Клиенты банка это потребители как подать иск на банк

Инструкция для применения: как подать в суд на банк?

Клиент банка, который столкнулся с нарушением своих потребительских прав, может подать иск в суд и потребовать от компании соблюдения своих обязанностей, законов и договора, например, по вкладу или кредиту. О том, как подать в суд на банк и по какой причине, мы детально расскажем в нашей статье.

Основания для предъявления требований

Необходимость судебного разбирательства и принудительного решения спора с банком может возникнуть по разным причинам. Например, если сотрудники кредитора обманом оформили займ или организация нарушает права заемщика. Нередко должники обращаются в суд с иском на банк с просьбой отсрочить платежи, уменьшить их размер или снизить сумму начисленных штрафов.

Споры по кредиту

Иски по кредиту и споры с банком относительно займа – не редкость. Причинами для спора могут быть:

  • Незакрытый вовремя кредит;
  • Неправильный расчет ставки, сокрытие ее реального размера;
  • Навязывание дополнительных услуг при оформлении займа;
  • Нарушение банком условий договора.

Причиной для судебного разбирательства может стать и обман со стороны банка. Например, от заемщика скрыли реальный размер комиссий, пеней и штрафов, предоставили неверный план погашения задолженности.

Как подать в суд на банк, если кредитор отказывает в расторжении договора? Заемщик имеет право обжаловать действия компания в суде, если его потребительские права нарушаются. Возможно, инициатором судебного процесса будет банк, однако, клиент может подать встречный иск.

Незаконное удержание и возврат денег

Помимо порядка погашения кредита существуют и другие причины для судебных исков. Например, финансовые. К ним относятся:

  • Начисление дополнительных комиссий и процентов по услугам банка;
  • Невозврат вклада, необоснованное уменьшение размера процентов по нему;
  • Блокирование счета, снятие средств с него вне условий договора;
  • Потеря перевода, его не зачисление на счет в установленные сроки.

Поводом для судебного процесса может стать и необоснованное закрытие расчетного вклада, начисление огромной комиссии за перевод денег в другой банк. Отдельной категорией исков представлены споры предпринимателей с действиями банков.

Пошаговый алгоритм действий

Заемщик, который столкнулся с нарушением своих потребительских прав, имеет возможность решить спор с банком через суд, подав иск. Конечно, избавиться от обязанности погашения кредита не получится, однако, в таком порядке вполне возможно снизить требования кредитора. Особенно если размер выставленной неустойки несоразмерен с самой суммой займа. Как же подать иск в суд на банк по кредиту?

Необходимые документы

Первое, что нужно сделать потребителю – это подготовиться к обращению в суд. На этапе досудебного урегулирования спора с организацией необходимо составить претензионное письмо, указав в нем жалобу и требования. Если кредитор не пойдет на мирное решение конфликта, то собирайте бумаги для суда. Что нужно:

  1. Квитанции о погашении кредита, оплате дополнительных услуг, выписки со счета о переводах средств.
  2. Договор кредитования, дополнительные соглашения по нему и по навязанным услугам.
  3. Доказательства нарушений: ответ из организации, посланная претензия, показания свидетелей.

При расторжении кредитного договора для суда не требуется особых доказательств, поскольку заемщик по закону имеет право закрыть досрочно кредит, погасив весь долг перед банком. А вот если иск связан с начислением дополнительных пеней, штрафов и процентов, то нужно подготовить выписки от кредитора, в которых будут указаны требования о необходимости оплаты дополнительной суммы.

Подать вместе с иском в суд нужно ответ из банка по ранее поданной досудебной претензии. Этот документ также будет являться хорошим доказательством конфликта с компанией. Если ответа не было, то сохраните уведомление с почты об отправлении претензии. Также сохраните выписки о снятии с вашего счета средств за непонятные услуги, комиссии или проценты.

Образец иска против организации

Для того чтобы подать в суд на банк, необходимо составить исковое заявление. Документ включает в себя детальное описание событий, причин конфликта и нарушения сторон, требования. Образцы заявления можно легко найти в сети, однако, мы предлагаем вам свой пошаговый план написания:

  1. Составляем шапку иска (реквизиты суда, заявителя, ответчика).
  2. Определяем стоимость иска (размер ущерба или ваших требований).
  3. Описываем факт заключения сделки (когда, где и на каких условиях был заключен договор).
  4. Пишем о нарушениях, которые были допущены организацией.
  5. Указываем законодательную базу, которая была нарушена банком.
  6. Пишем требования, удовлетворения которых ожидаем от суда.

Завершает иск подпись заемщика и дата составления документа. Заявление необходимо напечатать в трех вариантах, по одной копии для каждой стороны процесса.

Дополнительно в исковом заявлении можно запросить требование о выплате банком материального и морального ущерба. Также вы можете прописать ваш расчет выплат по кредиту и процентов по нему, что позволит их сравнить с реальными требованиями банка.

В какой суд направлять заявление?

Как правило, в договоре кредитования указывается подсудность решения возникших между заемщиком и кредитором споров. Банк требует подавать иски в суд по месту его регистрации, однако, по закону «О защите прав потребителей» заемщик имеет право обратиться в госорган по своему месту жительства.

Весь пакет документов и иск подается в мировой суд по вашему месту регистрации одним из нескольких способов. Можно отослать бумаги почтой, передать через своего юриста или же обратиться в ведомство лично.

Можно ли выполнить это самостоятельно?

Составить исковое заявление в суд можно самостоятельно, не обращаясь за помощью к услугам юристов. В интернете сейчас есть масса образцов и примеров исков практически по всем видам конфликтов с банками. Вам достаточно найти подходящий вариант и переделать его под себя.

Однако неподготовленному и юридически неграмотному заемщику самостоятельно будет сложно отстаивать свои права в суде, предоставлять доказательства и выстраивать линию своей защиты. Особенно если спор с банком связан со взысканием кредита, снижением неустойки. Лучше всего, на наш взгляд, обратиться к юристу, который поможет составить иск, окажет консультацию и подскажет дальнейшие действия.

Нередко банки пытаются обмануть своих клиентов, навязывая им невыгодные условия кредитования или дополнительные услуги, необоснованные пени и комиссии. Если же организация не пытается мирно урегулировать конфликт с заемщиком, то восстановить свои права можно в судебном порядке.

Для этого необходимо подготовить и подать иск, собрать доказательства нарушений и приготовиться к процессу. Правильные действия и позиция истца позволит добиться нужного решения суда.

Потребитель или предприниматель: ВС разобрался в отношениях банка и клиента

Клиент банка снял с рублевого счёта валюту, но в результате конвертации снятая сумма в рублях оказалась больше, чем он ожидал. Средства списались на два дня позже фактического снятия денег, в промежутке банк успел изменить тарифы, указанные в договоре. Выяснять, считается ли клиент банка потребителем, если он получил прибыль от разницы курсов валют, и может ли банк изменять условия договора банковского счета с клиентом в одностороннем порядке, пришлось в трех инстанциях, включая Верховный суд.

Сняли больше, чем хотелось бы

В январе 2005 года Иван Пронин* открыл рублевый счёт в «Росбанке». В договоре, который он подписывал, значилось: банк может без согласия клиента менять установленные тарифы. До 17 декабря 2014 года тарифы были такими: когда с рублевого счета снимали средства в валюте в чужих банкоматах, конвертация проводилась по установленному на дату списания Банком России курсу, увеличенному на 1,5%. Но с 17 декабря правила поменялись: с этого дня деньги списывались по курсу, установленному на дату списания «Росбанком».

За день до изменения правил, 16 декабря 2014 года, Пронин снял со счета деньги. Из банкомата «Альфа-Банка» он за 11 операций забрал в общей сложности $77 700. Однако поскольку деньги он снял через банкомат стороннего банка, датой списания средств стало не 16, а 18 декабря – день, когда уже начали действовать новые тарифы. Из-за этого сумма, списанная в рублях, отличалась от той, на которую рассчитывал Пронин. В то время как он ожидал, что с рублевого счета снимут около 5 млн 346 тыс. руб., банк забрал больше. На счёте образовался овердрафт, который Пронин тут же оплатил. В тот же день он обратился в банк с заявлением, в котором попросил конвертировать снятые им средства в соответствии со старыми тарифами – по курсу Банка России на 16 декабря 2014 года плюс полтора процента. Но там ответили: списание прошло по правилам, ошибки нет.

Смотрите так же:  Гражданский кодекс рк 2019 г

Клиент виноват сам

Доказывать свою правоту клиент «Росбанка» пошел в суд. В иске, направленном в Савеловский районный суд, он просил взыскать с организации 1 млн 790 тыс. руб., которые он заплатил в связи с образовавшимся из-за курсовой разницы овердрафтом, а также проценты за пользование чужими средствами в размере 25,5 тыс. руб, компенсацию морального вреда 50 000 руб. и штраф.

В райсуде, как и в апелляции – Мосгорсуде, заявителю отказали. Он знал, что дата списания средств со счета и дата их фактического получения могут не совпадать, указали судьи. Кроме того, его проинформировали об изменениях в тарифах – так что применение нового тарифа банком правомерно, отмечено в определении.

Также судьи обратили внимание, что Закон о защите прав потребителей, на который сослался истец, обосновывая свои требования, здесь неприменим. При снятии денег в валюте Пронин, как сочли в суде, «имел целью получить прибыль» за счёт курсовой разницы. Так, из предоставленной им выписки по счету очевидно, что в день, когда снимал со счета валюту, он предварительно внес на счет 400 0000 руб. Деньги Пронин вносил и днем ранее – 15 декабря. Сыграть на разнице курсов (например, сняв валюту и в перспективе получив большую сумму в рублях) ему не удалось только потому, что тарифы на момент фактического снятия и на момент списания отличались, и курс, вопреки ожиданиям Пронина, фактически оказался невыгодным. При этом доказательств того, что целью валютных манипуляций были личные или семейные нужды, он не представил, обратили внимание судьи, по сути приравняв действия истца к предпринимательской деятельности. Пронин с таким подходом суда не согласился. Он оспорил апелляционное определение в Верховном суде.

Когда клиент – потребитель

Коллегия по гражданским спорам Верховного суда под председательством судьи Вячеслава Горшкова в определении по делу Пронина нашла у нижестоящих судов несколько ошибок. Так, изучив вопрос об изменении стандартных условий договора, подписанного клиентом «Росбанка», «тройка» указала:

«Право банка на одностороннее изменение условий заключённого с гражданином договора банковского счёта о порядке определения курса иностранной валюты и комиссионного вознаграждения банка законом не предусмотрено.»

На момент заключения истцом и ответчиком договора банковского счёта односторонний отказ от исполнения обязательства и изменение его условий не допускались, отметили в ВС. Первая инстанция и апелляция не учли, что списание банком денег, ранее снятых со счёта истца, по изменённым впоследствии условиям договора противоречит нормам права о последствиях изменения договора, заключили судьи.

Также коллегия обратила внимание на то, какая редакция договора должна применяться к отношениям между банком и клиентом – действовавшая на момент, когда клиент предъявил банку требование о снятии денежных средств, или на момент, когда банк фактически исполнил это требование. «ВС выбрал первый вариант, что, на мой взгляд, вполне логично, – поддерживает позицию судей Сергей Морозов, юрист компании «Хренов и партнеры». – Снимая деньги в определенную дату, клиент банка исходил из тех правил и тарифов, которые действовали для него на тот момент. Было бы несправедливо применять к нему новые правила, которые вступили в силу уже после возникновения обязательства, ведь если бы клиент знал о них, он мог воздержаться от снятия денежных средств или снять иную сумму».

Разрешая вопрос о праве банка изменять условия договора банковского счета с потребителем в одностороннем порядке, ВС указал, что оно ограничено принципом добросовестности, обращает внимание Сергей Морозов: «Если банк изменяет условия произвольно или пытается извлечь из этого поведения необоснованную выгоду, что имело место в настоящем деле, суд вправе отказать банку в защите его права и, наоборот, защитить интересы его контрагента». Эта позиция не нова, замечает Морозов: она была сформулирована ВАС РФ еще в п. 3 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 и получила поддержку в практике не только арбитражных судов, но и судов общей юрисдикции.

Кроме того, ошиблись нижестоящие суды и в том, что отказались применить к делу Пронина Закон о защите прав потребителей, решили в ВС.

«Гражданин, являющийся клиентом банка по договору банковского счёта, не является потребителем лишь в том случае, если банковский счёт используется таким гражданином для нужд, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности», – сказано в определении ВС.

Доказательств того, что Пронин вел такую деятельность, банк не представил. А то, что он получал выгоду в результате операций по счёту, само по себе не свидетельствует об осуществлении им предпринимательской деятельности, обратили внимание судьи и сделали вывод: нижестоящие инстанции неправомерно отказали Пронину в применении Закона о защите прав потребителей.

В итоге Верховный суд отменил апелляционное определение Мосгорсуда и направил дело на новое рассмотрение в апелляцию. Информации о новом рассмотрении дела на сайте суда пока нет.

*имена и фамилии участников процесса изменены редакцией

Исковое заявление против Сбербанка

В результате сбоя программного обеспечения Сбербанка по моей дебетовой карте сбилась последовательность отображения операций и появился виртуальный овердрафт (фактически данных денежных средств мне от банка не поступало, имею доказательства и ответ банка о сбое). Однако в погашение данного овердрафта были РЕАЛЬНО списаны мои средства (4 тысячи 2 рубля), поступившие на счет данной карты. Банк на мою претензию вернул мне 48 рублей (проценты по овердрафту), но не саму фактически списанную с меня сумму. Причем данное списание не отображено ни в одной банковской выписке СБ. Со своей стороны я предоставляю мини-выписку за 16.11.13 с остатком 4950р. и за 17.11.13 с остатком 933,35руб без каких-либо расходных операций между данными числами. Сбербанк отказывается объяснять, куда пропали данные средства с моей карты. Могу ли в судебном порядке по иску о неосновательном обогащении против Сбербанка вернуть данные средства?

Уточнение клиента

Можно ли подать такой иск против организации или нужно указать конкретное лицо в качестве ответчика?

27 Февраля 2014, 13:39

Уточнение клиента

Можно ли в данном случае также взыскать компенсацию морального ущерба? Деньги были списаны со счета для детских пособий перед Новым Годом, разбирательства с банком длятся уже 4 месяца. На свои обращения я ответов от них не получаю. Тотальный игнор с их стороны.

27 Февраля 2014, 13:53

Ответы юристов (6)

Да. По закону о защите прав потребителей. Напишите претензию в банк, а по истечении срока, который Вы установите для исполнения претензии (обычно 7 дней) обращайтесь в суд.

Есть вопрос к юристу?

Конечно против организации оказывающей банковские услуги населению. Можно уточнить филиал и отделение.

Уточнение клиента

27 Февраля 2014, 13:46

Мария, вы вправе потребовать через суд возврата указанной суммы, а также процентов за пользование чужими денежными средствами.

согласно ст 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком по распоряжению клиента.

вы такого распоряжения не давали, пусть Банк попробует доказать обратное.

если необходима помощь в составлении иска, обращайтесь в чат.

иск необходимо подавать в отношении Отделения Сбербанка, с которым у вас заключен договор банковского счета

Уточнение клиента

27 Февраля 2014, 13:48

Моральный вред необходимо обосновать. Обратитесь к врачу и поясните что ваше самочувствие в связи с волнением ухудшилось. Нужна, как Вы понимаете, справка.

правоотношения по предоставлению банком услуги в виде открытия счета подпадают под действие закона РФ » О защите прав потребителей», а соответственно согласно ст 15 этого закона при невыполнении требований потребителя можно взыскать моральный вред.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Как выиграть суд у банка по кредиту?

Советы практикующего юриста

Стоит ли волноваться?

Исходя из моего опыта, вероятность оказаться в суде по иску банка напрямую зависит от вида и размера кредита. Если он беззалоговый и на сумму от 5000 до 20 000 гривень, то «шанс» на то, что банк станет судиться – не более 10%. Подавать в суд по таким долгам экономически не выгодно. Поэтому их чаще всего передают в работу или продают коллекторам, а те уже давят на должника психологически. Если ваш долг от 20 000 до 50 000 гривень, то тут вероятность нарваться на суд примерно 50%. Ну и если долг больше этой суммы или если он залоговый (ипотека, автокредит), то, скорее всего, суда не избежать. Но это не значит, что все пропало. Нередко банки допускают ошибки, которые грамотный юрист может использовать против них же.

Как правило, ошибки кроются в несоответствии ипотечных или кредитных договоров, договоров поручительства требованиям законов Украины «о защите прав потребителя», «о банках и банковской деятельности» и положениям Гражданского Кодекса Украины. Наличие таких нарушений может найти только квалифицированный специалист.

Смотрите так же:  Продлить срок действия работ

Одна из самых частых ошибок – нарушение сроков исковой давности. Иногда это происходит из-за некомпетентности юристов банка, но часто они просто не успевают обработать все кредитные дела из-за их количества. Последствия для банков могут быть разные: от признания недействительными отдельных пунктов до всего договора в целом. Вот пара примеров.

6 лет назад мой клиент Петр взял в Альфа-Банке беззалоговый кредит на 50 000 гривень. Спустя полгода он потерял работу и обслуживать его дальше не мог. Этой весной, когда сумма долга с учетом пени и штрафов выросла до 150 000 гривень, банк подал в суд. Петр думал, что его ситуация безнадежна, ведь банк действовал строго согласно кредитному договору. Но когда мы изучили документы, стало ясно, что кредит брался на два года, и срок исковой давности по договору истек шестью месяцами ранее. Мы подали ходатайство про отказ в иске, и его удовлетворили. Теперь банк не сможет принудительно взыскать с Петра не только проценты и штрафы, но и сумму долга.

Другой пример. Один из банков подал в суд на моего клиента Александра, требуя взыскать с него 300 000 гривень пени, которая начислялась на протяжении 2,5 лет. Мы подали возражение и суд отказал банку. Дело в том, что по договору пеня начислялась с момента просрочки, а срок исковой давности по взысканию пени, согласно ст. 258 Гражданского Кодекса, составляет один год. То есть банк должен был обратиться с этим требованием на 1,5 года раньше.

Как не лишиться имущества и выплачивать долг на своих условиях

Банк подал в суд. Что дальше?

Об этом по почте должно прийти соответствующее уведомление. Но на практике это не всегда так. Оно, к примеру, может прийти с большим опозданием или не прийти вовсе. По разным причинам: ошибка в адресе ответчика или банальная нехватка денег у судовой канцелярии на заказную корреспонденцию. Поэтому если вы давно не платите и вам уже угрожали судами, то не лишним будет раз в месяц наведываться в районный суд и самому узнавать в канцелярии, нет ли против вас иска. В противном случае суд может пройти без вашего участия.

Но, если обратиться к специалисту, в этом не будет катастрофы. Опытный юрист сможет отменить принятые без вас решения и начнет слушание дела сначала. По моему мнению, если дело дошло до суда, то привлечение юриста – безальтернативный вариант. Если, конечно, у заемщика у самого нет богатого опыта в области права. Ведь даже в выигрышном, на первый взгляд, для должника случае, когда банк «проспал» сроки исковой давности, исход дела может решиться не в пользу клиента. Суд не станет автоматически применять эту норму против банка. И если заемщик не сможет доказать свою позицию, то банк вполне способен выиграть дело. Не говоря уже о более сложных ситуациях.

Три тактики борьбы с банком

Если дело уже в суде, то нужно определиться с моделью поведения. Она, конечно, будет зависеть от конкретной ситуации, но в целом, по моему опыту, у кредитных дел есть три выигрышных тактики.

Первая тактика – искать в кредитных договорах или договорах поручительства «дыры» и, если такие есть, судится с банком с надеждой на победу. Иногда так удается убрать из кредитного договора несправедливый пункт или оспорить его вовсе. Вот пример из моей практики. Антон выступил поручителем по кредиту Андрея. Последний перестал платить и банк подал в суд на обоих. Ко мне обратился поручитель Антон. Изучив дело, я увидел, что кредит был взят в 2008 году, а в 2011-м банк подписал с должником договор реструктуризации долга. Из-за начисленной пени общая сумма долга выросла на $6000, а ежемесячный платеж – на $200, по сравнению с теми суммами, за которые поручился Антон. Но, согласно положениям Гражданского Кодекса, увеличение суммы долга могло произойти только с согласия поручителя. В итоге суд признал претензии банка к Антону недействительными.

Вторая тактика – брать банк «измором». Можно всеми возможными процессуальными способами затягивать судебный процесс: подавать апелляционные жалобы, ходатайства, встречные иски, заявления об истребовании документов или проведении экспертиз. Для чего это нужно? Привожу конкретный пример. Мой клиент хотел закрыть вопрос с банком по залоговому кредиту, но не смог договориться о цене. Банк хотел на $20 000 больше, чем был готов заплатить клиент. После того, как переговоры зашли в тупик, банк заявил, что через суд заберет залоговую квартиру. Мы начали активно затягивать судебный процесс: оспаривали сам факт открытия производства в апелляции, ссылаясь на то, что должник проживает в другом месте, требовали от банка предоставления разных дополнительных документов и т.п. В итоге спустя два года банк пошел на уступки. Кредит был закрыт на условиях должника.

Существует масса законных способов затягивания судебного процесса. Но нужно понимать, как их применять в той или иной конкретной ситуации. Все они должны соответствовать Кодексу и быть должным образом оформленными, иначе будут отклонены судом. Поэтому повторюсь – лучше, если делом будет заниматься специалист.

Как подать претензию в банк

Сейчас функционирует много кредитных организаций, в том числе банков, целью которых является привлечение клиентов для увеличения прибыли. Но с ростом количества банков и клиентов увеличивается не только благосостояние граждан, но и число споров с банками по разным причинам. Это может быть и карта, застрявшая в банкомате, и неправильное списание денег со счета, и нарушение прав в кредитном договоре. Например, неправомерно условие договора об обязательном страховании заемщика, о запрещении, на период действия договора, брать кредиты в других банках, о взыскании неустойки, если кредит будет выплачен досрочно. Самую большую группу претензий составляют жалобы, связанные с выдачей гражданам средств через пластиковые кредитные карты и потребительские кредиты.

Не только суд. Любые конфликтные ситуации во взаимоотношениях с банком регулируются законодательством, а права клиентов защищает Закон «О банках и банковской деятельности», в статье 21 которого указано, что споры между банками и клиентами решаются в рамках федеральных законов. Добиться справедливости и защиты своих прав можно не только в суде. Не менее действенна самозащита прав потребителя услуг банка с помощью претензионной работы. Это одна из форм досудебного урегулирования возникшей проблемы согласно статье 135 ГПК РФ.

В соответствии с информационным письмом ЦБ РФ от 05.05.2008г. № 52-Т заемщик имеет законное право на получение полных, достоверных сведений о порядке заключения и выполнения кредитного договора, что соответствует статье 10 Закона «О защите прав потребителей» (Закон). Наиболее полно рассмотрены права потребителя-заемщика банка в информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011г. № 146. В письме, в частности, указано, что положение Закона применяется по аналогии (статья 6ГК РФ) к спорным правоотношениям по кредитному договору.

Координация и контроль. Порядок рассмотрения претензий кредитными организациями определен информационной телеграммой Центрального банка РФ от 23.12.1992г. № 279-92. Установлено, что претензии должны рассматривать те подразделения банка, деятельность которых повлекла возникновение спора.

Для рассмотрения претензий банк назначает ответственное лицо или создает претензионную группу. В соответствии с Законом претензия должна рассматриваться в десятидневный срок. Однако, поскольку в отношении банков в Законе нет конкретных указаний, Центральный банк РФ установил, что на рассмотрение претензии и ответ клиенту отводится 30 дней, но договором может быть установлен меньший срок.

Поступающие в банк претензии регистрируются в журнале, в который заносится информация обо всех этапах рассмотрения претензии. В настоящее время это выполняется с помощью автоматизированной электронной системы регистрации отзывов и предложений. Координацию и контроль претензионной работы осуществляет Центральный банк России.

Право, но не обязанность. Особенность претензионной процедуры в том, что это письменная форма спора с минимальными затратами и возможностью быстрого решения проблемы, поскольку банк заинтересован в урегулировании претензии ради исключения возможности потери репутации, проверок Центрального банка и финансовых затрат.

Возможность применения норм Закона к договорам финансовых услуг банка разъяснена Постановлением Пленума ВС РФ от 28.06.2012г. № 17. Судом установлено, что под действие Закона подпадают отношения, возникающие из финансовых договоров, заключенных в целях личных нужд потребителей – граждан. В практике судов кредитные договоры рассматриваются как публичные договоры присоединения, поскольку заключаются на заранее известных клиенту условиях конкретного банка.

Условия кредитного договора, как указано в ч. 1 ст. 16 Закона, не могут уменьшать права потребителя по отношению к установленным правовыми актами защиты прав потребителей. Закон предусмотрел ответственность банка за отказ добровольно выполнить обоснованные требования клиента.

Направление претензии в банк в целях решения спора – это право, но не обязанность гражданина, то есть клиент вправе, не направляя своих требований, обратиться в суд. В то же время, направив претензию, клиент не лишается возможности заявить иск в суд, если банк откажется удовлетворить его законные требования. Единственное, что нельзя решить в досудебном порядке – это требование клиента о возмещении банком морального вреда, поскольку статья 15 Закона предусматривает, что только суд может определить размер этого возмещения.

Смотрите так же:  Регистрация по месту жительства по виду на жительство

Кратко и аргументированно. Внимательно изучив договор с банком, получив недостающую информацию, проанализировав ситуацию и перспективы досудебного решения проблемы, можно составить аргументированную письменную претензию. Она должна содержать все требования клиента к банку, сумму и ее подробный расчет. Необходимо точно описать обстоятельства, в связи с которыми возникла претензия, и представить доказательства, подтверждающие требования. В претензии должны быть перечислены все нарушения банка с указанием соответствующих статей законов. Вместе с претензией надо направить документы, на которых основаны требования и иные доказательства нарушений.

Претензия должна содержать наименование банка, к которому она обращена, дату составления и подпись заявителя. Отправить претензию в банк необходимо любым способом, который позволяет подтвердить ее получение, либо вручить лично под роспись. Банк обязан ее принять и дать мотивированный ответит в установленный срок, в противном случае претензия может быть направлена в Центробанк.

Актуальность защиты клиентов от недобросовестной деятельности банков подвигло Правительство РФ на создание в дальнейшем института финансового омбудсмена, задачей которого будет помощь гражданам во взаимоотношениях с кредитными организациями. Предполагается, что банки будут участвовать в работе этого института в обязательном порядке с отчислением платежей за рассмотрение дел, размер которых будет зависеть от сложности проблемы.

Куда можно пожаловаться на банк

Часто бывают ситуации, когда между кредитором и заемщиком возникает конфликт. И зачастую именно клиент банка оказывается в невыгодном положении при возникновении таких споров.

Достучаться до банка online

В любой ситуации лучше всего сначала попробовать выйти на контакт с банком и уладить проблему между собой. Нужно объяснить сотруднику банка суть проблемы и попытаться решить к общей выгоде. Если человек, способный помочь заемщику, отсутствует на работе, стоит позвонить в центральный офис банка.

Когда нет времени лично посетить офис, чтобы написать жалобу на банк, это можно сделать на сайте финансового учреждения в форме обратной связи. Но нет гарантии, что сообщение дойдет до адресата или не затеряется в завалах дел банковского работника. Лучше копию такого сообщения отправить еще и почтой, тогда уж о претензиях заемщика точно узнают и рассмотрят.

Есть еще один способ связи с банковскими работниками. В интернете есть множество порталов и форумов, которые аккумулируют жалобы потребителей различных услуг. Именно там можно получить хороший совет эксперта или даже представителя кредитного учреждения. Многие банки очень заботятся о повышении лояльности клиентов и стараются оперативно отвечать на любые претензии в свой адрес.

Если же банк не идет на контакт или отказывается помочь, то можно переходить к более действенным мерам.

Подать жалобу на банк

На жалобу клиента банк гарантированно должен дать какой-либо отклик. Возможно, проблема не решится, но на клиента все же обратят внимание. Претензию следует обязательно оформлять в письменном виде, оставляя при этом копию с отметкой о принятии заявления. Это необходимо для того, чтобы были доказательства в случае дальнейшего обращения в надзорные органы.

Например: одной из самых распространенных жалоб является претензия клиента, что с его счета несправедливо списали средства. Также ему может не понравиться курс конвертации при снятии денег с валютного счета.

Портал Credits.ru рекомендует в этих случаях написать в адрес кредитора заявление об оспаривании суммы списания со счета в письменном виде. Ответить банк обязан через 7-10 дней. Если заемщик после этого остался недоволен, то дорога ему будет уже в другие инстанции. Подать жалобу на действия банка можно в Центробанк, прокуратуру, Роспотребнадзор.

Под защиту Онищенко

Пожаловаться на банк можно в Роспотребнадзор. Именно эта инстанция в соответствии с законом «О защите прав потребителей» должна поддержать несправедливо обиженного заемщика. У специалистов этого ведомства полномочия шире: они могут обратиться в Арбитражный суд. Стоит заметить, что ведомство Онищенко пока не проиграло в суде ни одного дела. У него есть право возбуждать административные дела в адрес банков, которые нарушают права заемщиков. В 2009 году удалось отстоять незаконность банковских комиссий за открытие и ведение банком ссудного счета. Роспотребнадзор также эффективно борется против незаконного одностороннего повышения банками ставок по потребительским кредитам. Подать жалобу в это ведомство можно даже на сотрудника банка или на плохой сервис.

Портал Credits.ru советует при написании заявления в Роспотребнадзор ссылаться на нарушения банком норм закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1».

Возможные причины обращения в Роспоребнадзор:

  1. Возврат комиссий, уплаченных заемщиком банку;
  2. Самостоятельный выбор суда, а не того, на который указывает банк;
  3. Несогласие с передачей долга коллекторским агентствам;
  4. Ограничение досрочных платежей банком;
  5. Увеличение банком процентной ставки;
  6. Навязывание страховки при получении кредита.

Слово регулятора: жалоба в Центробанк на действия банка

Если решить проблему в надзорных органах не удалось, есть вариант пожаловаться на банк в Центробанк России. Причем, в этом случае вероятность решения в пользу заемщика возрастает. Предсказать заранее решение третейского суда сложно. Его решение можно обжаловать в высших инстанциях, но это совершенно не означает победы, поэтому лучше заручиться поддержкой грамотных юристов. В последнее время ЦБ стал намного строже относиться к недобросовестным банкам, он все чаще применяет штрафные санкции и даже отзывает лицензии.

На официальном сайте ЦБ работает интернет-приемная, где можно оставить жалобу. Ее сразу доставят в Ревизионный отдел ЦБ РФ. Стоит заметить, что там специалисты работают эффективно и быстро. Но желательно, чтобы в обращении заемщика к регулятору указывалось на нарушение конкретных норм банковского законодательства. Например, нарушение режима банковской тайны, правил операционного обслуживания или непредоставление банком какой-то информации.

Обращение в ФАС

Если кредитор нарушает антимонопольное законодательство, в частности, закон «О рекламе», следует жаловаться в Федеральную антимонопольную службу.

ФАС обычно рассматривает следующие нарушения:

  1. Нарушение закона «О рекламе»;
  2. Если при проведении рекламной акции заемщику не обеспечили обещанное вознаграждение;
  3. Если заемщика принуждали застраховаться в конкретной страховой компании или воспользоваться услугами конкретной оценочной фирмы.
  4. Если были ограничения конкуренции по закону «О защите конкуренции».

Самая распространенная ситуация, когда банки запускают рекламную кампанию с указанием низкой процентной ставки, а на деле она оказывается существенно выше, да еще и включает дополнительные сборы и комиссии. В этих случаях и пишут жалобы в ФАС. Сделать это можно как официальным письмом по адресу территориального отделения, так и на сайте ведомства. Ответ должен поступить приблизительно через 2-3 недели.

Омбудсмен спешит на помощь

Еще одна инстанция, куда можно написать жалобу на банк, — финансовый омбудсмен. В его полномочиях — добиться внесудебного решения спора между банками и клиентами-физическими лицами.

Стоимость предмета спора, входящего в компетенцию омбудсмена, не может превышать 300 000 рублей. Незаконно взыскиваемые комиссии и штрафы, нарушения условий кредитного договора, жесткое давление с требованием вернуть полную сумму долга, без участия жизненных обстоятельств заемщика, невыплата вкладов – эти и другие вопросы может решить омбудсмен. По статистике, около 80% обращений завершились положительным для клиентов банков итогом.

Имейте в виду, что прежде чем обращаться к омбудсмену, клиент банка обязан вначале направить жалобу в адрес своего банка, с подробным изложением сути своих претензий. Банк обязан в течение 30 дней дать ответ по существу. Если такой ответ не был получен, или не устроил клиента, можно обращаться к омбудсмену. Всю информацию о том, как это сделать, можно получить на сайте Ассоциации российских банков.

Полиция, прокуратура и связьнадзор

Если заемщик по уважительной причине не смог выполнить кредитные обязательства, но кредитор или коллекторы оказывают давление, надо звонить в полицию и прокуратуру. Психологическое давление и угрозы клиенту незаконны. Их надо зафиксировать (записать на диктофон) и подать иск в суд, требуя заодно компенсации морального вреда.

Если под угрозой разглашения оказались персональные данные заемщика, то такие проблемы решает Управление федеральной службы по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций Российской Федерации. Процедура обращения тоже стандартная: письменно или через сайт.

В заключение, заметим, что справедливость может восторжествовать, но для этого заемщику придется изрядно потрудиться. Главное, не оставаться в стороне от проблемы и обращаться в компетентные органы. Чем чаще мы будем это делать, тем цивилизованней будет сервис в российских банках.