Коэффициент по осаго по возрасту

Самостоятельный расчет стоимости полиса ОСАГО: проверяем страховщиков перед покупкой

Перед тем, как нанести визит в офис страховой компании для покупки полиса ОСАГО, автолюбителям будет нелишним прикинуть, в какую сумму обойдется страховка. Портал ГАРАНТ.РУ разобрался в правилах расчета страховой премии по ОСАГО.

Помимо базового страхового тарифа на цену страховки влияют множество других переменных – возраст водителя и его водительский стаж, наличие или отсутствие в прошлом ДТП по вине водителя, количество лиц, допущенных к управлению машиной, и т. п. (Указание Банка России от 19 сентября 2014 г. № 3384-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств»; далее – Указание).

Рассчитаем стоимость страхового полиса ОСАГО для водителя 33 лет, зарегистрированного в Москве и имеющего водительский стаж с 2000 года. Страховать он будет легковой автомобиль категории В с мощностью двигателя 148 л.с., ездить на нем собирается один. В качестве такси автомобиль использоваться не будет. Ни одной аварии по своей вине раньше водитель не допускал.

Расчет страховой премии производится по формуле:

Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС x КН, где:

ТБ – базовый тариф. Указание закрепляет «вилку» базовых тарифов для каждой категории транспортных средств – от мопедов до тракторов (Приложение 1 к Указанию). Страховые компании самостоятельно выбирают наиболее приемлемый для них размер тарифа в установленном диапазоне для каждого вида транспортных средств, после чего обязаны опубликовать его на своем официальном сайте в течение трех дней со дня утверждения (п. 1 Порядка применения страховых тарифов страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования). Добавим, что если страховщик решит изменить базовый страховой тариф, это никак не отразится на водителях, уже заключивших с ним договоры автострахования, то есть доплачивать они ничего не будут (п. 3 ст. 8 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»; далее – закон об ОСАГО).

Для транспортных средств категорий «В» и «ВЕ», принадлежащих гражданам либо ИП и не используемым в качестве такси, минимальный базовый тариф равен 3432 руб., максимальный – 4118 руб. Для расчета будем применять максимальный размер тарифа (4118 руб.).

КТ – коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства. Он определяется по месту прописки (или временной регистрации) собственника автомобиля. Для Москвы этот коэффициент составляет 2, для Санкт-Петербурга – 1,8. Максимальный коэффициент (2,1) установлен для Мурманска и Челябинска, минимальный (0,6) – для Симферополя, Севастополя, Байконура и т. д. (с полным перечнем коэффициентов этого вида можно ознакомиться в п. 1 Приложения 2 к Указанию).

КБМ – так называемый коэффициент «бонус-малус». Он отражает, были ли в период действия прошлых договоров ОСАГО страховые случаи по вине водителя. В зависимости от этого по итогам каждого года КБМ может увеличиваться или снижаться. Водителя из нашего примера отличает безаварийная езда на протяжении всего водительского стажа – поэтому коэффициент «бонус-малус» у него будет максимальным (0,5), что соответствует 13-му классу. Проще говоря, полис ОСАГО он сможет купить со «скидкой» в 50%.

Данные о наличии или отсутствии ДТП по вине водителя содержатся в автоматизированной системе, за ведение которой отвечает Российский Союз Автостраховщиков (РСА). АИС РСА содержит сведения о договорах ОСАГО, заключенных с 1 января 2011 года. На своем сайте РСА подчеркивает, что не уполномочен вносить какие-либо изменения в систему – все данные заносятся в нее страховыми компаниями, что является их обязанностью. Если информация о КБМ конкретного водителя в базе отсутствует, следует обратиться с претензией к страховщикам, с которыми этот водитель ранее заключал договоры ОСАГО. В случае, если это не даст желаемого результата, действия страховой компании могут быть обжалованы в Службу Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров. Обращение может быть направлено в электронном виде через интернет-приемную Банка России по адресу www.cbr.ru.

КВС – коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя. Стаж водителя начинает исчисляться с момента выдачи водительского удостоверения (а если были замены водительского – с момента выдачи первого удостоверения). Дороже всех полис ОСАГО обойдется молодому водителю в возрасте до 22 лет включительно со стажем вождения до 3 лет включительно – КВС составит в этом случае 1,8.

В нашем примере этот коэффициент будет равен 1 (табл. 1).

Таблица 1. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством (п. 4 Приложения 2 к Указанию)

Возраст и стаж водителя транспортного средства

Тарифы на ОСАГО

Стоимость полиса ОСАГО регулируется Центральным Банком РФ. Его базовая ставка в 2017 году составляет от 3432 до 4118 рублей для легкового автомобиля, принадлежащего физическому лицу. На цену влияют множество разных факторов, которые могут как понизить, так и повысить базовую стоимость, они также предусмотрены законодательством. Стоимость зависит от рисков связанных с местом регистрации автомобиля, возрастом и опытом водителя, количеством ДТП, мощностью двигателя, числом водителей, которые управляют автомобилем и сроком действия полиса. Окончательный расчёт производится путём умножения базовой ставки на коэффициенты.

Смотрите так же:  Нотариус кулаков валерий борисович отзывы

Территориальный коэффициент (или коэффициент территории – КТ) зависит от места регистрации автомобиля, которое связано с местом регистрации собственника. Чем плотнее движение автотранспорта и чем чаще происходят аварии, тем выше значение.

Коэффициент территории устанавливается на законодательном уровне и является обязательным при расчете стоимости автострахования. Самый высокий КТ 2,1 на данный момент применяется в Челябинске. В таких крупных городах как Москва, Казань, Пермь, Тюмень, Сургут, коэффициент равен 2. В менее загруженных городах и регионах коэффициент составляет 1,8-1,7 (Санкт-Петербург, Нижний Новгород, Ростов-на Дону, Екатеринбург и др.). Самый низкий КТ 0,6 используется в удалённых и малозаселённых регионах (вне областных центров Бурятии, Калмыкии, Хакасии, Магаданской области и др.). Полный список городов можно посмотреть тут.

Коэффициент бонус-малус (КБМ) зависит от отсутствия или количества аварий, совершенных автовладельцем или лиц, допущенных к управлению (в расчёт принимается самый высокий коэффициент).

С 2014 года при заключении договора ОСАГО страховая компания обязана использовать сведения автоматизированной информационной системы (АИС) о предыдущих периодах страхования для подтверждения обоснованности применения коэффициента «бонус-малус» – повышающий или понижающий в зависимости количества страховых выплат. Если вы оформляете страховку впервые, вам будет присвоен третий класс, а коэффициент равен 1.Также КБМ не применяется или равен 1, если ТС следует к месту регистрации/прохождения техосмотра или зарегистрировано в иностранном государстве.

Класс водителя рассчитывается один раз в период действия полиса. Это значит, что если вы стали виновником ДТП, то КБМ будет увеличен только при заключении нового договора. Важно отметить, что если водитель решит сменить страховую компанию, его аварийная история останется прежней.

КБМ будет учтён при заключении нового договора, если срок действия предыдущего полиса был равен одному году. Досрочное расторжение «безаварийного договора», даже за несколько дней до его окончания, лишает водителя/собственника скидки за этот период. Следовательно, будет применён такой же КБМ, какой был в начале действия досрочно закончившегося договора.

Максимальная скидка по ОСАГО за безаварийную езду составляет 50% – 13-й класс, КБМ равен 0,5. Получить её водитель (собственник ТС) может только в том случает, если в течение 10 лет страховая компания не производила выплаты по ОСАГО за ДТП, совершённые по его вине.

Коэффициенты ОСАГО

Выберите тип транспортного средства

Расчёт стоимости полиса ОСАГО заключается в умножении базовой ставки страхового тарифа на коэффициенты. Последние зависят от ряда параметров, влияющих на риск наступления страхового случая, и устанавливаются Центробанком (как и предельные значения базовых тарифов).

По состоянию на первый квартал 2018 года действуют девять коэффициентов, в различных комбинациях применяемых для расчёта «автогражданки». Их величина зависит:

  1. От автомобиля. Речь о коэффициенте мощности двигателя – КМ.
  2. От собственника. Это территориальный коэффициент, зависящий от места регистрации владельца машины – КТ.
  3. От водителей. Коэффициент возраста и стажа КВС, а также «бонус-малус» (учитывающий страховую историю) – КБМ.
  4. От страхователя. При недобросовестных действиях со стороны клиента страховщик имеет право применить коэффициент грубых нарушений – КН.
  5. От общих условий договора. Это коэффициенты сезонного использования и краткосрочного страхования (КС и КП соответственно). Сюда же можно отнести коэффициент, применяемый при использовании транспортного средства с прицепом (КПР), а также при отсутствии ограничений по допущенным к управлению водителям (КО).

При этом отсутствие ограничения по водителям делает КВС неактуальным, а КБМ в этом случае учитывается по связке «собственник плюс автомобиль».

Как узнать свой коэффициент ОСАГО за безаварийность

Принципы учёта страховой истории

Первоначальный КБМ равен единице. Далее он может увеличиваться или уменьшаться. Если по полису нет выплат, каждый год значение коэффициента уменьшается на 0,05 (пока не достигнет минимального значения 0,5). При наличии выплат по договору КБМ может достигать 2,45.

«Бонус-малус» учитывает только полисы, которые закончили своё действие в течение последнего года.

Если «носитель» понижающего коэффициента не фигурировал в страховках более этого срока, его скидка обнуляется. И наоборот – данные по договору не учитываются до его окончания.

Следует понимать, что страховая история отдельных водителей не учитывается при неограниченном списке допущенных к управлению автомобилем лиц. А при замене водительского удостоверения лучше внести изменения в действующий полис: в противном случае при пролонгации база попросту «не узнает» своего фигуранта.

Коэффициент КВС возраста и стажа водителя

Новости по теме

Правительство РФ подготовило проект, который упростит оформление документов для получения страховой компенсации по ОСАГО при ДТП.

Банк России начал получать первые уведомления от представителей страховых компаний об изменениях тарифов ОСАГО.

С 9 января начинает действовать расширение тарифного коридора для полисов ОСАГО.

Коэффициент КВС ОСАГО, зависящий от возраста и стажа водителя

ВНИМАНИЕ! Коэффициент КВС не применяется при страховании гражданской ответственности владельцев:

  • прицепов, в том числе полуприцепов и прицепов-роспусков;
  • транспортных средств, собственником ТС или страхователем, либо и собственником ТС и страхователем является юридическое лицо.

При страховании гражданской ответственности владельцев — физических лиц, транспортных средств, которые (ТС) зарегистрированы в иностранных государствах Квс=1,7.

Водитель моложе – ОСАГО дороже

В свете перемен, происходящих в «автогражданке», а также по причине чрезвычайной актуальности вопроса повышения тарифов ОСАГО, Российский Союз Автостраховщиков, основной координатор деятельности страховых компаний, предложил внести в расчет ОСАГО очередные изменения. На этот раз они касаются коэффициентов по возрасту и стажу водителей. Разработанные поправки должны стать инструментом снижения стоимости страховки для старших и опытных водителей и значительного ее увеличения для молодежи. Однако как изменится положение страхователей ОСАГО на самом деле?

Текущие коэффициенты

Таблица 1. Текущие коэффициенты.

Как мы видим, на данный момент существует всего 4 группы страхователей. По мнению многих аналитиков, этого недостаточно, чтобы в полной мере учесть поведенческий фактор, который гораздо в большей степени зависит от возраста и стажа водителей. Так, по разным данным 70-80% договоров ОСАГО покупают автовладельцы со стажем более трех и возрастом старше двадцати двух лет. Но это очень большая и крайне неоднородная группа, в которой не совсем честно уравниваются по стоимости ОСАГО , к примеру, двадцатитрёхлетний студент со стажем вождения четыре года и почтенный отец семейства со стажем 20-30 лет. Исходя из этих соображений, РСА разработал гораздо более дифференцированную тарифную сетку, увеличив число градаций почти в шесть(!) раз.

Смотрите так же:  Ответственность адвоката закон

Что предлагает РСА?

Таблица 2. Таблица коэффициентов, предлагаемая РСА.

Безусловно, мы видим перед собой более детальную разбивку, которая, по мнению РСА, будет регулировать поправочные коэффициенты с максимальной точностью и честностью. Но что, по сути, скрывается за этими совсем не маленькими цифрами для клиентов ОСАГО?

Благо или блажь?

Центробанк России, куда РСА направил свое предложение по коэффициентам, пока хранит молчание. Зато интернет гудит, обсуждая предлагаемые изменения, пытаясь вычислить в процентах, насколько и для кого возрастет или уменьшится цена ОСАГО. Кто выиграет, а кто проиграет? Очевидно, что пока процесс реформирования «автогражданки» не завершится, делать какие-либо прогнозы бессмысленно. Но всё же некоторые моменты хочется прокомментировать.

  • СМИ: «Предлагаемые коэффициенты позволят существенно снизить стоимость ОСАГО для водителей старше 45 лет и со стажем более 11 лет». После повышения тарифов ОСАГО и ожидаемого в некоторых регионах увеличения территориальных коэффициентов, фраза «позволят существенно снизить» звучит некорректно и вводит в заблуждение. Кроме этого, неизвестно еще, что принесет нам 2015 год, в котором тарифы ОСАГО тоже обещают подкорректировать. И маловероятно, что в меньшую сторону.
  • РСА: «В настоящее время старшие и опытные водители субсидируют более молодых и менее опытных, переплачивая за полис ОСАГО». То есть, предложенная корректировка позволит развернуть ситуацию на 180 градусов: переплачивать-субсидировать будут уже молодые автовладельцы. В этом есть некоторая доля лукавства.

Чтобы разобраться в вопросе чуть более досконально,рассмотрим параметры стажа-возраста более критично. Итак, 45 лет – это возраст, когда у человека, как правило, дети уже достигли совершеннолетия и получили права. Но далеко не у каждого есть возможность приобрести для своего отпрыска машину. Поэтому заботливые родители обычно вписывают молодых водителей в свой полис ОСАГО (или делают страховку неограниченной, что обходится в такую же сумму), дабы те имели возможность совершенствовать искусство вождения под чутким руководством старших. Но ведь стоимость страховки определяется по самому молодому водителю! В итоге наш опытный автовладелец должен будет платить за ОСАГО очень и очень дорого.

Коэффициент возраст-стаж – для чего он нужен в ОСАГО и можно ли на нем сэкономить?

При расчете стоимости автогражданки страховые компании используют различные коэффициенты, существенно влияющие на итоговую сумму. Знания о них дают водителю возможность использовать наиболее выгодный вариант страхования.

Сегодня я расскажу о КВС ОСАГО что это такое, как узнать его персональное значение для автомобилиста, о возможностях и важных нюансах, связанных с данным коэффициентом.

С вами Илья Кулик, поехали.

Что такое КВС в автогражданке?

КВС расшифровывается просто – «коэффициент возраст-стаж». Это одно из важных поправочных значений, используемых при расчете стоимости полиса ОСАГО.

КВС имеет и более полное название – «коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством». И он применяется в страховой практике с первого года внедрения ОСАГО в России (с 07.05.2003 г. – ПП РФ № 264, п. 4).

Из расшифровки аббревиатуры КВС понятно, что данный коэффициент состоит из двух показателей:

  1. Возраста водителя;
  2. Стажа водителя.

В страховании КВС условно считается «временным» значением, т. к. для него установлены границы возраста и стажа, по достижении которых он принимает постоянный нейтральный показатель.

Возраст водителя в КВС

Как известно, водительские права, дающие гражданину доступ к передвижению на автотранспорте по дорогам общего пользования в РФ можно получить с 18-и лет. Предельной планки на право вождения по возрасту после совершеннолетия не существует (если позволяет медкомиссия).

Однако в обязательном страховании для молодых водителей введена «дискриминационная» поправка, действующая 5 лет – от 18 по 22 год с даты рождения.

Согласно ей, для автомобилистов с одинаковым стажем вождения (например, в 4 года), но с разницей в возрасте (до 22-х лет и после) применяются разные повышающие поправки, что дает разную стоимость страховки. И эта разница сегодня уже не копеечная.

Молодежь подобная «несправедливость» возмущает. Отсюда возникают претензии:

  • Правомерно ли подобное возрастное разграничение?
  • Не является ли это разграничение возрастной дискриминацией?

Давайте разберемся с этим интересным вопросом, ведь в сети по нему практически нет адекватных ответов.

Правомерно ли разграничение водителей по их возрасту?

С точки зрения страховщиков, граница в 22 года полностью правомерна – ведь нормативы по ОСАГО принимаются государством, а не страховыми компаниями (СК).

Это действительно так – 22-х летний «ценз» подтвержден следующими нормативами:

  • Постановлениями Правительства РФ (последнее – № 739 от 08.12.2005 г. – упразднено);
  • Указанием Центробанка РФ № 3384-У (от 19.09.2014 г. – действующее).

Однако оба вышеприведенных норматива дают только указания, но там нет никаких их юридических обоснований.

А с другой стороны, существуют два норматива-«тяжеловеса», которые гласят, что права и обязанности всех лиц, достигших возраста совершеннолетия (в РФ это 18 лет), равны и не могут быть ограничены или попраны.

Это следующие документы:

  • Конституции РФ – ст. 60;
  • Гражданский Кодекс РФ – ст. 21.

Согласно процессуальному приоритету, Верховный Суд РФ, в случае иска по данному вопросу, должен будет аннулировать действие поправки на возраст для ОСАГО в нормативе № 3384-У. Но он этого не сделает, конечно – в судебной практике подобного не было. Налицо очередной юридический казус.

Итак, ответ на вопрос о правомерности поправки на возраст для ОСАГО готов – поправка юридически неправомерна.

Смотрите так же:  Заявление о выдаче справки на возврат госпошлины образец

Является ли возрастное ограничение в ОСАГО дискриминацией?

Выводы о факте дискриминации большей частью основываются на реализме и здравом смысле. Реализм в данном случае подразумевает точные научные статистические данные.

Они указывают на следующее:

  • Граждане обоих полов в возрасте до 21 года отличаются меньшей социальной ответственностью перед своими поступками и поведением – это на практике знает каждый, кроме тех, кто еще не прожил 21 год;
  • В аварии молодые водители попадают гораздо чаще по причине лихачества, неаккуратного вождения и намеренного нарушения ПДД из хулиганских побуждений.

Но данная поведенческая особенность молодежи не является ущербной. С биологической точки зрения – это просто одна из стадий взросления, в которую природно заложен менее адекватный уровень оценки опасности, повышенная агрессивность и т. д. Этот факт давно знаком ученым, и он является неотъемлемой частью внутривидового развития.

Именно поэтому во многих странах возрастом совершеннолетия считается 21 год (хотя права везде обычно выдают раньше) – данная цифра не случайна, и она более правильна. То есть возрастная поправка в ОСАГО научно обоснована, целесообразна и не является дискриминационным актом. А если сравнить с КАСКО, к примеру, то там используется еще и гендерный признак – женщины платят дороже.

Интересный факт: в США, Канаде, Австралии и некоторых странах Европы водительское удостоверение можно получить в 16 или 17 лет, но такие права имеют различные ограничения, включая время езды, состав пассажиров и др.

Стаж водителя в КВС

В отличие от возраста, значимая планка водительского стажа для КВС применяется для всех водителей вне зависимости от их года рождения. На сегодня данная планка составляет 3 года.

По прошествии 3-х лет для стажа водителя специальные поправки не применяются.

Номинально считается что, если у водителя имеется 3-летний стаж, то он более опытен и заслуживает большее доверие. Логически тут все верно, но каким образом этот стаж учитывается и что является для него точкой отсчета?

С какого момента исчисляется водительский стаж?

Это частый вопрос. На автосайтах обычно отвечают, что все предельно просто – «стаж считается с даты выдачи ВУ».

Это неверно и вводит многих водителей в заблуждения, которые нередко оканчиваются ожесточенными «сражениями» со страховыми менеджерами за «справедливость» и даже судебными исками к СК.

Претензии и жалобы автомобилистов обычно подобны нижеприведенной:

«Я 10 лет работаю водителем грузовика, имею права категории «С» с реальным водительским стажем, непрерывными страховками ОСАГО и безаварийной историей с низким КБМ. Недавно приобрел в личное пользование легковой автомобиль и открыл для него категорию «В». Но в страховой мне не только не перенесли мои наработанные баллы, но и влепили обнуленный КВС по стажу, как у желторотого юнца. Где справедливость?!»

В описанном случае прав не водитель, а страховая компания.

Дело в том, что многие автомобилисты не знают о том, что водительские категории (А, В, С и т. д. кроме подкатегорий – А1 и т. п.) прямо связаны с точкой отсчета водительского стажа. В большинстве же интернет-статей этот важный нюанс не уточняется.

Давайте исправим данный информационный пробел.

Зависит ли водительский стаж от открытых категорий вождения?

Ранее ситуация с категориями ВУ и КВС была подвешена в воздух. По этому вопросу страховые компании принимали решение самостоятельно. Обычно в переносе баллов и стажа на новую категорию отказывали. Но известны и противоположные случаи.

Водители не соглашались с отказами, мотивируя тем, что в нормативах по данному поводу ничего не указано. Доводы страховщиков о том, что управление КАМАЗом, трамваем и мотоциклом вещи принципиально разные остроту споров не снимали.

На обращения за разъяснениями в ГИБДД следовал официальный ответ, что в нормативах, регламентирующих деятельность ГИБДД, понятия «водительский стаж» вообще не существует.

Единственным нормативом, который отыскали адвокаты СК, было ПП РФ № 1396 (от 1999 г.) – «Об утверждении Правил сдачи квалификационных экзаменов и выдачи водительских удостоверений». Но в нем присутствовал лишь один пункт 34, касающийся водительского стажа лишь отчасти.

Постановление ЦБ РФ № 3384-У – водительский стаж зависит от категорий в ВУ

После выхода Постановления Центробанка № 3384-У ситуация наконец юридически прояснилась. Там в примечаниях по таблице КВС (№ 4) присутствует пункт 2, который гласит: «Для определения водительского стажа применяются даты открытия категорий вождения».

В новой форме ВУ (введена с 2014 г. – Приказ МВД № 6) на оборотной стороне теперь имеется подробная таблица со всеми категориями и подкатегориями, куда вносится дата открытия каждой из них и другие сведения.

Если вы открываете новую водительскую категорию (подкатегорий это не касается), то для нее и стаж КВС и баллы КБМ будут обнуленными, т. к. водитель новичок в новой области вождения.

Конечно, дата получения категории в ВУ не всегда соответствует реальному водительскому стажу или уровню вождения транспортного средства (ТС). Более правильно было бы исчислять стаж по сумме страховых периодов, но пока это не реализовано.

Как рассчитать коэффициент возраст-стаж (КВС)?

Регламент расчетов по КВС, как и расчет всей стоимости полиса ОСАГО, находится под государственным контролем (сейчас это Центробанк). Применяемый тут норматив – уже упомянутое ПЦ РФ № 3384-У.

Постановление содержит таблицу № 4, в которой отражено изменение величины повышающего коэффициента для 4-х вариантов КВС, из которых:

  • 3 варианта повышающие;
  • 1 вариант нейтральный.