Доверенность страховому агенту

Как проверить страхового агента при заключении договора автострахования?

Когда в стране кризис, резко возрастают случаи мошенничества, в том числе и на рынке автострахования. Продажа «липовых» полисов превратилась в большой криминальный бизнес. Отрасль страховых выплат ОСАГО и КАСКО давно пора серьезно реформировать и к счастью, некоторые шаги в этом направлении уже делаются.

Все крупные страховые компании, которые заботятся о своей репутации, уже сегодня готовы опубликовать на своих интернет-страницах реестры страховых агентов. Но если возможности проверить страхового агента онлайн у вас по каким-то причинам нет, проверьте следующее:

  1. Доверенность. В ней указываются полномочия доверенного лица (агента) по заключению договоров автострахования, и выдается она той же страховой компанией, что и на оформляемом полисе. Важно! Любая доверенность имеет ограниченный срок действия. Вам обязательно необходимо обратить внимание, не просрочена ли она!
  2. Способ оплаты страхового полиса. Их существует несколько: как наличный, так и безналичный расчет, а также существует такой интересный вариант, как покупка в рассрочку. Однако обратите внимание, что рассрочка всегда производится на условиях страховых компаний. Если агент предложит страховаться только одним способом, например, сразу наличными, это серьезный повод к сомнениям.
  3. Агентский договор. В нем должно быть указано право агента от лица компании заключать договора и принимать по ним оплату. Договор не должен быть просроченным!
  4. Проверка страхового полиса. Необходимо узнать у агента номер полиса. Позвоните сами в страховую компанию и узнайте, существует ли данный полис в этой компании, и на какого агента он выдан.

Любой страховой агент, который оберегает свою профессиональную честь и репутацию, без проблем предоставит вам эту информацию. Поскольку он является участником страхового рынка, он заинтересован в предоставлении своему клиенту качественных услуг.

Хороший страховой агент должен всегда принимать сторону своего клиента в пределах своей профессиональной деятельности. Если хотите обезопасить себя как можно надежнее, то при приобретение страхового полиса выбирайте фирму с хорошим послужным списком и солидной положительной историей.

Кстати, вы можете попробовать оформить страховой полис самостоятельно онлайн. Сейчас такие возможности реализованы на многих сайтах профильных компаний.

Оформление доверенности на представление интересов в страховой компании

Доверенность представляет собой документ, на основании которого одно лицо (физическое, юридическое) передает свои полномочия на определенный промежуток времени. Потребность в оформлении доверенности на представление интересов возникает у граждан, когда они лично не могут обращаться в то или иное учреждение. Причинами могут быть любые обстоятельства, например, тяжелая болезнь, нахождение гражданина в другом городе (командировка) и другие. В настоящей статье будут описаны нюансы оформления доверенности на представление интересов в страховой компании, включая вариант с получением страхового возмещения по заявлению.

Способы оформления

Правила, условия и нюансы оформления доверенности на представление интересов в страховой компании, регламентируются законодательными актами Российской Федерации, а именно Гражданским Кодексом.

Представление интересов в страховой компании возможно оформить с помощью доверенности несколькими способами:

  • составить документ в письменном виде, заполнив его от руки;
  • оформить доверительный акт в печатном виде;
  • создать документ в письменном или печатном виде и заверить его у специалиста в нотариальной конторе.

Согласно гражданскому законодательному акту, нотариальное удостоверение доверительного акта требуется не во всех случаях. Но на практике, страховые компании зачастую не желают принимать юридическую значимость документа без нотариального заверения. Поэтому рекомендуется всю подобную документацию заверять у уполномоченных лиц.

В зависимости от обстоятельств, доверитель вправе составить один из трех видов доверенностей на представление интересов. В страховую компанию возможно обратиться со следующими видами доверенностей на представление интересов:

  • Разовая.Составление подобного акта необходимо при обстоятельствах, когда доверитель поручает одно действие, которое осуществимо в конкретный момент времени. Подобные действия не требуют повторения и осуществляются единоразово. Например, в соответствии с текстом доверительного акта, поверенному нужно продлить страховой полис на автотранспортное средство.
  • Специальная.Данный вид документа составляется в случаях, когда необходимо совершать однотипные операции на протяжении некоторого периода времени. Например, при наступлении страхового случая, такого как происшествие дорожной аварии или проблем с отправкой груза (для этого тоже нужно оформить специальную доверенность).
  • Генеральная.Указанный вид доверительного акта является самым распространенным. На основании настоящего документа поверенный вправе осуществлять весьма широкий спектр действий от имени доверителя.

Полномочия по доверенности

Доверитель вправе оформлять доверенность на представление интересов в страховой компании по следующим видам услуг:

  • по страхованию имущественных объектов;
  • по личному страхованию;
  • по обязательному страхованию.

По вышеуказанным договорам страхования, доверитель вправе наделять поверенного следующими полномочиями:

  • получать страховые возмещения;
  • при наступлении страхового случая подавать в компанию документы от имени доверителя;
  • принимать участие во всех процессах, которые проводятся для получения возмещения;
  • подписывать документацию в страховой компании от имени гражданина, составившего доверенность на представление интересов;
  • возможно осуществление иных действий, в связи с какими-либо обстоятельствами.

Особенности составления

Согласно положениям гражданского законодательного акта, обязательно в доверенности на представление интересов в страховой компании указывается информация:

  • наименование документа;
  • место оформления;
  • дата составления;
  • период действия доверительного акта;
  • сведения о доверителе и о поверенном лице — Ф.И.О., дата рождения, паспортные данные (кем выдан, когда выдан, срок действия, номер, серия), контактные данные;
  • реквизиты страховой компании;
  • перечень полномочий, которыми наделяется поверенное лицо;
  • отметка о возможном передоверии документа;
  • подписи доверителя и поверенного.

В случае, когда срок действия не указан в документе, то юридическая значимость доверенности длится 12 месяцев с момента ее составления.

Скачать образец доверенности можно здесь. С помощью представленного бланка будет легче составить свою доверенность на представление интересов физического лица в страховой компании.

Для юридического лица

Оформление доверенности на представление интересов юридического лица в страховой компании практически не отличается от предыдущего описания. Однако, есть нюансы, которые должны быть соблюдены юридическим лицом.

Оформление документа на представление интересов компании:

  • оглавление доверительного акта;
  • место, где оформляется документ;
  • число, месяц и год составления;
  • реквизиты компании — наименование юридического лица, персональный налоговый код, регистрационный номер компании, когда была осуществлена регистрация, адрес компании и т.д.;
  • сведения о поверенном лице — его паспортные данные, информация о месте проживания, дата рождения;
  • перечень обязательств, возложенных на доверенное лицо;
  • примечание о возможном передоверии полномочий или об отсутствии данного разрешения;
  • подпись уполномоченных лиц;
  • печать компании.

При оформлении доверенности на представление интересов юридического лица в страховой компании, важны подписи некоторых уполномоченных лиц. Таких как, руководитель организации, в его отсутствие — лицо, временно заменяющее.

Необходимые документы

Чтобы доверенность на представление интересов заверить нотариально, необходимо специалисту предоставить документы:

  • удостоверение личности гражданина, который оформляет доверенность;
  • паспорт гражданина, который будет исполнителем;
  • доверенность, если она была составлена ранее. Если нет, то специалист нотариальной конторы поможет составить документ;
  • в случае, когда доверенность оформляется юридическим лицом, то нужно предоставить регистрационные документы фирмы. Нотариального заверения такой доверительный акт не требует, т. к. на бумаге будет печать компании;
  • страховой полис. Например, ОСАГО или КАСКО;
  • страховой договор;
  • вся документация на автотранспортное средство, если автомобиль является объектом оформления доверительного акта на представление интересов.

Список документов для оформления доверенности на представление интересов страховой компании может быть дополнен некоторыми документами, все зависит от индивидуальных особенностей ситуации.

Отмена доверенности

Отмена действительности доверенности на представление интересов страховой компании возможна по инициативе доверителя или поверенного лица. В случае, когда один из участников сделки желает расторгнуть документ, ему стоит известить второго участника. После извещения, доверительный акт теряет свою юридическую значимость в течение 30 дней. Также отменить действие документа можно, признав его недействительным.

В каких случаях доверенность считается недействительной?

  • при окончании временного периода, который указан в доверительном акте на представление интересов страховой компании;
  • при наступлении смерти одной из сторон сделки;
  • при потере дееспособности доверителя или поверенного;
  • при ликвидации организации, если в качестве оформителя доверительного акта выступало юридическое лицо;
  • при ликвидации компании, которая по доверительному акту была исполнителем.

Преимущества и недостатки оформления доверенности на представление интересов в страховой компании зависят от объекта страхования и от особенностей ситуации. Оформляя генеральный доверительный акт, составитель предоставляет поверенному широкий спектр полномочий, например, подпись важной документации. В случае, если гражданин не уверен в честности поверенного, не стоит оформлять с ним подобное соглашение.

Большее количество преимуществ у специальных и разовых доверительных актов на представление интересов в страховой организации. В них четко прописывается действие, которое вправе совершить поверенный. Главным преимуществом оформления такой документации, является экономия собственного времени, т. к. действия совершаются другим лицом, но в интересах доверителя.

Конференция ЮрКлуба

доверенность страхового агента

Татьяна1978 09 Окт 2014

Помогите, пожалуйста разобраться в ситуации:

1.Страховая компания заключает агентский договор с ООО, выдает доверенность Генеральному директору на право представления интересов страховой компании и право подписи страховой документации, получения страховых взносов и т.д.

2.ООО предполагает осуществлять агентскую деятельность в нескольких регионах РФ, но учредитель-он же Ген. директор-один.

3. Может ли Генеральный директор ООО от своего имени выдать доверенности другим лицам (не сотрудникам этого ООО, просто физическим лицам) на право представления интересов страхового агента (т.е. себя). Как быть с правами подписи страховой документации?

Возможно ли такое в принципе?

Pastic 09 Окт 2014

ваш вариант ответа, с ссылками на нормы права?

йцукен14 09 Окт 2014

Помогите, пожалуйста разобраться в ситуации:

1.Страховая компания заключает агентский договор с ООО, выдает доверенность Генеральному директору на право представления интересов страховой компании и право подписи страховой документации, получения страховых взносов и т.д.

2.ООО предполагает осуществлять агентскую деятельность в нескольких регионах РФ, но учредитель-он же Ген. директор-один.

3. Может ли Генеральный директор ООО от своего имени выдать доверенности другим лицам (не сотрудникам этого ООО, просто физическим лицам) на право представления интересов страхового агента (т.е. себя). Как быть с правами подписи страховой документации?

Возможно ли такое в принципе?

Если есть право передоверия то может,

Как быть с правами подписи страховой документации?

Если есть такое право в доверенности, то можно

Ю. Фогельсон. Введение в страховое право

Страховые агенты и страховые брокеры

А. Страховой агент

а) Полномочия агента и их оформление

Страховой агент — это не столько посредник, сколько представитель страховщика, хотя разницу бывает иногда трудно уловить. Независимо от того, является ли он сотрудником страховщика или работает по договору поручения, у него обязательно должна иметься доверенность, подписанная руководителем страховой компании с ее печатью и обязательно с датой выдачи. В некоторых случаях у агента-коммерческого представителя полномочия могут быть определены в его договоре со страховщиком, но доверенность — более надежна. Доверенность без даты выдачи — недействительна.

Страховой агент — это не столько посредник, сколько представитель страховщика

Если в доверенности нет срока действия, то она считается выданной на год, а если срок действия обозначен, то она действует в течение этого срока. В доверенности должны быть определены полномочия агента. Принципиальными здесь являются две вещи — разрешено ли агенту подписывать договор страхования от имени страховщика и разрешено ли ему принимать страховые взносы от страхователей.

Смотрите так же:  Лицензия опт и розница

Если агенту разрешено подписывать договоры страхования, преамбула договора, который он подписывает должна звучать так: «Страховая компания такая-то, действующая на основании лицензии № такой-то от такого-то числа в лице агента такого-то, действующего на основании доверенности № такой-то от такого-то числа» и желательно, чтобы к экземпляру договора, остающегося у страхователя была приложена нотариально заверенная копия доверенности агента и копия лицензии страховщика. При наличии у агента оригинала доверенности и нотариально заверенной копии лицензии страховщика с приложением, в котором перечислены виды страхования, разрешенные этому страховщику, страхователь может быть в достаточной степени уверен в подписанном договоре страхования.

Если у агента есть оригинал доверенности и нотариально заверенная копия лицензии страховщика с приложением, в котором перечислены виды страхования, разрешенные этому страховщику, страхователь может быть в достаточной степени уверен в подписанном договоре

Если агент сам не подписывает договор страхования, он может иметь при себе договоры или полисы, подписанные страховщиком и скрепленные его печатью. Либо он может провести со страхователем переговоры, подготовить договор и подписать его у страховщика. В этих случаях также нужно потребовать у агента предъявить нотариально заверенную копию лицензии страховщика с приложением. Целесообразно также сверить подпись и печать на договоре с подписью и печатью на доверенности агента.

Но даже, если все это налицо платить агенту страховой взнос можно только в том случае, если в доверенности прямо сказано, что ему поручено получать страховой взнос от имени страховщика. В этом случае агент помимо договора страхования или полиса должен выдать страхователю квитанцию или расписку в получении денег.

б) Ответственность агента и его вознаграждение

Страхователю следует знать, что агент не несет перед ним никакой ответственности за свои действия, если он действует в пределах доверенности. При наличии правильно оформленной доверенности, за все действия, которые агент совершил от имени страховщика и в пределах полномочий, предоставленных доверенностью несет ответственность страховщик. Если же агент вышел за пределы данных ему полномочий, ответственность за такие действия он несет сам.

А перед страховщиком агент несет ответственность. Если агент — работник страховщика, то ответственность такая же, как и у любого другого работника — в соответствии с КЗоТ. Если агент работает по договору поручения, то его ответственность регулируется ГК. Такому агенту самая большая неприятность грозит, если он уполномочен собирать страховые взносы, а сдал их страховщику позже срока, установленного в договоре поручения. В этом случае страховщик может взыскать с него проценты за просрочку. В связи с этим агенту следует помнить, что если в договоре поручения срок сдачи собранных им денег не указан — это не значит, что он может держать их у себя сколько захочет. ГК обязывает агента в этом случае сдать их страховщику в разумно необходимый для этого срок, причем, в случае спора степень «разумности» установит суд.

Агенту-работнику платят зарплату и все вопросы, связанные с этим регулируются КЗоТ.

Агенту-коммерческому представителю, работающему по поручению страховщик обязан платить вознаграждение в срок, установленный договором. Все вопросы, связанные с деятельностью такого агента регулируются главой 49 ГК.

Б. Страховой брокер

а) Брокер, в отличие от агента, выполняет комиссионное поручение

Страховой брокер похож на агента тем, что он действует не в собственных интересах, а по поручению. Причем, если страховой агент выполняет поручение страховщика, то брокер может выполнять поручения как страховщика, так и страхователя. Конечно, и о собственных интересах брокер не забывает, но они ограничиваются получением вознаграждения за посредничество, а основные денежные интересы участников договора страхования — страховая премия и страховая выплата, если и проходят через брокера, то транзитом, не сказываясь на его финансовом состоянии.

Брокер выполняет поручение не от имени страховщика либо страхователя, а от своего имени.

Однако, в отличие от агента брокер, как мы уже говорили, выполняет поручение не от имени страховщика либо страхователя, а от своего имени. Такой вид поручения имеет гражданско-правовое название комиссионного и отношения между брокером и тем, кто дал ему поручение регулируются главой 51 ГК.

Существо комиссионного поручения легко понять, если вспомнить, как работают комиссионные магазины. Магазин принимает вещь и выставляет ее на продажу от своего имени. Деньги владелец вещи получает только после ее продажи. До продажи вещь не переходит в собственность магазина, а остается собственностью того, кто ее сдал. Но продает вещь такой магазин от своего имени и перед покупателем всю ответственность за качество вещи несет магазин. Поэтому перед выставлением на продажу качество вещи проверяет товаровед. За всю эту работу комиссионный магазин получает вознаграждение в виде процента от стоимости проданной вещи.

Другой характер носит продажа, например, автомашины по доверенности от владельца. Здесь автомашина продается не от имени того, у кого доверенность, а от имени владельца машины и ответственность за ее качество несет не тот, кто продает, а владелец.

Деятельность страхового брокера похожа на деятельность комиссионного магазина. Самое важное в ней — та ответственность, которую брокер, действуя от своего имени, сам же и несет, как перед страховщиком, так и перед страхователем, а не только перед страховщиком, как агент. В связи с этим государство берет деятельность страхового брокера под контроль.

б) Регистрация деятельности страховых брокеров в органе страхового надзора.

Во-первых, как мы уже говорили, брокер обязан зарегистрировать свою предпринимательскую деятельность в общем порядке. Во-вторых, деятельность страховых брокеров регистрируется в органе страхового надзора. Но, в отличие от страховщика, брокеру не нужно получать лицензию — ему достаточно уведомить надзорный орган о намерении работать страховым брокером и через десять дней после этого он может начать работать. Так установил закон. Однако, надзорный орган решил немного иначе. Разработано специальное «Положение о ведении реестра страховых брокеров» и страховой надзор требует, чтобы брокер начинал работать только после получения регистрационного свидетельства. В этом положении предусмотрена даже возможность отказа в регистрации, о которой в законе вообще ничего не сказано. Юристы в такой ситуации говорят, что надзорный орган ввел разрешительный порядок регистрации вместо заявительного, установленного законом.

Как в этой ситуации поступить страховому брокеру ? Во-первых, зарегистрироваться в качестве предпринимателя необходимо.

Во-вторых, следует за десять дней до заключения первого договора в качестве брокера направить свое заявление в надзорный орган заказным письмом с заказным же уведомлением о вручении.

В-третьих, следует сдать такое же заявление в канцелярию надзорного органа и получить входящий номер на копии. При этом следует позаботиться, чтобы была расшифрована подпись сотрудника, принявшего письмо. Зачем такие сложности ? Дело в том, что если вы собираетесь начать работать, не дожидаясь пока страховой надзор «раскачается» и выдаст регистрационное свидетельство — вам грозит немилость надзора, а, возможно, и судебный иск под каким-либо предлогом. В этом случае вам и потребуются тщательно собранные доказательства того, что вы поступили точно в соответствии с законом, т.е. что ваше фактическое поведение точно совпало с его юридической моделью.

в) Функции, которые выполняет страховой брокер

Итак, брокер может работать, как по поручению страховщика, так и по поручению страхователя. По поручению страховщика он может быть посредником в сборе страховой премии и в выплате причитающихся страхователю денег, но не может главного — подписывать договор страхования и брать на себя обязательство произвести выплату. Действительно, ведь брокер действует от своего имени, т.е., подписывая договор страхования он принимает страховое обязательство на себя, а значит действует уже не как посредник, а как страховщик, а это без лицензии делать запрещено.

В судебной практике известен случай, когда брокер заключил договор комиссионного поручения со стаховщиком и подписывал договоры страхования от своего имени. В договорах он указывал, что он действует, хоть и от своего имени, но по поручению страховщика, имеющего соответствующую лицензию и что обязательство по выплате будет им после заключения договора передано этому страховщику, что действительно и было сделано. Налоговый орган обратился в суд с требованием признать эти договоры недействительными и взыскать все полученные брокером деньги в бюджет. Брокер, ссылаясь на договор со страховщиком и на то, что все обязанности он передал страховщику говорил, что выплату будет производить не он, а страховщик, а он — лишь посредник. Но в статье 990 ГК есть правило, что по договору, заключенному исполнителем комиссионного поручения, он и становится обязанным, хотя бы тот кто дал поручение и был назван в договоре или даже предпринял бы какие-то действия. Следовательно, заключая договор страхования именно брокер первоначально принимал на себя страховое обязательство, что он не имел права делать без лицензии. Поэтому арбитражный суд признал заключенные таким образом договоры недействительными.

Посредничество в денежных операциях не так уж важно для сторон договора страхования. Банк справится с этим значительно лучше, чем брокер, который менее приспособлен для работы с деньгами. Гораздо важнее — поиск партнеров и заключение договоров. Брокер не может заключать договоры со стороны страховщика, поэтому для страховщика это делает агент. Брокер же, в большинстве случаев, работает по поручению потенциального страхователя. Говорят, что брокеру поручается «разместить риск в страхование», т.е. найти страховщика, который принял бы на себя соответствующее обязательство и заключить с ним договор в качестве страхователя. Такие договоры брокер вполне может заключать и исполнять от своего имени.

В этих договорах брокер выполняет функцию страхователя, а тот, кто дал брокеру соответствующее поручение обязательно должен являться в договоре выгодоприобретателем. И вот почему. Как мы уже говорили, нельзя заключить договор страхования в пользу того, кто не имеет страхового интереса.

Брокер же, выступая в договоре в качестве страхователя, страхует не свой интерес, а чужой — его интерес только в получении комиссионного вознаграждения. Поэтому брокер и не может заключать договор страхования в свою пользу, а только в пользу того, чей интерес он страхует. Отсюда прямо следует, что брокер не может в качестве страхователя заключать договоры страхования, в которых запрещено назначать выгодоприобретателя, т.е. договоры страхования предпринимательского риска и ответственности по договору.

Взаимоотношения потенциального страхователя и страхового брокера регулируются комиссионным договором

Взаимоотношения потенциального страхователя и страхового брокера регулируются комиссионным договором, важнейшие положения которого следующие:

* брокер сам заключает договор страхования в качестве страхователя и платит страховую премию, а тот, кто ему это поручил возмещает брокеру расходы;

* брокер вправе получить за свою работу комиссионное вознаграждение, размер которого должен быть установлен в договоре, а если он в договоре и не установлен, ГК все равно предусматривает процедуру, по которой размер вознаграждения устанавливается.

Наконец, сторонам такого комиссионного договора следует знать, что в том случае, когда страховая выплата производится через брокера, он вправе удержать из нее свое вознаграждение, если оно еще ему не заплачено.

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовая газета. Региональный выпуск, 1 февраля 2009 г.

Определение страховой суммы по договору добровольного страхования грузов

В соответствии с п. 2 ст. 947 ГК РФ при страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную (страховую) стоимость. Что же следует понимать под действительной стоимостью. Какие налоговые риски могут возникнуть при определении страховой стоимости? В соответствии с п.п. 5 п. 1 ст. 253 и п.п. 2 п. 1 ст. 263 НК РФ расходы на [. ]

Смотрите так же:  Как подать заявление на развод иркутск

Анализ законодательного режима функционирования страховых агентов и брокеров в России и за рубежом

Юридический мир, 27 марта 1999 г.

Особенности правового регулирования деятельности страховых посредников

Юридические отношения, возникающие при купле-продаже страховой услуги — это взаимоотношения между страховщиком и страхователем, заключающими между собой договор страхования и принимающие на себя оговоренные в нем права и обязанности. При это страховщик является “производителем” страховой услуги, а страхователь — ее покупателем.

В современных условиях продажа страховых услуг непосредственно страховщиком страхователю — так называемый “метод прямых продаж” — не является преобладающим. Между производителями и потребителями страховых услуг функционирует связующее звено — страховые посредники. Они являются важным субъектом рынка, выполняя на нем роль продавцов страховых услуг.
Законом “Об организации страхового дела в Российской Федерации” (ст. 8) предусмотрено два типа посредников — страховые агенты и страховые брокеры.
Основу правового регулирования деятельности страховых посредников в Российской Федерации составляют следующие нормативные акты: Гражданский кодекс РФ [ИДП: 6515, 9917], Федеральный Закон РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” от 27 ноября 1992 г.
№ 4-15-1 [ИДП: 2755] (с изменениями и дополнениями, внесенными Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ [ИДП: 16255]), Временное положение о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации, утвержденное Приказом Росстрахнадзора от 9 февраля 1995 г. № 02-02/03 [ИДП: 7016].
В соответствии с российским законодательством посредническая деятельность в страховании — это предпринимательская деятельность, направленная на заключение договоров страхования на условиях, максимально соответствующих балансу интересов страховщика и страхователя. При этом посредник имеет и собственный экономический интерес, выражающийся в получении комиссионного вознаграждения (процента от страховой премии по заключенным договорам).
Законом “Об организации страхового дела в Российской Федерации” (ст. 8) предусмотрено два типа посредников — страховые агенты и страховые брокеры.
Страховые агенты (п. 2 ст. 8) — это физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Страховые брокеры (п. 3 ст. 8) — это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей и осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.
Таким образом, их основное отличие заключается в том, что агент всегда действует от имени страховщика, а брокер — по поручению страхователя или страховщика. С экономической точки зрения страховой агент выступает как участник рынка со стороны предложения страховой услуги, т.е. для него приоритетными являются интересы страховщика, от имени которого он работает и для которого привлекает клиентов — страхователей. Страховой брокер в большинстве случаев выступает со стороны спроса на страховом рынке, т.е. размещает риск страхователя на наиболее выгодных для него условиях. Брокер может действовать и по поручению страховой компании. В этом случае он либо участвует в заключении договоров перестрахования (от лица перестрахователя), либо схема его деятельности аналогична работе страхового агента.
С юридической точки зрения, статус агента и брокера имеет принципиальные различия. Страховые агенты по сравнению с брокерами характеризуются более высокой степенью зависимости от страховщика (в некоторых странах даже действует “принцип исключительности”, согласно которому агент может работать только на одного страховщика). Страховой брокер, напротив, является полностью независимым субъектом рынка, что, с одной стороны, еще более сближает его интересы с интересами клиентов и расширяет круг его полномочий (включая не только содействие заключению договора, но и обслуживание в течение его действия, и участие в урегулировании убытков при наступлении страховых случаев), а с другой — стимулирует его предпринимательскую активность.
Среди агентов в России и большинстве развитых стран преобладают физические лица, тогда как основная доля страховых премий, собираемых через брокеров, приходится на брокерские организации. Агентов — физических лиц могут связывать со страховщиком либо гражданско-правовые, либо трудовые правоотношения, а агентов — юридических лиц и брокеров (и физических, и юридических лиц) — исключительно гражданско-правовые отношения.
Исторически институт страхового посредничества в нашей стране формировался преимущественно за счет страховых агентов, брокеры же начали играть существенную роль на рынке совсем недавно. Историю агентских отношений в страховании в России можно разделить на три этапа.
Первый (дореволюционный) этап — это этап жесткого государственного регулирования деятельности страховых агентов. Все агенты подлежали обязательной государственной регистрации, при этом страховая организация была обязана направлять в орган страхового надзора при Министерстве внутренних дел по каждому новому агенту сведения о его материальном и общественном положении. Деятельность агентов подлежала контролю как со стороны центральных органов надзора, так и на уровне местной власти. По своему юридическому статусу агенты делились на агентов-служащих и агентов-комиссионеров. Агенты-служащие фактически являлись наемными работниками страховой организации. Агенты-комиссионеры считались предпринимателями (ими могли быть и физические, и юридические лица), их доход складывался из процентов с собранных страховых премий (агентской комиссии). Страховые агенты могли иметь помощников, как правило, бухгалтеров или делопроизводителей, а также субагентов.
Второй этап (этап государственной страховой монополии) — это работа агентов в Госстрахе СССР. Монопольное положение союзного Госстраха не требовало больших предпринимательских усилий со стороны представлявших его страховых агентов, поэтому использовалась форма привлечения агентов на основе трудовых правоотношений. Заработок страховых агентов рассчитывался по “аккордной” системе оплаты труда. Каждому агенту давался участок работ (как правило, определенная территория), устанавливался план поступлений страховых платежей, срок его выполнения (квартал) и сумма заработной платы. Агенты считались нештатными сотрудниками, тем не менее они были защищены нормами трудового законодательства.
Наконец, третий этап — это деятельность страховых агентов в условиях становления рыночной экономики. В отличие от дореволюционной России и большинства развитых стран деятельность страховых агентов у нас сегодня не подлежит государственному контролю. Контроль за деятельностью агента осуществляет только страховая компания, которую он представляет.
Страховая компания выстраивает агентскую сеть преимущественно путем заключения с агентами гражданско-правовых договоров, хотя существуют и отдельные случаи трудовых правоотношений с агентами — физическими лицами. По данным Госкомстата РФ, количество граждан, работающих по договорам гражданско-правового характера в страховой отрасли по состоянию на 1 апреля 1998 г. составляло более 22 тыс. человек. При этом в страховании наблюдается самая высокая доля внештатных работников в общем количестве занятых по сравнению с другими отраслями.
Агент, принятый на работу по трудовому договору, по сути не является посредником, так как он обязуется исполнять определенные договором должностные обязанности представителя страховой компании и получает за это заработную плату. Агенты, заключающие гражданско-правовые договоры, принимают на себя обязанность исполнить поручение страховой компании, за что им выплачивается вознаграждение. Такая деятельность, осуществляемая систематически, является в чистом виде предпринимательской (коммерческой).
Задачами страхового агента являются поиск клиентов для страховой компании, представление клиентам информации о страховой компании и предлагаемых ей услугах, консультирование страхователей, разъяснение им условий страхования и помощь в выборе оптимальной схемы страховой защиты, сбор и передача страховщику информации о принимаемых на страхование объектах, подготовка и заключение договоров страхования, инкассация страховых премий (при оплате наличными), вручение страховых полисов, обслуживание страхователей по действующим договорам.
Все эти действия агент выполняет в соответствии с условиями заключенного со страховой компанией агентского договора, в котором устанавливаются принципы взаимодействия страховщика и агента, их права и обязанности, порядок финансовых расчетов, учета и отчетности по деятельности агента, выдачи ему бланков полисов, квитанций и т.п. На основании этого договора агенту, как правило, выдается доверенность. По договору страхования, заключенному агентом, приобретает права и обязанности страховая компания.
При контакте со страховым агентом страхователь обращает внимание на наличие и правильность оформления его доверенности (обязательны печать страховой компании, подпись руководителя и дата выдачи), срок ее действия и т.п. Кроме доверенности страхователь вправе потребовать от агента предъявить документы, удостоверяющие его личность, а также копию лицензии страховой организации. В доверенности страхового агента могут указываться ограничения его полномочий либо по определенным видам страхования, либо по максимальной страховой сумме (лимиту ответственности) и т.п. В доверенности также указывается, имеет ли агент право подписывать договор страхования и получать наличными страховые взносы.
Агент, не имеющий доверенности, не может сам подписывать договор страхования. Договоры, подготовленные им как представителем страховщика, подписывает руководитель страховой организации. Подпись руководителя необходима также в том случае, если данный договор выходит за пределы полномочий агента (например, страховая сумма по нему превышает установленный для агента лимит).
В практике страховой деятельности имел место случай, когда возник спор между страховой организацией и ее клиентом. Речь шла о вступлении в силу договора страхования, заключенного через страхового агента. Страховая компания не признавала договор страхования действующим. В качестве основания выдвигалось то обстоятельство, что агент заключил договор с превышением данных ему полномочий. Согласно действующему законодательству такая сделка действительно нуждалась в последующем одобрении со стороны страховщика, при этом форма такого одобрения могла быть любой. В данном случае страховая компания приняла от агента страховой взнос, уплаченный страхователем, что явилось косвенным подтверждением того, что договор одобрен страховщиком. Суд признал договор страхования действительным.
Страхователям во избежание подобных судебных разбирательств следует более внимательно проверять полномочия страхового агента. Согласно п. 2 ст. 1005 ГК РФ в случаях, когда в агентском договоре, заключенном в письменной форме, предусмотрены общие полномочия агента на совершение сделок от имени принципала, последний в отношениях с третьими лицами не вправе ссылаться на отсутствие у агента надлежащих полномочий, если не докажет, что третье лицо знало или должно было знать об ограничении полномочий агента. То есть страховщик сможет оспорить действительность заключенного договора только в том случае, если докажет, что страхователь (или выгодоприобретатель) знал или должен был знать, что агент заключает договор с превышением своих полномочий.
Агентские сети могут иметь либо простую структуру, когда все агенты контролируются непосредственно страховой компанией, либо пирамидальную. Во втором случае страховая компания заключает договоры с Генеральными агентами (именуемыми в западной практике менеджерами), которым подчиняются простые агенты. Последние, в свою очередь, тоже могут иметь подчиненных — субагентов.
В мировой практике применяется еще один вариант агентских отношений — агенты, включенные в сеть многоуровневого маркетинга. Схема выглядит следующим образом: страховая компания заключает с клиентом — физическим лицом договор страхования (как правило, накопительного страхования жизни), при этом ему также предоставляется право продавать страховые полисы другим страхователям, получая за это комиссионное вознаграждение. Новые страхователи, в свою очередь, тоже получают возможность продавать полисы, при этом процент по ним будут получать и они, и агент, заключивший договор с ними, и т.д. Получается своего рода агентская “цепочка”, в которую могут входить агенты 5-8 уровней, каждый из которых является страхователем; в то же время, со страховщиком всех их связывает агентский договор. Для России такая форма посредничества вообще является относительно новой, и применяется она в основном не в страховании, а в торговле потребительскими товарами (парфюмерно-косметической продукцией, экологически чистой посудой и т.п.).
Важным является вопрос об ответственности страховых посредников. Страховой агент не несет ответственности перед страхователем. За все его действия отвечает страховщик, который предоставил ему полномочия заключать договоры страхования. Действия агента от своего имени вне этих полномочий не имеют юридической силы, так как согласно ст. 938 ГК РФ в качестве страховщиков могут действовать только юридические лица, имеющие лицензию на осуществление соответствующих видов страхования. Агент несет ответственность перед страховщиком (либо в соответствии с условиями трудового договора (контракта) и КЗоТ РФ [ИДП: 18609], либо по агентскому договору — в соответствии с ГК РФ).
В отличие от агента, страховой брокер несет ответственность перед страхователем, по поручению которого он действует, за выполнение своих обязательств по размещению рисков в надежных страховых организациях, документационное обеспечение урегулирования убытков при наступлении страховых случаев, а также за полноту и достоверность сообщаемой клиенту информации и неразглашение сведений, составляющих коммерческую тайну клиента, иногда также — за своевременность перевода платежей и др. Перед страховыми организациями брокер отвечает за достоверность сообщаемых им сведений об объектах страхования и степени риска, обо всех существенных изменениях в них и т.п. Кроме того, страховой брокер несет ответственность за достоверность сведений, которые он по закону обязан предоставлять в органы страхового надзора.
В связи с этим в некоторых странах, например, в Великобритании, предусмотрено обязательное страхование профессиональной ответственности страховых брокеров, в других странах брокеры производят обязательные отчисления в специальные гарантийные фонды. Однако главным способом регулирования брокерской деятельности является механизм государственной регистрации страховых брокеров.
Государственная регистрация страховых брокеров в России включает два этапа. Сначала брокер регистрируется как юридическое лицо или предприниматель. При этом в уставе организации должна быть предусмотрена брокерская деятельность по страхованию, которую нельзя совмещать с другими видами предпринимательской деятельности.
Затем брокер обязан пройти регистрацию в Департаменте страхового надзора Минфина РФ, на который возложена задача ведения Государственного реестра страховых брокеров. В соответствии с п. 3 ст. 8 Федерального Закона “Об организации страхового дела в Российской Федерации” страховые брокеры обязаны направить туда извещение о намерение осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должна быть приложена копия свидетельства (решения) о регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя.
Кроме того, согласно п. 3.1 Временного положения о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации (далее — Временное положение), брокеры — физические лица обязаны представить о себе краткие сведения (фамилия. имя, отечество, паспортные данные, юридический адрес), а также направить в орган страхового надзора нотариально заверенную копию документа об образовании и/или трудовой книжки и Положение о страховом брокере (по форме Приложения № 1 к Временному положению). Брокер — юридическое лицо направляет в органы надзора нотариально заверенную копию устава, сведения о размере уставного фонда (справка отделения банка об открытии счета и наличии средств) и сведения о руководителях.
Временным положением установлены также специальные требования к профессиональному уровню брокеров — физических лиц и руководителей брокерских организаций: наличие высшего образования или среднего специального экономического или юридического образования при стаже работы в области финансовой или страховой деятельности не менее 3 лет.
Страховой брокер не может выступать учредителем или акционером страховой компании. Брокерская организация не может быть учреждена страховой организацией или ее сотрудником. Сотрудник страховой организации не может вести брокерскую деятельность по страхованию как частный предприниматель.
Департамент страхового надзора в месячный срок выдает страховому брокеру Свидетельство о внесении в государственный реестр либо направляет ему письменный отказ в регистрации (если представленные документы не соответствуют требованиям законодательства РФ).
Согласно п. 1.3 Временного положения брокерская деятельность в страховании — это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг, подразумевающая содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, предусматривающая ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя или страховщика, конечной целью которой является нахождение условий и форм страхования, взаимоприемлемых для сторон. Функции страховых брокеров шире, чем у страховых агентов: поиск и привлечение клиентуры по страхованию, подготовка и оформление документов, необходимых для заключения договора страхования, подготовка и оформление документов для получения страховой выплаты, размещение страхового риска по договорам перестрахования или сострахования по поручению клиента, предоставление экспертных и консультационных услуг, оценка страховых рисков, организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определения размера страховых выплат и др. Брокеры — юридические лица могут также осуществлять инкассацию страховых взносов по договорам страхования и организацию страховых выплат (по поручению страховщика и за его счет при наличии соответствующего соглашения).
Страховой брокер по поручению страхователя может разместить риск по одному договору страхования как в одной страховой организации, так и в нескольких. В отличие от агента, брокер может осуществлять посредничество не только по прямому страхованию, но и перестрахованию, и сострахованию.
Брокер может организовывать размещение рисков своего клиента по двум схемам. Первая — брокер выступает как посредник по договору поручения, получая за это брокерское вознаграждение. Вторая — брокер от своего имени заключает договор страхования (в качестве страхователя) и уплачивает страховую премию, а клиент (назначаемый выгодоприобретателем по договору страхования) возмещает брокеру понесенные расходы и выплачивает вознаграждение. Если брокерское вознаграждение не было своевременно выплачено, то в случае, когда страховая выплата производится через брокера, он имеет право удержать из нее причитающееся вознаграждение.
Будучи независимым посредником, брокер не вправе подписывать договор от своего имени по поручению страховщика. Известен судебный прецедент, когда по иску налогового органа были признаны незаконными договоры страхования, подписанные страховым брокером от своего имени на основании заключенного со страховщиком договора комиссионного поручения. Суд принял решение не в пользу брокера, мотивируя это тем, что по договорам, подписанным им от своего имени, права и обязанности по выплате страхового возмещения должны были возникнуть не у страховой организации-комитента, а непосредственно у брокера (п. 1 ст. 990 ГК РФ), т.е. по такому договору брокер фактически принимал на себя страховое обязательство. А этого он делать не мог, так как для того, чтобы заключать договор страхования в качестве страховщика, необходима лицензия Росстрахнадзора.
Важным моментом в правовом регулировании деятельности страховых посредников является ограничение их работы от имени иностранных страховщиков. В соответствии с п. 4 ст. 8 Федерального Закона “Об организации страхового дела в Российской Федерации” посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, за исключением договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, на территории Российской Федерации не допускается, если межгосударственными соглашениями с участием Российской Федерации не предусмотрено иное. Посредническая деятельность по страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, от имени иностранных страховщиков разрешается с начала страховой деятельности страховой организации, осуществляющей указанную посредническую деятельность.
Ограничение посредничества от имени иностранных страховщиков в равной степени относится и к агентам, и к брокерам. Но в отношении агентов соблюдение этого требования трудно проконтролировать. Если у брокера клиент (как правило, юридическое лицо) может потребовать предъявить брокерское свидетельство, копию лицензии страховой организации, проверить информацию о страховщике и брокере по реестрам Росстрахнадзора и т.п., то агент, в особенности когда он работает с клиентами — физическими лицами, не имеющими достаточной юридической подготовки, может ввести страхователя в заблуждение относительно законности своей деятельности. Таким образом, страховыми агентами до настоящего времени в России незаконно собираются средства (в наличной валюте) в пользу иностранных страховщиков.
Доказать неправомерные действия агента крайне сложно, а они включают нарушения страхового, налогового и валютного законодательства, и даже попадают под уголовную ответственность. В частности, это относится к международной посреднической организации Si Save invest, о незаконности действий которой неоднократно заявлял Департамент страхового надзора Министерства финансов. Эта компания не имеет лицензии на страховую деятельность и не зарегистрирована как страховой брокер. В основе ее деятельности лежит принцип многоуровневого маркетинга, описанный выше. Однако в данном случае есть своя специфика.
Агенты (называемые “независимыми консультантами”) заключают с гражданами договор накопительного страхования жизни, как правило, на 15 лет с уплатой страховых взносов в наличной валюте. Страхователи, заключившие договор на сумму, превышающую установленный размер, получают право сами работать в качестве агента. Работа агентов стимулируется не только выплатами комиссии, но и поощрительными премиями, подарками и поездками. Однако для удачного старта в агентском деле необходим первоначальный капитал. Большинство страхователей, заплативших требуемый страховой взнос, не справляются с поставленными задачами вовлечения новых клиентов, поэтому в целом содержание такой сети обходится ее учредителям относительно дешево. Объем взносов, собираемых в России, значительно превышает суммы страховых премий по аналогичным операциям “законных” российских страховщиков, долгосрочные страховые продукты которых не пользуются спросом у страхователей.
Основная опасность таких договоров для страхователя связана прежде всего с тем, что при взаимоотношениях с российскими компаниями его интересы защищают государственные органы, в частности, Росстрахнадзор, действия же иностранных страховщиков на российской территории незаконны (договор подписывается агентом после пересечения российской границы и считается заключенным за рубежом). Поэтому все возможные судебные разбирательства будут вестись за рубежом, в частности Si Save invest называет местом заключения договора Австрию, а законодательство этой страны допускает участие в судебных разбирательствах только своих граждан. Следовательно, помимо затрат на поездку за рубеж и языковых трудностей, российский страхователь, попытавшийся судиться в Австрии, столкнется с необходимостью оплатить услуги местного адвоката. Не говоря уже о том, что российскому страхователю трудно соблюсти все характерные для западной практики страхования условия, предписанные в страховом полисе (кстати, оформляемом в большинстве случаев тоже на иностранном языке). А несоблюдение условий договора создает формальный повод для отказа в выплате. По опыту стран Восточной Европы, где подобная деятельность началась раньше, чем у нас, и по многим договорам уже наступили сроки выплат, получить же деньги у западного страховщика оказалось практически невозможным.
Многие специалисты предполагают, что подобная деятельность прекратится по мере интеграции российского страхового рынка в мировой (первый этап такой интеграции начнется в 1999 году с момента допуска иностранных страховщиков в Россию на условиях “Соглашения о партнерстве и сотрудничестве”, подписанного 24 июня 1994 г. на о.Корфу). Действительно, в развитых странах регулирование страхования, в том числе и страхового посредничества, осуществляется не только на национальном, но и на международном уровне. В частности, для стран Евросоюза источниками правового регулирования являются, например, Директива ЕС 1976 г. “О посредниках” (The EEC Intermediaries Directive 77/92/CEE, 1976 г.), “Рекомендации комиссии о страховых посредниках” от 18 декабря 1991 г. № 92/48/CEE и другие. Кроме того, государственное регулирование за рубежом дополняется нормативами посреднической деятельности, принятых саморегулируемыми организациями, в частности, имеющими соответствующие полномочия объединениями страховых организаций и Ллойдом. Можно надеяться, что с развитием отечественного страхового рынка международные стандарты посреднической деятельности станут нормой и в России.

Смотрите так же:  Страховка го

А. Нецветаев, М. Жилкина

Вся пресса за 27 марта 1999 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Брокеры, За рубежом, Агенты