Договор на банковский депозит

Договор банковского вклада (депозита): понятие, характеристика и элементы

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 Гражданского кодекса).

Характеристика договора банковского вклада: он является реальным, односторонним, возмездным и публичным, если в договоре вкладчиком выступает физическое лицо. Договор, в котором вкладчиком выступает юридическое лицо, не обладает свойством публичности, так как банк вправе проводить дифференцированную экономическую политику по вкладам таких лиц.

Предметом договора банковского вклада являются деньги – вклад в рублях или иностранной валюте. Право вкладчика на денежные средства, переданные банку в качестве вклада, является не вещным, а правом требования возврата денег и уплаты причитающихся процентов.

Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик. Банк имеет право на привлечение денежных средств во вклады лишь в соответствии с полученной им лицензией. Правом принимать вклады физических лиц пользуются лишь те банки, которые осуществляют банковскую деятельность в течение срока не менее 2 лет с даты государственной регистрации. Вкладчиком может быть любое физическое или юридическое лицо.

Форма договора банковского вклада – письменная. Письменная форма договора считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (п. 1 ст. 836 Гражданского кодекса).

Сроки (день, месяц, квартал, год и т. п.) и порядок выплаты процентов по вкладу (с капитализацией, без капитализации) и возврата суммы вклада должны быть согласованы сторонами в договоре. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Ценой кредита, выданного вкладчиком банку, являются проценты.

Договор банковского вклада заключается на следующих условиях (п. 1 ст. 837 Гражданского кодекса):

  • выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования);
  • возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Однако независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (п. 2 ст. 837 Гражданского кодекса), за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Прекращение договора банковского вклада всегда происходит в силу одностороннего волеизъявления гражданина-вкладчика. Для юридических лиц прекращение этого договора зависит от вида вклада: по вкладам до востребования – по первому требованию, а для вкладов на особых условиях – в порядке, предусмотренном договором.

  • Права и обязанности сторон по договору банковского вклада (депозита)

Договор на банковский депозит

Договор банковского вклада – соглашение, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п.1 ст.834 ГК РФ).

Банковский вклад (депозит) – оформленная договором банковского вклада сделка, состоящая в передаче банку вкладчиком денежной суммы (вклада) с обязательством возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

В качестве предмета договора могут выступать только денежные средства (сумма вклада и проценты по нему). При этом денежная сумма, составляющая вклад может быть выражена как в рублях, так и иностранной валюте (ст.36 Закона «О банках и банковской деятельности»).

Основными видами договоров банковского вклада являются: вклад до востребования, т.е. на условиях выдачи вклада по первому требованию, а также срочный вклад, договор по которому заключается на условиях возврата вклада по истечении определенного договором банковского вклада срока.

Дополнительное разделение на виды вкладов производится в специальных банковских актах. Так, например, Инструкция Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. №1-Р «О порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации операций по вкладам населения» (в редакции от 27 декабря 1995г.) (с изм. и доп. от 19 января, 13 мая 1996г., 5 января 1997г.) [1] выделяет следующие (дополнительные) разновидности вкладов (п.1.1): целевые на детей, выигрышные, условные, пенсионные, срочные депозиты, срочные с ежемесячной выплатой дохода и номерные.

Смотрите так же:  Новый приказ об интернатуре

Не останавливаясь на дискуссии вокруг природы договора банковского вклада (данный вопрос не входит в задачи нашего исследования), заметим лишь, что на наш взгляд, данный договор является самостоятельным видом гражданско-правового договора.

В соответствии с нормами ГК РФ договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (п.2 ст.834 ГК РФ). При этом специфика правового регулирования публичного договора заключается в том, что коммерческая организация не вправе отказаться от заключения такого договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить работы (ст.420 ГК РФ).

Договор банковского вклада — реальный, а не консенсуальный договор. Такой договор возникает с момента передачи денег банку. Обязательство имеет только банк: вкладчик имеет право требовать у банка возврата суммы вклада (целиком или части) и процентов по нему и не имеет каких-либо обязанностей по нему, таким образом, рассматриваемый договор является односторонним (односторонне обязывающим).

Договор банковского вклада – возмездный договор. Возмездным данный договор является потому, что при любых обстоятельствах банк обязан выплатить вкладчику проценты. Даже при досрочном расторжении договора банковского вклада по инициативе вкладчика банк не имеет права отказывать последнему в выплате процентов и тем более взыскивать с клиента неустойку, уменьшая сумму внесенных им денежных средств. Однако это не лишает банк права при досрочном расторжении договора банковского вклада клиентом уменьшить сумму процентов, выплачиваемых ему в порядке, предусмотренном договором (п.3 ст.844 ГК РФ).

По договору банковского вклада любой банк по первому требованию вкладчика обязан выдать сумму вклада или ее часть. Исключение из этого правила составляют вклады юридических лиц, вносимые на иных условиях возврата, определенных договором банковского вклада. Если в договоре имеется условие об отказе гражданина (физического лица) от права на получение вклада по первому требованию, такое условие законом признается ничтожным.

По договору банковского вклада, заключаемому банком с юридическим лицом, последнее не имеет права перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (п.1 ст.836 ГК РФ). Как следует из ГК РФ, письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота ( Положение «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций» (в ред. от 31 августа 1998г.) утверждено ЦБ РФ [2] ).

Рассмотрим вопрос обеспечения возврата вклада. Как закреплено в п.2 ст.840 ГК РФ способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.

Как мы уже подчеркивали, банк обязан:

— обеспечить возврат вкладов граждан путем обязательного страхования в соответствии с законом об обязательном страховании вкладов, а в предусмотренных законом случаях — и иными способами (для юридических лиц в соответствии с договором);

— предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада при заключении договора.

Важно заметить, что при невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, и возмещения причиненных убытков (п.4 ст.840 ГК РФ).

В практике встречались случаи, когда банк включал в договор банковского вклада условия о взыскании с вкладчика неустойки за досрочное расторжение договора или отказывал последнему в выплате процентов по вкладу [3] . Такие условия договора банковского вклада не основаны на законе. Банк обязан в любом случае вернуть вкладчику сумму вклада, и не может уменьшить ее путем взыскания штрафных санкций. Ничтожными будут считаться и условия договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию.

[1] Инструкция Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. №1-Р «О порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации операций по вкладам населения»

[2] Указание ЦБР от 31 августа 1998 г. №333-У «О внесении изменений и дополнений в письмо Центрального банка России от 10 февраля 1992 года №14-3-20 «О депозитных и сберегательных сертификатах банков» // Нормативные акты по банковской деятельности. — №12. — 1998 г.

[3] Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй/Под ред. проф. Т.Е.Абовой и А.Ю.Кабалкина — М.: Волтерс клувер. — 2004. – с.322.

Договор на банковский депозит

Договор банковского вклада и его виды.

Смотрите так же:  Круглосуточный нотариус в сзао

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону. По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

Договор банковского депозита: основные условия

Размещение денег на хранение в банке невозможно без заключения соответствующего депозитного договора. Договор банковского депозита, согласно Гражданскому кодексу РФ, является публичным, поэтому его основные условия едины для всех вкладчиков финансово-кредитного учреждения.

Форма и условия договора банковского вклада

В ГК РФ не установлена единая форма договора банковского вклада, но прописаны общие требования к его содержанию. Договор банковского депозита, который может быть заключён исключительно в письменном виде, должен содержать обязательство финансово-кредитного учреждения вернуть клиенту сумму вклада вместе с процентами на условиях и в порядке оговорённых в соглашении.

Основными элементами депозитного договора являются:

  • номер, название, место и дата подписания соглашения
  • наименование и реквизиты сторон
  • предмет соглашения: сумма, срок вклада и ставка по депозиту
  • порядок расчётов между финучреждением и клиентом: условия пролонгации соглашения и выплаты процентов (возможность капитализации или зачисления на карту)
  • права и обязанности сторон.

Отметим также, что финансово-кредитные учреждения не имеют права в одностороннем порядке изменять условия депозитного договора, поэтому часть информации в нём не указывают, заменяя ссылкой на тарифы (условия, порядки, правила) обслуживания населения. Например, в договоре может упоминаться комиссия за досрочное закрытие вклада, размер которой в соглашении не указан. В таком случае, во-первых, вы сможете узнать размер этой комиссии только из тарифов, во-вторых, банк имеет возможность изменить размер платы за досрочное закрытие депозитного счёта.

Договор банковского депозита: на что обратить внимание

Как и кредитное соглашение, договор банковского депозита оформляется в 2 экземплярах, один из которых передаётся вкладчику.

Вкладчик обязательно должен проверить свой экземпляр договора на наличие всех упомянутых выше пунктов, а также наличие печати финучреждения и подписи уполномоченного сотрудника банка. В договоре обязательно должен быть указан номер и дата заключения соглашения.

В случае, если вкладчик указывает свои реквизиты самостоятельно, ему необходимо заполнять договор банковского депозита предельно внимательно – без ошибок и исправлений. Подписывая договор, в котором паспортные данные клиента сотрудник банка заполняет самостоятельно в электронной форме ещё до распечатки, клиент должен проверить правильно ли указаны его ФИО и другая информация.

При изменении данных вкладчику следует обратиться в финучреждение и написать соответствующее заявление – такая обязанность клиента прописывается в договоре банковского депозита. Подобную же операцию вкладчику стоит проделать при утере депозитного договора. В противном случае у него могут возникнуть трудности при попытке забрать депозит из финучреждения (особенно досрочно) или при получении страхового возмещения по вкладам обанкротившегося банка.

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации (гл. 44, ст. 834), по договору банковского вклада кредитная организация обязуется возвратить клиенту сумму депозита и выплатить проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада является публичным (ст. 426 ГК РФ), и поэтому его условия одинаковы для всех клиентов.

Единая форма договора Гражданским кодексом не установлена, но общие требования к нему прописаны в гл. 44, ст. 836 «Форма договора банковского вклада». Из этой статьи следует, что договор банковского вклада обязательно должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. В противном случае он будет недействительным.

Договор оформляется банком в двух экземплярах, один из которых передается клиенту. Свой экземпляр вкладчику необходимо проверить на наличие печати банка и подписи его работника, имеющего по доверенности право подписывать такие договоры, а также на наличие номера договора и даты.

При оформлении договора банковского вклада нельзя допускать ошибок. Клиенту необходимо быть внимательным при написании фамилии, имени, отчества, паспортных данных и других реквизитов. При изменении своих данных, указанных в договоре, вкладчик обязан информировать банк. Как правило, для этого необходимо прийти в отделение и написать соответствующее заявление. То же самое придется сделать в случае утери договора.

Договор банковского вклада

Как оформить вклад в банк и на что обратить внимание в договоре банковского вклада?

Смотрите так же:  Требования к званию доцента в россии

Еще в советском союзе у людей была привычка класть собственные средства на сберкнижку, дабы сохранить деньги и преумножить их со временем. Сейчас никто уже этого не делает, и привычные сберкнижки заменил банковский депозит, который считается достаточно популярным на данный момент. Только говорить, что депозиты это надежно нельзя, ведь здесь есть множество нюансов и особенностей. К примеру, надежность подпитывают системы страхования вкладов, в этом случае девальвация вкладов держится на достаточно низком уровне. Это делает любые вклады более надежными, соответственно каждый человек может оставаться уверен, что через определенное время он получит необходимое вознаграждение.

Как правило, оформляя договор банковского вклада, никто из людей серьезно не относиться к его прочтению. Многим кажется, что здесь нет ничего страшного и особенного, только именно здесь скрывается множество нюансов, о которых мы и поговорим. К примеру, если вы кладете собственные средства на депозит, то он начинает страховаться. За такое страхование вы всегда будете платить средства. Все это изначально указывается в договоре, и если вы его прочитаете, то никаких проблем возникнуть не должно.

Что такое банковский вклад

Банковский депозит — это собственное вложение средств физических или даже юридических лиц. Как правило, депозит имеет установленный период. Когда он заканчивается, то человек может прийти в банк и забрать собственные средства и проценты, которые накопились с течением времени. В некоторых ситуациях период может не оговариваться, в этом случае вклад называется «до востребования». То есть человек сможет в любой момент забрать свои средства во время вклада. Каждый договор банковского вклада сейчас еще говорит обо всех параметрах. Ими могут выступать сроки, на которые вы доверяете баку свои собственные средства. Но особое внимание всегда играет валюта депозита. Особое внимание этому начало уделяться в последнее время, так как рубль по отношению к другим валютам является нестабильным. Соответственно, валютные вклады всегда имеют меньший процент, ведь человек не рискует, и нет никакой девальвации.

Что такое договор банковского вклада?

Практически любой договор банковского вклада указывает на то, что банк обязуется взять средства с клиента и вернуть их в установленный период со всеми начисленными процентами. Также в договоре всегда указываются все взаимоотношения банка и их клиента, дабы в последующем не возникло никаких вопросов и разногласий.

Сейчас банковский депозит может быть разным. Его можно разделить на два вида:

  • с установленным периодом. То есть депозит открывается на один, два, три месяца. Депозит может быть на полгода, один года и более. Здесь все зависит от желания клиентов;
  • по требованию. В этом случае человек сможет в любой момент получить свои средства. Но, как вы понимаете, процентная ставка в таком случае самая низкая. В некоторых случаях есть возможность снятия процентов. К примеру, вы положили на счет 10 000 рублей и через год можете снять все проценты, которые были начислены в этом периоде.

Иногда оговаривается возможность пополнения депозита. Это означает, что вы сможете в любой момент увеличить сумму и к ней будут начисляться дополнительные проценты.

Какие документы требуются для банковского депозита?

Сейчас банковский депозит оформляется достаточно просто. Не нужно собирать большой пакет документов. Если вы гражданин России, то паспорта и его ксерокопии будет более чем достаточно. Говоря про граждан других стран, то они должны предоставить документ, подтверждающий личность, и право пребывать на территории России. Лица без гражданства также должны показать разрешение на временное пребывание в России и вид на жительство. Если есть место распоряжения вкладов, то клиент должен предоставить все документы, которые подтверждают право распоряжения.

Какие существуют правила оформления банковского депозита?

Сейчас есть несколько правил, которые помогут вам оформить депозит правильно:

  • внимательно читайте договор;
  • каждая страница должна быть подписана;
  • договор выдается в двух экземплярах;
  • анкета на вклад должна быть оформлена аккуратно;
  • один договор должен быть у вас на руках;
  • все операции должны фиксироваться.

Сейчас банковский депозит готовы предоставить многие банки, однако оптимальные условия далеко не у всех. Так что внимательно подходите к выбору.