черный ящик» в автомобиле

Одно из «преждевременных новшеств» — умная телематика, определяющая манеру езды водителя. Гипотетически это может делать модернизированная система экстренного реагирования ЭРА-ГЛОНАСС. По информации «Известий», оператор системы АО «ЭРА-ГЛОНАСС» и РСА разработали национальные стандарты по передаче защищенной информации о мелких авариях страховым компаниям. Эти данные могли бы использоваться для оформления ДТП по европротоколу.

Генеральный конструктор АО «ГЛОНАСС» Михаил Кораблев рассказал, что совместно с ведущими автопроизводителями был проработан вопрос выпуска автомобилей с модернизированным оборудованием, при этом функция «Европротокол» не будет активизирована на конвейере. Для ее активации нужно будет подписать договор. Пока же терминалы ЭРА-ГЛОНАСС с расширенным функционалом существуют в виде опытных образцов.

Страховая телематика в части европейских стран является основным драйвером отрасли, лидерами здесь являются Италия и Великобритания. В России данное направление только зарождается и в основном при страховании каско.

«Многие годы общий объем телематики в автостраховании не превышал 20–25 тыс. абонентов. Этот год ознаменовался тендером на 200 тыс. абонентов. Это уже приличная цифра в данном бизнесе», — рассказал директор по развитию бизнеса АО «Группа Т-1» Игорь Хереш.

Директор департамента финансовых услуг ГК «АвтоСпецЦентр» Дмитрий Белов предположил, что скидка за аккуратное вождение должна не только повысить привлекательность покупки полиса, но и покрыть расходы на обслуживание устройства. По его словам, «умное страхование» выгодно только молодым автовладельцам, которые проигрывают по коэффициентам стажа и возраста. В свою очередь, аналитик компании «Открытие Брокер» Тимур Нигматуллин считает, что вилка базового тарифа для легкового автомобиля физлица делает установку оборудования бессмысленным.

Виртуальная страховка

Цифровые технологии постепенно проникают в ОСАГО. В настоящее время примерно половина полисов обязательного страхования оформляется в электронном виде. Причина — в простоте приобретения е-ОСАГО даже для жителей отдаленных регионов. Разумеется, при наличии интернета. Электронный полис можно купить в любое удобное время на сайте страховой компании, и он действует сразу, а не на следующий день, как при оформлении в офисе. Его стоимость будет рассчитана автоматически, с помощью базы данных РСА, а оплата производится по карте. Покупатель получает бланк по электронной почте — его распечатку можно возить с собой, а при утере сделать копию.

Главным идентификатором электронного полиса является номер в базе, таким образом, он защищен от подделок лучше традиционного — бумажный бланк даже такой крупной компании, как «Росгосстрах», может оказаться подделкой. Но полной защиты от мошенников не дает — покупатель может попасть на фейковый сайт страховой вместо официального.

Кроме того, Банк России недавно позволил страховщикам отказывать в е-ОСАГО в электронном виде, если заявление подает не собственник автомобиля. Это ответ на мошеннические действия посредников, которые вводят на сайте неверные данные, чтобы сделать страховку дешевле. Потом они корректируют полис в графическом редакторе и продают его клиенту за полную сумму, зарабатывая таким образом на разнице.

Ремонт по SMS

Мобильные приложения, помогающие оформить ДТП без участия сотрудников полиции, — следующий шаг ОСАГО в цифровое пространство. Пионером в этом направлении стала компания «Альфастрахование». В январе доля убытков, оформленных по европротоколу через приложение «АльфаСтрахование Мобайл», составила 43% и выросла до 63% в июле.

Оно позволяет не только упростить процедуру оформления, но и сэкономить время — теперь не нужно ехать в офис страховой с бумагами. Срок рассмотрения убытков составляет один рабочий день, а направление на ремонт сразу высылают в сервисный центр, о его готовности водителя проинформирует SMS-сообщение.

Мобильный европротокол

Свое универсальное приложение запустил Российский союз автостраховщиков — «Европротокол.ДТП» можно бесплатно скачать в App Store или в Google Play. Оно позволяет сделать съемку автомобилей и их повреждений на камеру смартфона или планшета. Фотографии будут переданы в базу данных АИС ОСАГО с точными координатами места и времени без возможности их дальнейшего редактирования. Кроме того, можно проверить полис по номеру или QR-коду.

Приложение должно понравиться страховщикам — они получают защищенные от мошенников снимки прямо из системы, — но пока не слишком упрощает оформление ДТП. Бумажное извещение всё еще необходимо заполнить и отдельно сфотографировать, участники ДТП в течение пяти дней должны предоставить документы в страховую.

Приложение позволяет оформить ДТП по европротоколу, даже если между водителями нет согласия по поводу его обстоятельств, но в этом случае нельзя будет рассчитывать на максимальный лимит в 400 тыс. рублей, установленный для Москвы, Санкт-Петербурга и их областей.

Полезное новшество или игрушка?

Несмотря на то что страховщики начали принимать данные, зафиксированные через новое приложение, требования к нему еще на согласованы с Центробанком. В РСА признались «Российской газете», что «Европротокол.ДТП» требует доработки.

Председатель общественного движения «Комитет по защите прав автомобилистов» Александр Холодов раскритиковал существующее приложение. По его мнению, оно создано исключительно для страховщиков и создаст неразбериху в головах автовладельцев.

«В законе изменений я не видел о том, что можно приравнять нажатие кнопочки в каком-то приложении к выполнению обязанностей по отправке уведомления. Поскольку это в законе не прописано, это всё, получается, игрушки», — рассказал эксперт Пятому каналу.

В то же время с октября следующего года для оформления безлимитного протокола будет обязательна фиксация ДТП при помощи технических средств контроля — ГЛОНАСС или мобильного приложения. Вне зависимости от того, есть ли разногласия между участниками.

Опять про ОСАГО

392 комментария

автор, ты мошенник и урод.

мошенник, потому что участвуешь в подделке документов, приобретая заведомую фальшифку (читай — уголовный срок)

урод — потому что если ты в результате аварии, будучи не правым, нанесешь урон, то денег с тебя не взять, и ты заранее это знаешь. Сразу появятся у тебя иждивенцы, сразу оф.зарплата будет 5 000 рублей итак далее. То есть, из-за твоего жлобства пострадает невинный человек.

нет денег на страховку — продай свою помойку и купи мопед

автор перекрытый наглухо, каждым своим комментарием это подтверждает, но как говориться, просто не нарывался еще на пердячую траву

я так и говорю, зачем мне это написал ? )

В свое время влетели в меня. Страховки у виновника не оказалось. Обратился в свою страховую с требованием оплатить ремонт. Оплатили, затем взыскали с виновника. Всегда такая схема была.

Не КАСКО ли у вас случаем была?

По суду почему не возмещал?

Оф зп — 4т.р., место прописки — дальний залупинск.

Вот и ищи-свищи такого пидараса.

В защиту автора-если жить по законам,то жить по ним должны ВСЕ.А не так,когда ты исправно платишь страховщикам,но стоит случиться аварии,то они находят over900 причин,чтобы не платить.С волками жить-по волчьи выть.Как то так.

Смотрите так же:  Как оформить ип в декрете

с себя начинать надо.

я вот тоже с себя начал, 9 лет сука им бабки относил, а как мне порвали дверь(40000 по тем деньгам) ручку(еще 5000) и зеркало(6000) +покраска, то страховая насчитала мне ущерба 11000. вот и заебись. машина конечно не сильно новая, но оцинкованная и не сгнила бы еще лет 20, а эти пидорасы продвинули свой ебучий закон с амортизацией.

вот поэтому надо делать независимую экспертизу. у меня подушки стрельнули в сиденье и потолке. 2 двери на замену, переборка дверей, немного пластика + центральная стойка под замену. мне страховая выплатила 56 тысяч рублей. независимая насчитала 560 тысяч рублей. из них 300 тысяч это кресло в сборе пассажирское, в которое я вставил за 2500 новую подушку безопасности с разбора, за 3500 мне его по шву зашили и еще 4000 прошивка подушки, общий ремонт сидения — 8000р против 300000.

общая сумма ремонта машины под ключ — 148 тысяч рублей против 560. кстати 560 независимая посчитала с амортизацией. без амортизации было 680 чтоль.

Про тех, кто убирает и про тех, кто сорит

Разумеется, с себя. Вот почти все исправно платят страховщикам. А страховщики на всех кладут болт. Значит, они начали с себя, и теперь все должны продолжать (и класть болт на страховщиков в ответ)

Как уже писалось — «если убрать из ОСАГО букву О — сразу стоимость упадет на порядок, и бланки будут, и все будуь бегать за водителями с предложениями и бесплатными бонусами»

Недостатка в желающих купить страховку ДГО по разным направлениям как-то в статистике страхового рынка не наблюдается.

Я пробовал, надоело

Аргумент ваш, «нет денег на полис езди на метро» в топку. Моя тачка старая и стоит 200к с какого хера я должен платить 10% от стоимости за спорную помощь при аварии. Подделка документов тоже не вариант, не одобряю. Но ценник это что-то космическое) я солидарен с автором, что можно на ещё одну машину накопить за короткий срок-и это показатель охуевания страховщиков

Цивилизованное общество тем и отличается, что способно усмирять свои животные желания и жить по правилам

Отвечая на ваше «какого хера» — потому что таковы общественные нормы и правила

Т.е. продажа страховки с допами не мошенничество? Т.е. установленный у тебя виндовс лицензионный? Может и офис у тебя лицензионный? Почему майкрософт должен страдать от того, что ты мошенник?

Может автор по праву готов принять вину и выплатить в случае аварии (да, да, есть такие люби). Как я понимаю на этот случай он и завел депозит, куда откладывает сэкономленные средства на страховке.

Нафига наговаривать на людей, еще до того как он совершил или не совершил поступок.

Все воруют, а я побольше!
Отсутствие лицензии на ПО никого не касается, кроме пользователя и производителя. А тут может пострадать третий человек, который не виновен в ДТП.

Устанавливая пиратскую винду, ты не наносишь ущерб в сотни тысяч случайному человеку, в отличие от ДТП. Все на словах Д’Артаньяны, пока не случится серьезного залета.

Неееее. Все установили бесплатную 10-ку.

ты тему не переводи, да!?

Если вина будет реально моя, починю авто пострадавшей стороны

это ты сейчас так говоришь. а долбанешь какой-нибудь мерседес дорогой, жена на уши присест и ты сольешься в те самые 5тыс зарплаты и окажешься гол как сокол

Ога, а вот если бы у бабушки был хуй, то она была бы дедушкой

Скажите что у вас за автомобиль? Я купил на свою за 8к со страхованием жизни. Легковушка 1,6 105 Л\с

Тот который хочу сейчас застраховать Хтрейл обычный в 31ом кузове

Странно, у меня тесть страховал CRV отдал 9к с допами. У вас какой регион?

т.е как человеку на Хтрейл тебе стало жалко страховку? Смиииииииииииищно. на Хтрейл денег хватило, на жизнь в мск денег хватило, на бенз денег хватило,а на страховку. НИ ХВАТИЛО.

По поводу покраски споров всегда возникает дахуя.

Скажу просто — на свой жопель астру я покрасил крыло, бампер и полирнул два элемента (два задних крыла привет уёбкам на парковке!) за 4500. Это я к чему?

Да к тому, что если ты хочешь следить за машиной, то нужно иметь в знакомых васю из гаража, но при этом надо туда инвестировать алкоголь, позвать на шашлычки.

Ведь потом будет машина у тебя, у жены, у сына. детей. Всех их надо будет красить/подкрашивать. Так лучше за 4.5 касаря 2 элемента покрасить и 2 полирнуть, чем сука за 8 покрасить ебливый бампер.

П.С. мне красили, я был не виноват и страховая погасила полностью весь ущерб и полторашка у меня осталась на бензин.

На машину бизнес класса за покраску я отдаю в районе 5-6 касарей (месяц назад). цена за элемент. машина 07 года. такие дела.

Страховку я оплачивал меньше недели назад и я отдал 2500. Пока ДТП не было по моей вине, но я уже отдал 5 касарей за 2 года.

Привет из РБ. Да, у нас такие цены на ремонт и страховки. И это дорого т.к. страж у меня меньше 2ух лет

ОСАГО дорогое и неизбежное

Автостраховщики хотят поднять стоимость полиса ОСАГО хотя бы для нарушителей, но сразу вдвое, а то и втрое. А ГИБДД заставить следить, чтобы без полисов никто не ездил.

Любимая тема страховщиков — повышение тарифов по ОСАГО. Эту идею они начали продавливать сразу после принятия закона об автогражданке. Поскольку страховщики считают убытком любую выплату, то они без стеснения пугают общественность колоссальными убытками.

И осенью 2014 года страховщикам удалось добиться первого повышения тарифов, а весной прошлого года — второго. Причем по результатам второго повышения тарифов для многих стоимость полиса выросла вдвое, а для отдельных категорий водителей, например молодежи без стажа,— в несколько раз.

Безбумажная реальность

То ли страховое лобби вошло во вкус, то ли почувствовало слабину, то ли и то и другое, но на днях Российский союз автостраховщиков (РСА) придумал новый способ повысить тарифы по ОСАГО. В РСА предлагают ввести специальный коэффициент для нарушителей. Если их предложение будет принято, то у нарушивших ПДД от пяти до девяти раз полис подорожает в 1,86 раза, за 10-14 нарушений — в 2,06 раза и так далее до 3,04 раза для тех, кто совершит больше 35 нарушений.

Глава РСА Игорь Юргенс заявил, что с Минфином эти изменения уже согласованы. «Для того чтобы новый коэффициент начал работать, нужно принятие поправок в закон. Надеемся, что в осеннюю сессию Госдумы это произойдет. Осталось также получить окончательное согласие ЦБ РФ с закрытым списком нарушений, которые учитываются при подсчете, а также согласование и взаимодействие информационных систем РСА и МВД. Предварительное одобрение со стороны Банка России уже получено»,— добавил он.

А чтобы хитрые российские водители не начали ездить без полисов, за что штраф составляет всего 800 руб., Игорь Юргенс предложил повысить и его, причем сразу в десять раз. «У некоторых водителей в этом случае может возникнуть желание вообще не покупать полис или купить фальшивый по дешевке. Тут мы рассчитываем на тесное взаимодействие с ГИБДД. Если наличие полиса будут контролировать камеры наблюдения, а штрафы будут автоматически приходить каждый раз, когда камеры зафиксируют отсутствие полиса на машину, то водители неизбежно купят настоящий полис, сколько бы он ни стоил»,— сказал глава РСА. И ключевая фраза в этой тираде лидера автостраховщиков — «сколько бы он ни стоил».

Почему такое дорогое осаго

Любое страхование опирается на одну очень важную идею — больше должны платить те, у кого выше риски, больше вероятность наступления страхового случая. Это относится и ко всем видам обязательного страхования.

Определение размера премии по ОСАГО тоже, разумеется, основывается на этом принципе. Страховые взносы водителей не равны. Как известно, для корректировки базового тарифа ОСАГО используются 8 поправочных коэффициентов. Они и должны привести к тому, что больше будут платить те, у кого вероятность стать виновником аварии самая высокая. Возникает вопрос — насколько эффективно и справедливо работает эта система?

Смотрите так же:  Арбитражный суд г.омска адрес

Ответ: диспропорции в централизованно установленных тарифах существуют, они недостаточно гибко отражают источники рисков. Пример гибкой системы ОСАГО нам дает Германия (при построении своей системы в начале 2000-х годов мы многое там позаимствовали). В этой стране общее количество факторов, источников риска, которые для расчета ОСАГО использует хотя бы один страховщик — порядка 70.

В реальности это означает, что в российской системе постоянно кто-то переплачивает, а кто-то, наоборот, платит мало. Выявление источников риска — это работа актуариев (экспертов, которые на основе изучения страховых случаев определяют факторы, влияющие на вероятность такого события, и рассчитывают тарифы).

Какие же диспропорции (можете называть их несправедливостями) видны актуариям на основе изучения страховых случаев по ОСАГО?

Например, возьмем нашу систему бонус-малус. Рождалась она совершенно замечательно, я был свидетелем этого события. Если немного упростить, то выглядело это так. Взяли немецкую систему и немного ее обкорнали: «Что-то там слишком много малусных (попавшие в них водители платят больше) классов. Давайте их обрежем, чтобы не так все сложно выглядело. А бонусную систему и скидки оставим такие же».

Но такая система оказалась финансово несбалансированной. Что это означает? Те скидки, которые предоставляют страховые компании безубыточным клиентам, не могут быть компенсированы теми надбавками, которые страховщики собирают с убыточных клиентов. Это довольно легко объяснить. Скажем, клиенту, у которого не было убытков (ДТП по его вине), предоставляется скидка 15%. На практике, в среднем у 9 из 10 клиентов в каждом отдельном году убытков не бывает. Если в нашей системе мы представим девяти водителям скидку 15%, то для десятого, того, кто принес нам убыток, мы должны поднять премию больше чем вдвое. Это нереально по длинному перечню причин. Система бонус-малус так не работает, она дает значительно менее существенные надбавки. Эта диспропорция означает, что плохие водители, чье вождение вызывает ДТП, явно недоплачивают в общую корзину.

В итоге надбавок не хватает. Мы еще не зашли так далеко, чтобы сравнивать наш опыт с опытом развитых рынков, где системы «бонус-малус» вводились еще в 1950-х годах. Но их опыт показывает, что с годами идет перемещение клиентов из малусных и нейтрального (с коэффициентом 1) классов в бонусные. Люди получают все больше и больше скидок в сравнении с получаемыми страховыми компаниями надбавками от неудачливых водителей. Регулируется этот дисбаланс поднятием средней премии. Такое увеличение фактически съедает бонусы, относительно новой, более высокой премии они уже не такие большие.

К тому же увеличение средней премии очень сильно бьет по тем клиентам, которые только набирают опыт вождения, по молодым водителям. Ведь нейтральный класс с поправочным коэффициентом «единица» предназначен именно для них, это так называемая базовая премия. Так вот базовая премия и росла очень существенно на развитых рынках, и, надо полагать, это ждет и нас.

Коэффициент мощности автомобиля влияет на аварийность вопреки тому, что иногда утверждают. Но тарифы, которые нам предписаны государством, явно перегибают палку. Здесь явно решается задача социальная: чтобы владельцы дешевых автомобилей платили поменьше, а за них платили владельцы дорогих автомобилей. Коэффициенты эти неразумны, так как явно завышают тарифы для очень мощных автомобилей. В этом случае, очевидно, переплачивают их владельцы.

Есть и источники риска, которые так и не получили своего коэффициента. На аварийность, например, влияет происхождение марки автомобиля. Это можно счесть не очень патриотичной антирекламой, но, к сожалению, автомобили отечественных марок намного более аварийны. Иномарки (включая те, что произведены на территории России) раза в полтора менее аварийны, чем автомобили отечественной разработки. Мы не изучали причины, но это факт. Я могу предположить, что причина достаточно банальна — это влияние качества тормозов плюс возможность более быстро совершать маневры и ускорения. Что в итоге — владельцы иностранных марок переплачивают.

Коэффициент, зависящий от возраста водителя, имеет у нас всего два диапазона — до 22 лет и после. В реальности с увеличением возраста буквально каждый год качество водителя — в среднем, конечно — улучшается, он становится спокойнее и аварий совершает все меньше и меньше. Водитель в возрасте «генерит», как правило, меньше убытков. Такая динамика наблюдается до определенной границы, условно я бы назвал 65 лет. После этого возрастного порога качество вождения начинает ухудшаться. Не драматично, но все же.

Есть еще возраст взросления. Молодые водители приносят в 3 –4 раза больше убытков, чем водители после 30. Интересно, что российская статистика очень сильно отличается от статистики западных стран. Там повышенные риски, связанные с молодым возрастом, годам к 27 заметно уменьшаются, разница в степени риска с более старшими категориями становится уже небольшой. А в России уровень риска становится «взрослым» между 30 и 40 годами. Резюме: нынешняя система недостаточно дифференцирует разницу между возрастами. Для 30-летнего, 40-летнего и 50-летнего действует один и тот же тариф. А это не совсем справедливо. Получается, что в нашей стране водители в возрасте примерно от 35 до 65 лет довольно серьезно переплачивают, возмещают, так сказать, убытки молодых и горячих водителей.

То же и со стажем. На изменение цены полиса в нашей системе может повлиять лишь опыт до трех лет — причем в связке с возрастом. Этого, конечно мало. В реальности с увеличением стажа риск постепенно уменьшается.

Существует зависимость аварийности от пола, такого коэффициента в нашей системе ОСАГО тоже нет. Молодые мужчины приносят страховщикам гораздо больше убытков, чем молодые женщины. Надо отметить, что ситуация меняется на противоположную между 40 и 50 годами.

В нашей системе ОСАГО существует региональная градация. Изначально в основе дифференциации по регионам стояла плотность населения. Больше 50 тыс., более 100 тыс., больше миллиона — количество проживающих влияет на плотность движения, а плотность движения непосредственно связана с аварийностью.

Но география проживания и вождения связана с риском куда более сложным образом и здесь участвует гораздо большее число факторов. Например, на Севере России, в Вологодской и Архангельской области риск заведомо больше среднего. Можно предположить, что это связано с более сложными для водителя погодными условиями. Впрочем, вопрос требует дополнительного изучения. История европейского ОСАГО показывает, что аварийность скандинавских водителей заметно ниже, чем у жителей стран, примыкающих к Средиземному морю.

Ну, а пока у нас неполный учет комплексного влияния географии на риски приводит к тому, что столицы — Москва, Санкт-Петербург переплачивают, переплачивают водители в Черноземной зоне России. А некоторые регионы драматически недоплачивают — Север России, некоторые районы Западной Сибири.

Могут ли быть устранены эти диспропорции, а система стать более справедливой? Самое разумное решение состоит в либерализации — надо страховщикам дать право самим определять тарифы. Так сделали в Германии, которую я уже упоминал. Их тарифы были либерализованы еще в 1990-х годах. Сейчас это предмет торга между страхователем и страховщиком. Я уверен, что в течение нескольких лет будет либерализована и наша система.

Но у меня еще есть вопрос по прозрачности текущей процедуры оценки результатов функционирования ОСАГО. Закон РФ «Об актуарной деятельности в Российской Федерации» предусматривает, что предметом обязательного актуарного оценивания должны быть, в частности, и тарифы по обязательным видам страхования. Но, к сожалению, закон не говорит, что это оценивание должно быть публичным. Страховые же компании в соответствии с законом должны получать актуарные заключения каждый год и должны их публиковать.

Но сейчас официально мне даже неизвестно, кто делал такое актуарное заключение по тарифам ОСАГО. Ответственные актуарии (это актуарии, которые имеют право делать такие заключения), несомненно, увидят все эти диспропорции в поправочных коэффициентах. И если они будут добросовестными — они должны будут об этом в своем актуарном заключении написать. Если бы публика результаты их работы увидела, тарифы могли бы трансформироваться в более справедливые.