На кого лучше оформить ипотеку

Оглавление:

Ипотека. Вопросы, возникающие при оформлении ипотеки

Можно ли считать дополнительными доходами пенсии, алименты, стипендии и пособия, при расчете дохода семьи для оформления ипотеки?

Отдельные банки могут учитывать эти источники доходов при расчете ипотечного кредита, если эти выплаты стабильны и постоянны в течении всего периода кредитования. Кроме того, такие доходы должны быть документально подтверждены справками по установленной банками форме.

Как можно, например, учитывать стипендию? Ведь студент, получающий государственную стипендию, должен подтвердить свое право на нее каждый семестр, успешно сдавая экзамены. В таком случае источник не стабилен. Поэтому, такие доходы как алименты, стипендии и социальные пособия в расчётах не участвуют.

Кто будет являться собственником приобретаемой квартиры на период ипотечного кредитования?

Квартира или жилой дом, купленные по ипотеке, сразу же оформляются в собственность Заемщика, но на нее накладывается обременение – это означает, что вы не сможете эту недвижимость продать, подарить или поменять до полного погашения вами ипотеки. А прописаться в жилье сможет вся семья Заемщика.

Это не распространяется на квартиры, покупаемые через лизинговые сделки с последующим переоформлением. При лизинговой сделке, квартира находится в собственности банка, и ее переоформление на Заемщика произойдет только после выплаты всей стоимости квартиры с процентами.

Можно ли оформить квартиру или дом на лицо, не являющееся Заемщиком?

Приобретаемая за счет ипотеки квартира или жилой дом могут быть оформлены в собственность только Титульного Заемщика. Иногда банк может разрешить оформление собственности на всех Заемщиков/Созаемщиков по ипотечному кредиту. Это связано с юридическими особенностями оформления кредитных договоров и договоров залога. Это целевой кредит, выдаваемый заемщику на улучшение его жилищных условий, а величина кредита впрямую зависит от платежеспособности членов семей Заемщика и Созаемщиков.

Кто может выступать созаемщиком по ипотеке и зачем?

Созаемщиком по ипотеке может выступать любое лицо, даже не состоящее в родственных отношениях с Заемщиком. При этом приобретаемая недвижимость может быть оформлена в собственность как одного из Заемщиков, так и Заемщика и Созаемщика (по их решению и с согласия банка). Часто Созаемщиками выступают совершеннолетние члены семьи Заемщика (дети, родители). Супруга (г) заёмщика в обязательном порядке становится созаемщиком, даже если он (она) не работает. Более подробные определения про созаемщика, супруга (гу) титульного созаёмщика-титульного созаемщика можно посмотреть здесь.

Зачем нужен Созаемщик? Ну, во-первых, Созаемщик привлекается для увеличения совокупного дохода Заемщика, что влияет на размер выдаваемого кредита. Во-вторых, банк подстраховывается в части возможности беспрепятственного выставления долга по кредиту и процентам Созаемщику, в случае задержки платежей Заемщиком. В-третьих, позволяет не только объединять ресурсы для покупки жилья, но во избежание финансовых недоразумений, позволяет оформить приобретаемое жилье в собственность всех участников.

Какими законами регламентируется ипотечное кредитование?

Ипотечное кредитование регулируется Гражданским кодексом РФ (ст. 37, 131, 209, 246, 260, 329, 365, 387, 488, весь параграф 3 главы 23), Федеральным законом РФ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. и Федеральным законом РФ № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» от 21 июля 1997 г.

Можно ли вернуть кредит досрочно или увеличить сумму выплат?

Раньше только с согласия банка допускалось досрочное погашение ипотечного кредита, причём большинство банков не разрешало производить досрочное погашение кредита в пределах первого года (полугода) кредитования. Некоторые банки применяли даже штрафные санкции к Заемщикам в виде процентов и пени за досрочное гашение ипотечного кредита.

После принятия ФЗ РФ от 19 октября 2011 г. N 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» досрочное погашение кредита, это уже досрочное погашение кредита по уведомлению заёмщика.

Теперь банки учитывают в кредитных договорах возможность досрочного погашения кредита или части ипотечного кредита, и прописывают процедуры перерасчёта аннуитетных платежей. Пересчёт процентов при досрочном погашении кредита может быть следующим:

  • сохраняется ранее действующий размер платежа, одновременно уменьшается количество платежей;
  • сохраняется оставшееся количество платежей по договору, но производится пересчёт размера платежа,
  • банк представляет клиенту самому сделать выбор метода перерасчёта, что заёмщик должен указывать в каждом заявлении на досрочное погашение кредита.

Увеличить сумму ежемесячных выплат по кредиту тоже можно. Но чтобы банк пересчитал величину аннуитетных платежей в сторону увеличения, необходимо обратиться в банк с заявлением на перерасчет и представить документы, подтверждающие увеличение ежемесячных доходов семьи. Без проведения банком перерасчета суммы аннуитетного платежа, сумму ежемесячных выплат увеличить не получится. Поступающие в банк от Заемщика средства зачисляются на транзитный счет, с которого затем списываются: суммы процентов, штрафов и пени – на счета доходов банка; сумму кредита – на ссудный счет. Списание аннуитетного платежа производится в автоматическом режиме один раз в месяц, в определенные договором даты и по заложенному расчету, а излишне перечисленная сумма может просто остаться (зависнуть) на транзитном счете до следующего срока списания средств не уменьшая сумму долга, а следовательно, и процентов. Досрочное погашение кредита необходимо всегда контролировать.

Смотрите так же:  Льготы ветерана труда хабаровск

Производится ли перерасчет размера аннуитетных платежей при досрочном гашении части ипотечного кредита?

При досрочном погашении части ипотеки пересчет размера аннуитетных платежей банком производится обязательно. Может сократиться количество платежей и как следствие сократиться срок кредитования, или может уменьшиться сумма аннуитетного платежа но с сохранением срока кредитования по договору ипотеки. При досрочном погашении кредита банк обязательно произведёт перерасчет размера аннуитетного платежа. Метод перерасчёта должен быть оговорен в кредитном договоре или отражаться в каждом заявлении на досрочное погашение кредита. После каждого досрочного погашения необходимо получить из банка новый расчёт аннуитетных платежей. Весь процесс досрочного погашения кредита надо контролировать.

От чего зависит размер ипотечного кредита?

Размер ипотечного кредита зависит от нескольких факторов: от уровня ежемесячного дохода заёмщика или всей семьи заёмщика, от выбранного срока кредитования, от стоимости приобретаемого и закладываемого жилья, и еще от суммы первоначального взноса.

Предварительный расчет суммы кредита всегда можно составить на банковских калькуляторах, которые есть практически на всех сайтах банков, предлагающих населению ипотечные кредиты.

В ипотечном кредитовании наблюдается хронология:

  • Чем выше уровень дохода семьи, тем большую сумму кредита можно получить.
  • Чем длиннее срок кредитования, тем выше процентная ставка.

Во многих банках отношение к заемщикам, которые могут внести 30—40% от стоимости жилья в качестве первоначального взноса предпочтительнее.

Большинство банков, в условиях кредитования прямо прописывают ограничение на размер кредита, на который может претендовать заемщик. Чаще всего его максимальный размер ограничен 70—90% от стоимости приобретаемой квартиры.

Влияет ли прописка на получение ипотечного кредита?

Заемщик должен обязательно иметь временную или постоянную регистрацию (прописку) на территории России. Отношение к данному вопросу в различных банках различное. Вариантов несколько: оформление кредита только по месту регистрации Заемщика; оформление кредита по месту приобретения недвижимости; оформление при постоянной регистрации на территории России; оформление при постоянной регистрации на территории расположения банка и т. д. Это необходимо уточнять при выборе банка.

Но банки никогда не оформляют кредитов без наличия прописки. А при наличии временной прописки — срок кредитования будет не более чем срок временной прописки.

В каком случае банки требуют разрешения органов опеки?

Органы опеки и попечительства обеспечивают защиту прав несовершеннолетних членов семьи, при заключении родителями сделок с недвижимостью. Разрешение органов опеки и попечительства требуются при оформлении ипотечного кредита в следующих случаях:

  1. На приобретение жилого помещения с возникновением залога, если собственником приобретаемого жилья будут являться несовершеннолетние дети, а также недееспособные лица, над которыми установлена опека или попечительство;
  2. На продажу жилого помещения, если собственниками продаваемого жилого помещения являются несовершеннолетние, недееспособные лица, над которыми установлена опека или попечительство.

В чем суть страхования при ипотечном кредитовании и насколько оно необходимо Заемщику?

В жизни иногда происходят случайные, не зависящие от нашей воли и желаний, события (пожары, землетрясения, потеря трудоспособности заемщика и т.д.). Поэтому кредитные учреждения, прежде всего, в интересах банка, а также в интересах Заемщика, требуют страхования от этих непредвиденных ситуаций. При ипотечном кредитовании требуется страхование приобретенной недвижимости от рисков повреждения и утраты, страхование жизни и здоровья клиента, страхование права собственности на жилье. При этом необходимо отметить, что страхование жизни Заемщика покрывает риск смерти или потери трудоспособности Заемщика по любым причинам.

Заемщику необходимо будет осуществлять страхование в течение всего срока обслуживания ипотечного кредита, оформляя и оплачивая страховки ежегодно.

Что произойдет с заложенным по ипотеке жильем, если Заемщик перестает выплачивать свои ежемесячные платежи по кредиту?

Обычно, в первую очередь банк попытается выяснить причины утраты платежеспособности Заемщика. В случае, если эти причины носят объективный и временный характер, банк может какое-то время выжидать, и даже приостановить начисление пени.

Затем банк переложит погашение кредита на созаёмщиков.

Если же Заемщик окончательно утратил платежеспособность, а созаёмщики тоже уклоняются от платежей, и принятые меры не помогают, то банк продает заложенное жильё и погашает кредит.

Как правило, продажа осуществляется судебными приставами с аукциона. Вырученные за недвижимость средства распределяются на: компенсацию затрат по судебным издержкам; отчисления в бюджет за услуги службы судебных приставов; Компенсация затрат по проведению аукциона; погашение задолженности по процентам, пени и штрафам, и в последнюю очередь на погашение кредита. Если после этого осталась сумма, она возвращается Заемщику. Итак, выплаченные ранее проценты вы теряете, а возвращаемая Заемщику сумма всегда значительно ниже той суммы, которая перечислялась им ранее в погашение полученного кредита.

Иногда стоимость недвижимости, проданной с аукциона, может оказаться недостаточной для покрытия всех расходов банка, и тогда банк предпринимает дальнейшие меры по компенсации оставшегося долга за счет другого имущества Заемщика.
Если у вас есть свои вопросы, то вы можете их задавать и я постараюсь на них ответить.

Комментарии 100 Коментирование отключено

Последние новости на сегодня

30.10.18
Календарь на 2019 год

11.01.19
Юнистрим и Почта Банк теперь работают вместе

Как лучше оформить квартиру между супругами в общую или долевую собственность?

интересно, а как тогда быть с наследством, если одни супруг умер, а у него остались старые родители, которых нельзя лишить наследства? Т.е. тогда все-таки делят собственность и в каких частях?
А если у супругов родятся дети, то у них нет собственности?

У нас была квартира без разделения долей, но нас там было четверо — мама, папа, я и мой сын. После смерти папы понадобилось разделение долей. Но у нас с самого начала все были вписаны, как собственники. Тогда получается важно, чтобы были именно муж + жена, а остальным там уже ничего не получить или для этого как раз и придется доли выделять? 27.07.2014 20:17:38, Степная кошка

Не далее как вчера продавала квартиру, а покупатели покупали именно в общую совместную собственность.

Читайте ГК. 25.07.2014 23:56:58, Юля В

Смотрите так же:  Возврат любого товара в течении 14 дней

А в МО регпалата не желает оформлять в долевую собственность супругам. Предпочитает только общую совместную.

За МКАДом действие ГК заканчивается 🙁 25.07.2014 23:59:55, Юля В

На кого лучше оформить ипотеку

если идете по пути оформления кредита и квартиры на Вас, то у бедной девушки к сожалению не будет никаких прав на собственность.

Личные отношения — дело тонкое и зачастую непредсказуемое

в долевую. т.к. кредит берет то автор один.

советую сто раз подумать, а еще лучше платить самому и все=)

мы с ней еще не поженились, мое желание — оформить квартиру на себя, поскольку я вношу первоначально 1млн. Не хочу ее обидеть, ведь мы дальнейшую ипотеку будем выплачивать из общего бюджета. Тогда если квартира стоит 3млн, делить по долям: ей принадлежит 1/3, мне 2/3. Но в случае заключения брака, квартира будет принадлежать нам поровну? У нее еще дочь есть.

Если сейчас оформите в общую долевую собственность, то при браке так все и останется, режим собственности на ЭТУ квартиру не поменяется.
Доли определяйте согласно вкладу, учитывая совместную оплату ипотеки.
Кстати, в банке поинтересуйтесь — они согласны будут или нет? Или «девушка» идет как созаемщица?

Оформление права собственности на супругов — плюсы/минусы

если могут воспоьзоваться оба, то лучше оформлять на одного, и этот один вычет получит (максимум 260 тыс рублей), тогда второй свое право сохранит и если будет куплена еще одна квартира позже, тоже получить его (и тоже 260 тыс рублей).

Если купите в совместную собственность, то на вас обоих вычет будет 260 тыс, распределить можно в любом соотношении между супрагми (хоть 100% один и 0% второй), но второй супруг право на вычет потеряет. 09.09.2012 10:22:59, virus

Как оформить ипотеку выгодно?

Хорошие новости. Таких низких ставок по ипотеке, как сейчас, не было за всю историю кредитования жилья. Займы на недвижимость выдают меньше, чем под 10%, а спрос на жилищные кредиты за последние семь месяцев вырос на 12%. Помимо ставок, упали и цены на квартиры.

Ипотечный бум набирает обороты, но до сих пор остаются вопросы: когда лучше брать ипотечный кредит, на какой срок, какой первоначальный взнос лучше выбрать и пр. Чтобы с этим разобраться, я обратился к Елене Назаренко , начальнику управления ипотечных продуктов и рефинансирования Промсвязьбанка .

— Ставки по ипотеке все время снижаются. Может быть, лучше подождать год и взять недвижимость, когда кредит станет еще доступнее?

— Если квартира вам нужна сейчас, и вы готовы в нее переехать в ближайшее время, откладывать решение не нужно. В поисках интересного предложения можно упустить действительно удачный момент. К примеру, дом возводится около строящегося метро. После ввода в эксплуатацию здания и открытия станции цены на квартиры в нем значительно вырастут. Если стать участником долевого строительства на начальном цикле, можно хорошо сэкономить (по сравнению с будущими ценами). Выгода от такого вложения окажется выше, чем от кредита с более низкой процентной ставкой.

— Можно ли получить страховку, оформляя сделку по ипотеке?

— Конечно. Есть три основных вида страхования: личное, имущественное и титульное. Первый страхует жизнь и здоровье. При страховом случае погашается сумма кредита и процент по нему на дату возмещения.

Второе – страхование недвижимости – защищает квартиру от рисков ее повреждения. Если ваша квартира пострадает, например, по вине соседей, то вам выплатят страховую сумму исходя из стоимости застрахованной квартиры. Из этой суммы банк осуществит погашение долга, а остаток будет в распоряжении клиента: он сможет либо снова направить его на первоначальный взнос по новому ипотечному кредиту, либо снять жилье – в зависимости от конкретной ситуации и выбора человека.

Страхование титула обычно применяется в том случае, когда квартира покупается не у застройщика, а у физического лица на вторичном рынке – страхуется риск потери права собственности. Для чего это нужно? Представим, что после покупки недвижимости появятся родственники или наследники бывшего владельца. Они начнут требовать помещение назад, заявляя, что у них есть права. Чтобы не лишиться квартиры, страхуют титул. Стоимость полиса зависит от сложности сделки – начиная с 0,2% и до 2% от стоимости жилья. В Промсвязьбанке страхование заемщика и недвижимости составляет от 1% от суммы кредита. Оплата страховки производится в день оформления ипотеки с условием ежегодной пролонгации.

— Что делать, если несколько лет назад я взял ипотеку под 13-15% годовых, а сейчас ставки опустились до 10-11%? Обидно переплачивать.

— Подходящий вариант – рефинансирование. В ПСБ рефинансировать ипотечный кредит, выданный в другом банке, можно под 10,5% годовых с добровольным коллективным страхованием (ДКС) и 10,8% годовых с индивидуальным страхованием. Это значит, что заемщик берет кредит в новом банке с более низкой ставкой, досрочно гасит старый долг и начинает погашать тот же кредит, но уже по пониженной ставке.

— Существуют оптимальные параметры для ипотеки: каким должен быть первоначальный взнос, ежемесячный платеж?

— Все очень индивидуально, но можно дать общий совет. Если у вас не очень большая зарплата, то кредитная нагрузка (часть дохода, которая уходит на ипотеку) не должна превышать 35–40%. Поскольку нужно оставлять средства на обязательные расходы (еда, ЖКХ , транспорт) и на остальные повседневные траты.

Если доход выше среднего, то из него на ипотеку можно тратить 40–50%. А при достаточно большой зарплате допускается кредитная нагрузка 60% и более: оставшегося с запасом хватит на жизнь.

— А что выгоднее: снимать и копить или взять ипотеку?

— Давайте представим, что вы долгие годы откладываете деньги на квартиру или на большой первоначальный взнос для ипотеки. Своего жилья нет, надо снимать чужое – квартира, скорее всего, не самая лучшая. Ведь приходится постоянно экономить, чтобы побыстрее накопить необходимую сумму.

Каждый год часть накопленных средств будет съедать инфляция. Рост доходов все равно еще ниже роста цен на недвижимость. Другими словами, покупательная способность денег все время снижается. Сейчас нельзя купить на миллион рублей то же, что можно было в 2007-м.

Смотрите так же:  Приказ 302н от 12.04.2011 приложение 5

Ипотека – это кредит, но практика показывает, что многие заемщики погашают его досрочно. То есть итоговая переплата в большинстве случаев оказывается в разы меньше, чем ожидаешь. Если посчитать все плюсы и минусы, то получается, что ипотечный кредит все же выгоднее.

ИПОТЕКА В ПРОМСВЯЗЬБАНКЕ

В начале октября Промсвязьбанк снизил ставки по ипотеке:

9,9% годовых – ипотечная ставка на покупку квартиры в новостройке.

10,5% годовых – ипотечная ставка на покупку квартиры на вторичном рынке и 10,3% годовых – для зарплатных клиентов Промсвязьбанка.

13,5% годовых – кредит на любые цели под залог квартиры.

На правах рекламы. ПАО «Промсвязьбанк». Генеральная лицензия Банка России № 3251.

Подробная информация по вкладам и накопительным счетам в Промсвязьбанке – на сайте www.psbank.ru.

Будущее российской экономики: удастся ли государству поднять уровень благосостояния граждан

Обсуждаем с доктором экономических наук Александром Бузгалиным в подкасте «Личные деньги» Радио «Комсомольская правда»

Политолог об экономической пользе оппозиции: «Добиться расследований, не будучи частью политической системы, практически невозможно»

Директор Центра исследований постиндуст­риального обще­ства Владислав Иноземцев — о том, что Россия идет по пути, в котором нет места ни конкурентности в сфере выработки экономической политики, ни банальному контролю за финансовыми действиями власти

Российский общепит растет в формате “кофе с собой”

Жители городов полюбили мини-кофейни и кулинарии

Жительница Красноярска набрала 28 кредитов и «простила» себе многомиллионный долг

Все больше заемщиков используют процедуру банкротства физических лиц

Узнать свою кредитную историю теперь можно дважды в год

С 31 января вступили в силу поправки в закон «О кредитных историях»

В магазинах появятся отдельные полки для натуральных молочных продуктов

На таких прилавках будет надпись «Без заменителя молочного жира»

Потребительскую корзину пересмотрят к 2020 году

Но жить от этого лучше мы вряд ли станем

Заемщикам разрешат отдыхать от ипотеки

ЦБ хочет дать безработным передышку от платежей банку

СМП Банк подводит итоги конкурса «В погоне за мечтой!»

В сентябре 2018 года СМП Банк предложил всем рассказать о своей заветной мечте и побороться за ее исполнение в открытом голосовании. Пришло время подвести итоги и поздравить сразу двух победителей!

Экономим семейный бюджет по лайфхакам из Интернета: ищем скидки, идем на распродажи

Как благодаря народным советам и рекомендациям экспертов можно удержать в кошельке треть зарплаты

Пенсия в 300 тысяч, охрана и обслуга: что получают российские губернаторы после отставки

Принятые с их же подачи законы гарантируют бывшим предводителям регионов безбедную старость [подкаст]

Дмитрий Медведев: «Нам постоянно пытаются палки в колеса ставить, но мы и в авиастроении проведем импортозамещение!»

Правительство распределило субсидии на производство новых лайнеров семейства МС-21

Переводы с карты на карту станут дешевле

Центробанк создал государственную систему быстрых платежей

Молоко с растительными жирами и натуральное на прилавках будут лежать отдельно

Утверждены новые правила продажи молочной продукции

Возрастная категория сайта 18+

Ипотека на мужа или жену?

По Закону, недвижимость купленная в браке, является совместно нажитым имуществом, не зависимо от того, на кого она оформлена: на Вас или на жену, или в вашу совместную собственность.
Что касается кредита, то поскольку сделка по получению кредита не подлежит ни обязательному нотариальному удостоверению, ни гос. регистрации, сделка считается заключенной тем из супругов, кто ее совершил.
Получается забавная ситуация: долги — того, кто заключает кредитный договор (даже если результатом пользуются и муж и жена вместе), а недвижимое имущество — собственность обоих. В случае развода — у одного половина квартиры и никаких обязательств перед банком, у другого — 100% долгов и также половина квартиры.
Не справедливо?
На что может наложить взыскание банк, если заемщик не платит? На всю квартиру (даже если она находится в залоге целиком)? Тоже спорный момент, если другой из супругов никакого договора с банком не заключал и никаких обязательств на себя не брал.
Именно поэтому, в любом из банков, в каком бы ни брали кредит, будут настаивать, чтобы супруг(а) был(а) созаемщиком по кредиту (или поручителем). Чтобы ответственность по кредитным обязательствам у супругов была солидарной.
Чтобы в случае развода, как имущество делилось бы между супругами, так и обязательства супругов по возврату долга были бы общими.
Но то, что я выше писал — так сказать для понимания «как и почему».
Практически: не важно, кто из вас будет основным заемщиком по кредиту. Второй супруг будет созаемщиком, даже если на сегодняшний день не имеет никаких доходов.
У вас будет солидарная ответственность. Это значит, что банку не важно, кто из вас будет платить по кредиту, а кто не будет. Банк сможет требовать возмещения своих убытков от любого из вас, по своему усмотрению.

Как сделать, чтобы кредит брал только один из супругов, а второй супруг был бы к этому делу не причастен?
Это возможно, если сделать брачный договор.
В этом брачном договоре между супругами предусматривается, что обязательства по кредиту являются обязательствами того лица, кто брал кредит. Но при этом и недвижимость, купленная с использованием кредитных средств, также является собственностью того, на кого она оформлена (титульного собственника).

То есть, или супруги — созаемщики по кредиту и недвижимость — принадлежит обоим;
или делаете брачный контракт, и тогда и недвижимость, и кредит оформляются на одного.