Кредитный договор ипотечный кредит

Ипотечный договор: на что обратить внимание

Перед подписанием договора его необходимо очень тщательно изучить. Если вдруг вам что-то не до конца понятно, то лучше не подписывать «вслепую», а обратиться за дополнительной консультаций к юристам.

За последние годы ипотека стала самым доступным вариантом приобретения жилья. На первый взгляд все просто: выбираем квартиру, получаем одобрение банка, обсуждаем все формальности с продавцом. Настал час «Х» – подписание договора с банком и получение ипотечных денег. Важно помнить, что ознакомиться с шаблоном договора, скачанным с сайта банка можно даже дома, а на подписание прийти со своим юристом. И еще один важный момент — банки не присылают договоры для ознакомлении перед подписанием. Все делается непосредственно в банке, именно поэтому на подписание и надо пойти со специалистом.

Адвокат, руководитель практики «Урегулирование споров и судебных разбирательств» компании LDD Андрей Попов рассматривает основные из них.

Пункт первый — дополнительные расходы. Перед тем как подписать договор, попросите у сотрудника банка перечень всех дополнительных платных услуг. Здесь особое внимание следует обратить на пункт о комиссии за обслуживание счета, ведь ЦБ РФ запретил устанавливать отдельные комиссии за обслуживание ипотечных счетов — ранее они, по данным экспертов компании «Инком-Недвижимость», составляли 0,3-1,1%т суммы сделки. Также вам могут навязать юридическое сопровождение сделки, от которого якобы нельзя отказаться. АИЖК запрещает скрытые платежи, а при обнаружении подобных пунктов в договоре заемщик имеет право потребовать их удаления. Как правило, банки идут навстречу внимательным «читателям договора». Если же этого не происходит, можно жаловаться в Роспотребнадзор

Пункт второй — страховка. Банки часто предлагают дополнительные страховые услуги, такие как страхование жизни и здоровья. Однако, обязательному страхованию подлежит только предмет залога. Все остальные страховые платежи необязательны! Но если вдруг вам все-таки смогли навязать данные услуги, то помните, что вы можете в течение 5 дней от них отказаться и вернуть свои деньги. Для этого достаточно письменного заявления руководству банка. Если ответа нет, то опять же можно жаловаться в Роспотребнадзор.

Пункт третий — изменения в договоре в одностороннем порядке. Часто в кредитном договоре банки оставляют за собой возможность изменения процентной ставки. Например, в случае девальвации, ухудшения экономической ситуации в стране и т.д. Важно помнить, что по законодательству РФ кредитная организация не может увеличить процентную ставку, не согласовав с заемщиком и не уведомив его заранее.

Пункт четвертый — обязательства заемщика. В этом пункте речь идет о важных изменениях в жизни клиента, например, ухудшении финансового положения, здоровья и т.д., о которых в течение двух-трех недель следует сообщить банку. Обычно это прописывается в договоре. Информация передается только в письменном виде, письму должен быть присвоен регистрационный номер. Ведь если понадобится реструктуризация ипотечного кредита, то банк вправе отказать и более того оштрафовать за сокрытие сложившейся ситуации.

Пункт пятый — досрочное погашение кредита. Этот пункт может быть и не внесен в договор, но в любом случае согласно ГК РФ вы имеете право на досрочное погашение задолженности. Если вы решили погасить задолженность раньше срока, необходимо оповестить об этом банк минимум за 30 дней. Но всё-таки лучше, если данное условие будет заранее предусмотрено договором, так как порядок погашения, его сроки и другие моменты ГК оставляет на усмотрение кредитной организации.

В общем, перед подписанием договора его необходимо очень тщательно изучить. Если вдруг вам что-то не до конца понятно, то лучше не подписывать «вслепую», а обратиться за дополнительной консультаций к юристам.

«Потайные комнаты» в ипотечном доме

Вкратце сценарий получения ипотеки выглядит следующим образом:

  • подписание и регистрация договора купли-продажи ипотечной квартиры (или ДДУ);
  • заключение ипотечного договора;
  • регистрация права собственности на жилье и оформление обременения.

Сначала должен быть выбран и забронирован объект сделки, а уже потом банк выдает вам деньги на его приобретение. Именно поэтому в договорах купли-продажи по ипотеке указывается, что продавец получает деньги только после государственной регистрации права заемщика на недвижимость.

Необходимо внимательно изучить соглашение перед подписанием.

Перед подписанием документов обязательно нужно неоднократно их прочитать и посчитать реальную стоимость кредита. Желательно перед походом в банк найти пример ипотечного договора данной кредитной организации и поискать в нем подводные камни. Образец договора ипотеки часто можно скачать на сайте банка или получить у кредитного менеджера при первичном обращении. Если вы увидите бумагу впервые непосредственно перед подписанием, вы не сможете оценить все нюансы, поэтому подготовка должна быть основательной и заблаговременной.

Вот основные моменты при заключении ипотечного договора, которые имеют значительный финансовый вес:

  • оплата услуг сторонних специалистов;
  • обязательное страхование;
  • оплата за выполнение банковских операций;
  • возможность изменения договора в одностороннем порядке;
  • условия расторжения в разных ситуациях;
  • возможность и условия досрочного погашения кредита;
  • тип процентной ставки — плавающая или фиксированная.

Подписание договора означает ваше согласие со всеми его пунктами. Разберем подробнее, что может ожидать нас в самом главном документе заемщика.

К услугам, которые вам наверняка потребуется оплатить при оформлении ипотечного договора, относятся следующие процедуры:

  • нотариальное заверение документов;
  • оценка недвижимости;
  • государственная регистрация договора купли-продажи (или ДДУ) и ипотеки.

К платным банковским операциям относятся:

  • комиссия за рассмотрение заявки и выдачу кредита;
  • платное ведение счета;
  • комиссия за внесение ежемесячных платежей;
  • комиссия за обслуживание банковской карты.

При подписании ипотечного договора обратите внимание, какие изменения банк имеет право вносить в одностороннем порядке.

По закону увеличивать процентную ставку без вашего ведома и согласия банк не может, исключение составляют слежующие ситуации:

  • заемщик отказался от дополнительной страховки, что по договору приводит к увеличению ставки по кредиту;
  • процентная ставка является плавающей;
  • произошел дефолт или девальвация.

Если первых двух пунктов в этом списке вы можете избежать самостоятельно, то последний вступает в силу независимо от вашей воли.

Условия расторжения договора с вашей стороны и со стороны банка должны быть максимально ясны.

Некоторые банки, чтобы не терять доход при досрочном погашении ипотеки, взимают штраф (неустойку) или устанавливают период, в течение которого вы не можете досрочно рассчитаться с банком. Помните, что возврат уже уплаченной страховки по ипотеке при расторжении также будет делом непростым.

Страховка — за что и кому вы платите

Вы изучаете ипотечный договор — на что обратить внимание в первую очередь? Начните со стоимости и содержания страховки, которую предлагает банк. По закону обязательным является только страхование самого объекта ипотеки, но банки старательно навязывают комплексное страхование.

В среднем страховка обходится заемщику в 0,5-1,5% от суммы долга в год.

В комплексное страхование кроме обязательного, входят риски, которые вам предложат застраховать в добровольно-принудительном порядке:

  • титул (если недвижимость вторичная);
  • надежность застройщика (для новостроек);
  • ваше здоровье, потеря трудоспособности.

С одной стороны, с учетом срока ипотечного кредита такие меры предосторожности могут быть очень кстати. Нюанс состоит в том, что формально вы имеете право приобрести страховой полис в любой компании. Но каждый банк сотрудничает со страховщиком и заинтересован в том, чтобы вы приобрели именно партнерскую страховку. Нередко в качестве санкций за отказ от комплексного страхования практикуется уже упомянутое повышение процентной ставки, так что дешевле выходит купить навязываемый полис.

Заемщик имеет право выбрать страховую компанию.

О страховании нужно помнить следующее:

  • все риски страхуются в пользу банка;
  • чтобы застраховать первоначальный взнос или вероятность невыплаты кредита в свою пользу, нужно приобретать дополнительную страховку, которая не входит в комплексные предложения;
  • если вы оплатили страховку вперед на три года, а через год досрочно погасили ипотеку, неиспользованный платеж по страховке вы вряд ли вернете;
  • в течение пяти рабочих дней (период охлаждения) вы имеете право отказаться от страховки с минимальными потерями.

При планировании затрат на ипотеку страховка занимает очень весомое положение среди прочих трат, поэтому уделите ее оформлению особое внимание.

Когда финансы поют романсы

Среди подводных камней ипотечного договора особое место занимают условия одностороннего расторжения соглашения по инициативе банка. Причем самая распространенная причина такой инициативы со стороны кредитора — заемщик перешел в разряд должников или несколько раз просрочил платеж. Возможно наличие неустойки, которую вам придется платить сверх основного долга при расставании с залогодержателем.

Смотрите так же:  Как подается ходатайство об ознакомлении с материалами дела

В ипотечном договоре также прописываются пени и штрафы, которые ждут должника при уклонении от уплаты ежемесячных взносов.

Теоретически их можно в дальнейшем оспорить в суде, но до такой стадии ситуацию с задолженностью лучше не доводить. Также не следует избегать контакта с банковскими сотрудниками, потому что это будет истолковано как ваше нежелание соблюдать кредитный договор и может ускорить процесс продажи залоговой недвижимости с молотка для покрытия долга.

Тревожным сигналом для банка является наличие более чем трех просрочек по платежам в год либо задолженность по платежам более месяца. При наличии такой картины банк предложит вам расторгнуть договор и выплатить оставшуюся задолженность. Причем если вы не страховали риск невыплаты кредита в связи с непредвиденными обстоятельствами, страховая компания в такой ситуации вам ничего не должна, и долг вы будете покрывать за счет продажи недвижимости. Есть вероятность, что даже после этого вы останетесь должны банку.

Расторжение ипотечного договора, инициированное одной из сторон, может проходить как в судебном, так и в досудебном порядке. Судебное вмешательство при прекращении ипотеки обязательно в следующих случаях:

  • если ипотека была выдана с использованием льгот и субсидий от государства (например, военная ипотека);
  • если супруги разводятся, и у них есть несовершеннолетние дети (необходима защита интересов детей);
  • заемщик стал пожизненно нетрудоспособным (инвалидность).

Когда у заемщика есть желание и хотя бы минимальные шансы сохранить ипотечную недвижимость, можно воспользоваться следующими финансовыми инструментами:

  • реструктуризация;
  • кредитные каникулы;
  • изменение графика платежей.

Однако если ваш банк не даст вам такой возможности, можно перейти в другой банк. И тогда вам все равно придется пройти через оформление расторжения договора ипотеки.

Практические советы

Прогнозируйте свой годовой доход и семейный бюджет с учетом ипотечных выплат. Всегда имейте экстренный запас средств на погашение 2-3 платежей по ипотеке на случай форс-мажора.

Кредит с плавающей ставкой позиционируется как более выгодный, но в случае экономического дефолта он может стать кабальной сделкой для заемщика. Учитывая сроки, на которые выдается ипотека, лучше не рисковать и выбирать кредиты с фиксированной ставкой на весь период.

Валюта кредита и валюта вашего дохода должны совпадать. Если вы получаете зарплату в рублях, а ипотеку берете в долларах, вы рискуете потерять деньги из-за колебаний курса. Кроме того, вам придется каждый раз платить за обменные операции.

Обращаемся к специалисту

Скорость роста цен на недвижимость за последние десять лет намного превысила скорость увеличения зарплат россиян. Поэтому ипотека — не только реальный способ решить жилищный вопрос, но и хороший инвестиционный ход. Как мы уже успели выяснить, при заключении договора жилищного ипотечного кредитования заемщик легко может согласиться на не самые выгодные для себя условия. Как избежать невыгодного поворота ситуации и выбрать наиболее приемлемый ипотечный кредит? Есть два варианта решения этой проблемы: заняться поисками самостоятельно или обратиться за услугами к ипотечному брокеру. В первом случае вам придется либо лично обойти множество банков чтобы выяснить, где условия оформления ипотечной сделки лучше, либо изучить большой объем информации в интернете. При этом за все промахи в случае неудачи винить можно будет только себя. Во втором случае вы можете смело переложить все свои проблемы на плечи специалиста. В Санкт-Петербурге все об ипотеке знают в компании «Ипотекарь», и именно туда мы рекомендуем вам обратиться. Почему? Вот краткий список того, что вы получите, если станете клиентом «Ипотекаря»:

  • персонального менеджера;
  • лучшие предложения от ведущих банков;
  • оформление всех документов без вашего участия в кратчайшие сроки;
  • гарантированное одобрение заявки в нескольких банках;
  • помощь в составлении ипотечного кредитного договора;
  • оплату услуг брокера по факту сделки.

Все подробности вы можете узнать на бесплатной первичной консультации в «Ипотекаре». Не тяните время — записывайтесь, и подводные камни ипотечного договора не будут вам страшны!

Ипотечный договор — сроки соглашения и порядок оформления

Ипотечный договор — документы, порядок оформления 2018 года.

Перед тем как ипотечный договор вступит в полную силу его необходимо зарегистрировать в соответствующих органах. Обязанность по регистрации возложена на заемщика законодательно. Также необходима оплата госпошлины. Рассмотрим особенности регистрации договора ипотеки.

Все об ипотечном кредитном договоре

Поскольку учет недвижимости осуществляется Росреестром, то он и является регистратором договоров ипотеки. Порядок регистрации установлен законодательно. При этом Реестр оказывает такие услуги, как:

  • регистрация права собственности;
  • осуществление кадастрового учета;
  • прием населения по личным вопросам;
  • учет результатов землеустройства.

Все сведения о госрегистрации можно уточнить в ст. 20 Федерального закона Российской Федерации «Об ипотеке». И статья устанавливает такой порядок:

  • для регистрации договора одна из сторон должна обратиться в Росреестр лично;
  • физические лица предоставляют документы лично;
  • юридические лица имеют право на электронную отправку сведений.

Регистрация может быть осуществлена, только если заявление сторон договора ипотеки подано одновременно. К заявлениям прилагаются определенные документы и если список неполный, то регистрация ипотечной сделки приостанавливается.

Сроки регистрации зависят от вида имущества. Если это квартира, то не более 3 дней, а если дом или нежилое здание, то 15 суток.

Случается, что в момент оформления договора ипотеки у клиента нет полной суммы на руках, и он обращается в банк за кредитом. Тогда собственность становится объектом залога в банке. В этом случае заемщик обязан сначала получить право собственности на жилье, а только потто осуществить государственную регистрацию ипотеки. Как правило, к этому моменту проект договора уже составлен, но требуется внести данные об объекте ипотеки и ее сторонах.

Документы для госрегистрации договора ипотеки:

  • заявление;
  • договор купли-продажи;
  • правоустанавливающие документы на квартиру;
  • акт приема-передачи;
  • кредитный договор;
  • ипотечное соглашение;
  • закладную;
  • отчет по оценке имущества;
  • квитанцию об уплате сбора;
  • свидетельство о госрегистрации кредитора;
  • учредительные документы;
  • справку о присвоении ИНН;
  • письмо из органов статистики;
  • выписку из ЕГРЮЛ;
  • протокол о назначении руководителя отделения;
  • доверенность на представление интересов банка (по необходимости);
  • паспорт залогодателя.

Государственная пошлина

Плательщиком государственной пошлины по регистрации ипотечного договора являются физические лица и организации. Полину уплачивает только заявитель, но при регистрации ипотечного договора стороны равноценны в этом вопросе. Исключение составляет договор между юридическим и физическим лицом: действуют ставки для физических лиц.

Размеры госпошлины такие:

  • 2 тысячи для физических лиц, 22 тысячи – для юридических лиц – при оплате за объект недвижимости;
  • 1 тысяча – для физических лиц, 4 тысячи – для юридических лиц — при оплате за землю.

Важно! Стоимость пошлины может меняться при изменении законодательства – Налогового кодекса РФ.

Дополнительное соглашение

Договор может быть расторгнут по встречному соглашению сторон. При этом также необходимо регистрировать изменения и оплачивать госпошлину. Размер пошлины определен ст. 333.33 НК РФ. После расторжения договора стороны могут не оплачивать налог.

Изменения регистрируются дополнительным соглашением. Изменения договора вступают в полную силу только после государственной регистрации договора. Налог оплачивается в соответствии с записью в ЕГРП.

Полученный после регистрации документы необходимо тщательно проверять на наличие ошибок и исправлять сразу на месте, поскольку если после регистрации договора прошли 1 сутки, то изменения вносятся только после новой оплаты госпошлины, вне зависимости от того какой стороной была совершена ошибка.

Обязательно указывать такие реквизиты, как:

  • реквизиты органа, регистрирующего договор;
  • расчетный счет и наименование банковской организации;
  • ОКАТО;
  • цель платежа и основные сведения о плательщике;
  • величину государственной пошлины.

Таким образом, договор ипотеки должен быть зарегистрирован в обязательном порядке. После регистрации за владельцем недвижимости закрепляется обязанность по оплате налога. Размер госпошлины зависит от категории заемщика и значительно отличается в зависимости от вида объекта договора. Любые изменения могут быть внесены только с помощью дополнительного соглашения, которое также подлежит обязательной госрегистрации.

Узнаем, на что обратить внимание в договоре ипотечного кредитования

Следует очень внимательно отнестись к оформлению ипотечного договора. Банки, составляя документы, стараются минимизировать собственные риски, обезопасить себя при наступлении невыгодных обстоятельств. Несмотря на то, что договора являются типовыми, необходимо внимательно прочитывать все условия, права и обязанности сторон сделки, до их подписания.

Какие пункты ипотечного договора требуют проверки?

Когда все предварительные этапы оформления ипотеки пройдены и осталось только подписать договора до получения заветной суммы, зачастую заемщики это делают автоматически, не вникая в содержание документов.

В обязательном порядке проверяются следующие пункты договора:

  1. Обязанности заемщика по договору, например, наличие пункта о необходимости уведомления банка при наступлении непредвиденных обстоятельств. Если заемщик в письменном виде не уведомил кредитора в определенный договором срок, это может трактоваться, как невыполнение условий ипотечного договора;
  2. Возможность и правила досрочного погашения кредита;
  3. Наличие у кредитора возможности повышения процентной ставки в одностороннем порядке при изменении экономических условий;
  4. Условия досрочного расторжения договора;
  5. Вид процентной ставки; плавающая или фиксированная.
Смотрите так же:  Учебное пособие трудовой договор

На что обратить особое внимание?

Особое внимание уделяется пунктам, которые предусматривают уплату дополнительных комиссий:

  • Наличие комиссий за рассмотрение заявки, за ведение счета (Банком России запрещено начислять дополнительные комиссии при выдаче кредита);
  • Условия добровольного страхования, на сколько пунктов поднимается процентная ставка при отказе от страховки;
  • Величина пени и штрафов при непогашении вовремя задолженности.

Дополнительно следует проверить следующие условия:

  • Наличие возможности взять «кредитные каникулы», воспользоваться услугой «отсрочка платежа» или пролонгировать кредитный договор;
  • Способ формирования графика платежа, возможность изменить дату ежемесячных взносов;
  • Обеспечением по договору выступает приобретаемая недвижимость, а не все имущество заемщиков, как иногда отражается в кредитных договорах;
  • Какие в договоре предусматриваются ограничения по пользованию заложенным имуществом, каким образом и в какой срок происходит согласование действий с банком. Например, можно ли заложенное имущество сдать в аренду, прописать на его площади родственников или третьих лиц и т.д.
  • Порядок действий при наступлении форс-мажорных обстоятельств.

Необходимо проверить описанные родовые признаки предмета сделки. Наличие ошибок может привести к возврату документов с регистрации и изменения даты предоставления кредита.

На что обратить внимание при подписании?

Когда уже происходит подписание документов на выдачу кредита, следует проверить следующее:

  1. Основные параметры кредитования: сумму, срок, процентную ставку;
  2. Сформированный график платежей, он представляется на отдельном листе и заверяется подписями уполномоченных лиц и печатью банка.

Практические советы

Формы кредитного договора, и договора ипотеки лучше изучить заранее, их можно получить в банке или скачать с сайта кредитной компании. Если непонятны какие-то пункты документов, их следует обязательно уточнить у менеджера банка.

Если сделка остается для заемщика не понятной, ему лучше обратиться за помощью к кредитному брокеру, который проверит и согласует всю документацию.

Договор ипотечного кредита

В настоящее время для большинства граждан России ипотечный кредит – это уже не экзотика, а скорее возможность приобрести дорогостоящее жилье. Соответственно, все больше россиян задумывает о том, чтобы купить жилище в ипотеку. Однако большинство людей, получив одобрение на кредит, не уделяют должного внимания такому важному документу, как договор ипотечного кредита.

И совершенно зря, ведь клиенты банка должны знать, что государство предъявляет определенные требования как к содержанию документа, так и к его оформлению.

Подробнее о договоре ипотечного кредита

Что такое ипотечный договор? Это своего рода кредитный договор, где залогом становится приобретаемое недвижимое имущество. Сторонами здесь становятся финансовая компания и клиент банка, О из которых должны обладать дееспособностью и платежеспособностью.

Так же заемщиком может быть и юридическое лицо, но тогда к нему предъявляются особые требования. Так, к примеру, в бумагах ЮЛ не должно быть условий, касающихся ограничений на право передачи недвижимости в ипотеку.

Составление бумаги регулируется ГК РФ, Конституцией РФ, Жилищным кодексом, а так же федеральными законами.

Существует несколько типов договоров, и прежде всего это договор купли-продажи. Благодаря этому договору финансовая компания выдает средства на покупку жилья, которое в дальнейшем становится залогом по кредиту.

Еще один вид ипотечного договора – это договор купли-продажи, который оформляется с привлечением заемных средств. По этому договору клиент вначале предоставляет недвижимость, которая находится в его собственности, а уже затем банк дает средства.

Может быть оформлен и договор, заключённый на основании кредитных средств. В этом случае сделка совершается на средства, выданные банком. Соответственно, и приобретаемая недвижимость выступает в качестве залога по кредиту.

Так же может быть заключен тройной договор, где участвуют три стороны – покупатель, продавец и финансовая компания, выдающая средства на жилье.

Как правило, тип договора выбирает именно кредитор – то есть банк.

Основные условия договора ипотечного кредита

В договоре обязательно должны быть указаны следующие сведения:

  1. недвижимость, которая приобретается в кредит, а так же ее стоимость согласно решению оценочной компании;
  2. так же в кредитном договоре указываются такие сведения, как размер предоставляемого финансовой компанией займа, процент по кредиту, график по выплате и размер разового платежа;
  3. дополнительно в договоре оговаривается порядок погашения задолженности, и если хотя бы один пункт остается несогласованным между сторонами, то договор считается недействительным;
  4. в договоре указывается наименование того органа, который регистрирует документ, и документальное подтверждение права залогодателя на жилье.

В бумаге нужно указать следующие данные:

  1. наименование жилище – квартира это или дом;
  2. точный адрес;
  3. описание жилье – например, какая у него площадь и сколько комнат здесь находится.

Важно, что если в ипотеку покупается дом, то земля, на которой он находится, так же передается в залог.

Поэтому в договоре, помимо информации о доме, дополнительно прописывается информация об участке – площадь, кадастровый номер и так далее.

Здесь важен тот факт, что имущество, которое принадлежит государству или муниципалитету, а так же жилье, которое приватизации не подлежит, не может выступать в качестве залога.

Если же заем выдается на строящееся жилье, то в качестве обеспечения используется незавершенное строительство, а так же строительные материалы и оборудование, которое принадлежит клиенту банка.

Права и обязанности сторон

Как финансовая компания, так и заемщик должны согласовать и прописать в договоре оценочную стоимость жилья. Но важно помнить, что такая стоимость не должна быть ниже нормативной цены участка.

Согласно закону клиент финансовой компании, взявший кредит, имеет право жить в залоговом имуществе и прописать в нем свою семью. А вот продавать жилье, сдавать его в аренду или делать в нем перепланировку можно только с разрешения финансовой компании.

К слову, банк имеет полное право даже иногда проверять жилище, которое находится в залоге.

В том случае, если клиент банка не выплачивает платежи по графику, либо если жилье не содержится в надлежащем состоянии, то банк вправе требовать досрочного погашения кредита.

Что нужно для подготовки договора по ипотеке?

Договор должен быть зарегистрирован госорганами по месту жительства и вступать силу с момента регистрации. Решение по договору может быть заключено исключительно в добровольном порядке – в противном случае договор будет считаться недействительным. Для госрегистрации следует предоставить следующие документы:

  1. заявление, составленное от обеих сторон;
  2. ипотечный договор и копии;
  3. приложение к ипотечному договору;
  4. кредитный договор по обеспечению ипотекой;
  5. квитанция об оплате госпошлины;
  6. другие необходимые бумаги.

Госрегистрация осуществляется в течение 2 недель с того дня, когда были предоставлены все необходимые документы.

На что обратить особое внимание?

При заверении договора об ипотеке бумаги предоставляются в двух экземплярах, один из которых остается в нотариальной квартире. Если у сторон кредитного договора появится таковое желание, то нотариус может выдать нужное количество копий бумаги с пометкой «копия». Если будут не соблюдены требования, предъявляемые к госрегистрации, нотариальные требования, либо если договор будет составлен не по форме банка, то его можно считать недействительным.

В том случае, если стороны договора не смогли договорить хотя бы по одному пункту кредитного договора, то он аннулируется, так же как аннулируются все сделки, связанные с ним.

Так же если права банка удостоверяются закладной, то это должно быть прописано в кредитном договоре – иначе его попросту не зарегистрируют.

Образец договора

О том, что договор зарегистрирован, свидетельствует надпись, поставленная на нем. На этой надписи должны быть такие сведения, как орган, который зарегистрировал договор, дата, когда он был заключен, а так же место и номер регистрации.

Порядок регистрации

Для того, чтобы документ был зарегистрирован, заявку должны подавать обе стороны. При этом регистрация осуществляется в Росреестре. Не забудьте приложить к договору документы, указанные выше.

Как правило, договор заключается в минимальные сроки, та как все нужные бумаги уже есть в наличии у обеих сторон.

После того, как процедура закончена, на договоре ставится соответствующая подпись и печать Росреестра.

Порядок расторжения

После того, как срок договора закончится, либо при досрочном расторжении, запись от Росреестра погашается на основании заявлений опять же от двух сторон, указанных в договоре.

Из данного видеоролика вы узнаете, на что обратить внимание при составлении ипотечного договора.

Кредитный договор ипотечный кредит

На сегодняшний день для большинства российских граждан ипотечный кредит уже перестал быть недоступной экзотикой. Все больше наших соотечественников задумывается о покупке квартиры с помощью ипотеки. Однако большинство граждан, получив одобрение банка на ипотечный кредит, порой не обращают внимание на очень важный момент — заключение договора ипотеки.

Смотрите так же:  Квалификационные требования к учителю информатики

А ведь заемщики должны знать, что в законодательстве предусмотрены особые требования как к форме договора, так и к его содержанию.

Напомним, что договор ипотеки – это договор о залоге недвижимого имущества, таким образом, в случае применения ипотеки для решения жилищных проблем предметом залога обычно выступает жилой дом или квартира.

Сторонами по договору ипотеки являются залогодержатель (банк, выдавший ипотечный кредит ) и залогодатель (заемщик или созаемщики ипотечного кредита). Стороны должны быть правоспособными и дееспособными, то есть граждане должны быть не моложе 18 лет, а юридические лица не должны иметь ограничений по передаче имущества в ипотеку, оговоренных в их учредительных документах.

Эксперты отмечают обширный перечень условий договора о залоге, которые признаются существенными. В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор не может считаться заключенным, если между сторонами не достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенные условия договора ипотеки, являющиеся существенными в силу закона и общими для всех договоров ипотеке, определены п.1,2,4 ст. 9 ФЗ «Об ипотеке».

Требования к договору ипотеки

В договоре ипотеки обязательно должны быть указаны: предмет ипотеки; оценочная стоимость предмета ипотеки; существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой; право (собственность, аренда и др.), в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю, и орган государственной регистрации прав на недвижимое имущество, зарегистрировавший это право залогодателя.

Предмет ипотеки определяется в договоре указанием его наименования, места нахождения и достаточным для идентификации этого предмета описанием. То есть обычно в договоре ипотеки указывается вид недвижимости (квартира или дом), его полный адрес, общая жилая площадь и количество комнат. Кроме того, в договоре ипотеки должны быть указаны право, в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю, и орган государственной регистрации, зарегистрировавший это право залогодателя.

По словам экспертов, заемщики при заключении договора ипотеки должны осознавать, что жилой дом, непосредственно связанный с землей, может быть предметом ипотеки только с одновременным залогом по тому же договору ипотеки земельного участка, на котором он находится. При этом в договоре необходимо указывать адрес земельного участка, его площадь, кадастровый номер, а также категорию земель и вид ее разрешенного использования.

Не могут быть заложены дома и квартиры, находящиеся в государственной или муниципальной собственности, и имущество, которое нельзя приватизировать (например, служебные жилые помещения и др.).

При ипотеке квартиры в многоквартирном жилом доме, части которого находятся в общей долевой собственности залогодателя и других лиц, заложенной считается наряду с жилым помещением и соответствующая доля в праве общей собственности на жилой дом.

Жилой дом, непосредственно связанный с землей, может быть предметом ипотеки только с одновременным залогом по тому же договору ипотеки земельного участка, на котором он находится. При этом в договоре ипотеки необходимо указывать адрес земельного участка, его площадь, кадастровый номер, а также категорию земель и вид ее разрешенного использования.

При предоставлении кредита на строительство жилого дома договором ипотеки может быть предусмотрено обеспечение обязательства незавершенным строительством и принадлежащими залогодателю материалами и оборудованием, которые заготовлены для строительства.

Оценочная стоимость предмета ипотеки определяется по соглашению залогодателя с залогодержателем и указывается в договоре в денежном выражении. Оценка может быть поручена и коммерческой организации оценщиков. На практике банки, занимающиеся ипотечным кредитованием, сотрудничают с крупными риэлторскими компаниями, имеющими собственные отделы оценки недвижимого имущества. Стоит заметить, что сегодня при оценке одной и той же квартиры в разных фирмах разница может достигать 5 – 10 тысяч долларов.

Обязательство, обеспечиваемое ипотекой, должно быть названо в договоре ипотеки с указанием его суммы, основания его возникновения и срока исполнения. Если величина обеспеченного ипотекой обязательства подлежит определению в будущем, должны быть указаны порядок и другие необходимые условия ее определения. В том случае, когда обязательство подлежит исполнению по частям, в договоре ипотеки должны быть указаны сроки соответствующих платежей и их размеры либо условия, позволяющие определить эти размеры. Согласно п. 6 ст. 9 ФЗ «Об ипотеке», если права залогодержателя удостоверяются закладной, то на это указывается в договоре ипотеке.

В соответствии с ст. 10 ФЗ «Об ипотеке», п. 2 ст. 339 ГК РФ договор ипотеки должен быть заключен в письменной форме и подлежит нотариальному удостоверению (кроме того, судебная практика исходит из того, что договор ипотеки должен быть нотариально удостоверен и зарегестрирован в поземельной книге, в этом случае залог считается заключенным с момента его регистрации. В противном же случае сделка может быть признана как недействительной, так и ничтожной). Однако ст. 55 Основ законодательства Российской Федерации «О нотариате» от 11 февраля 1993 года устанавливает, что договоры о залоге имущества, подлежащего регистрации, могут быть удостоверены при условии представления документов, подтверждающих право собственности на закладываемое имущество. Речь здесь не идет о праве аренды недвижимого имущества, возможность залога которого предусмотрена в ФЗ «Об ипотеке».

Договоры о залоге имущества предоставляются нотариусу не менее чем в двух экземплярах, один из которых остается в делах нотариальной конторы. По желанию сторон нотариус может выдать сторонам необходимое число копий закладной с отметкой «копия» на каждой из них. Несоблюдение правил о письменной форме договора об ипотеке, требований нотариального удостоверения и государственной регистрации влечет недействительность договора.

Если стороны не согласовали хотя бы один из существенных пунктов, то договор ипотеки считается незаключенным, никаких прав и обязанностей у сторон данного договора не возникает и все связанные с ним сделки являются так же недействительными.

Если права залогодержателя удостоверяются закладной, то в договоре ипотеки это должно быть указано. В противном случае его не зарегистрируют.

Права и обязанности сторон по договору ипотеки

При заключении договора ипотеки залогодатель обязан в письменной форме предупредить залогодержателя обо всех известных ему к моменту государственной регистрации договора правах третьих лиц на предмет ипотеки (правах залога, пожизненного пользования, аренды, сервитутах и других правах). Неисполнение этой обязанности дает залогодержателю право потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства либо изменения условий договора ипотеки.

Одна из особенностей ипотеки заключается в том, что заложенное имущество всегда остается у залогодателя. Он сохраняет за собой право владеть и пользоваться предметом ипотеки в соответствии с его назначением. По общему правилу за залогодателем сохраняется право самостоятельно распоряжаться полученными от предмета ипотеки плодами, продукцией и доходами. В договоре ипотеки не могут предусматриваться какие-либо ограничения права залогодателя или третьих лиц по пользованию заложенным имуществом. Залогодатель вправе завещать заложенное имущество. Соглашение, ограничивающее это право залогодателя, является ничтожным.

С согласия залогодержателя залогодатель вправе отчуждать заложенное имущество путем продажи, дарения, обмена, внесения его в качестве вклада в хозяйственное товарищество или общество либо паевого взноса в производственный кооператив, иным способом, передавать его другому лицу в хозяйственное ведение, аренду или временное безвозмездное пользование, если иное не предусмотрено договором ипотеке. Срок, на который имущество предоставляется в пользование, не должен превышать срока ипотеки.

Заемщик ипотечного кредита имеет право проживать в заложенном доме или квартире, а так же зарегистрировать на этой жилплощади всех членов семьи. Право на проведение перепланировки, сдачу в аренду или продажу заложенного жилья обычно в договоре ипотеки ограничивается – как минимум необходимо разрешение банка-кредитора.

В соответствии с договором ипотеки залогодержатель (ипотечный банк) вправе проверять состояние и условия содержания заложенной недвижимости. Если правила пользования имуществом, а также обязанности по необходимому страхованию нарушаются, банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита.

Право требования досрочного погашения кредита возникает у банка также в случае неуплаты или несвоевременной уплаты суммы долга, в том числе при нарушении сроков внесения платежей по ипотечному кредиту более трех раз в течение года.

При невыполнении заемщиком требований о досрочном погашении ипотечного кредита, банк вправе наложить взыскание на заложенную недвижимость как в судебном порядке, так и во внесудебном (путем подписания соглашения между заемщиком и кредитором). Имущество, заложенное по договору ипотеки, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Информационное Агентство «Финансовый Юрист»